供给侧改革下农村商业银行转型发展的策略探析

作者：寇舒雅

来源：《现代经济信息》 2018年第14期

供给侧结构性改革这一概念的提出，主要是要求在总需求适当扩大的同时强化供给侧的结构性改革，并重点提高供给体系效率与质量，进而增强社会经济持续发展和增长动力。新时期，农商银行应当从供给以及生产端着手，解放和提升市场竞争力，以此来促进农业经济发展和创新经济增长点。

一、共给侧改革与农商银行转型发展之间的关系

1. 供给侧改革是社会经济发展的必然要求

在当前市场化建设进程不断加快的时代背景下，经济改革逐步进入深水区，诸多问题也随着改革的深化而进入攻坚阶段。党中央提出强化供给侧结构性改革，并鼓励创新和引导经济发展结构优化。这说明我国在供给体系改革方面开始着力，同时也说明我国社会经济发展思路的重大转变，这一转变将产生一种全新的发展模式，对促进国民经济持续增长具有举足轻重的作用。

2. 农商银行的转型发展是供给侧改革的根本要求

伴随着国内经济进入“三期叠加”的新常态，农商银行不良贷款率有增长之势。同时，实体经济正处在重要的转型升级阶段，属于阵痛期，此时以往的需求侧管理恐怕难以突破发展瓶颈。未来社会经济发展的主要矛盾主要体现在供给侧，其核心是体制性与结构性。目前国内农商银行的信贷风险一直居高不下，加之新型的融资产品和服务模式缺乏创新，以致于农商银行的发展受阻。新时期农商银行应当紧抓供给侧改革以及社会经济发展机遇，全面推进生产经营模式和管理工作方式改革，建立科学高效的运营机制，严格按照市场化模式不断增大有效与非金融服务的供给，以期实现盈利新的增长和引领农村金融新常态发展。

3. 农商银行转型发展与供给侧改革之间动力互补

供给侧改革可谓是农商银行发展过程中千载难逢的历史机遇，无论是优化当前的金融环境还是推动金融服务实体经济发展与创新，都具备了基本的条件。现阶段农商银行应当根据供给侧结构性改革作为转型的内在动力，同时还要把握好时机积极面对各种挑战。农商银行应积极参与和响应供给侧的改革，基于金融质量以及效率的提高来创新产品与服务；同时，以市场发展为导向，对信贷结构进行优化调整，大力支持发展实体经济，从而能够更好地推动供给侧的改革。

二、供给侧改革背景下的农商银行转型发展路径

基于以上对共给侧改革与农商银行发展之间的密切关系分析，笔者认为共给侧的结构性改革委我国农商银行的成功转型与可持续发展提供了机遇。新时期农商银行若想有效转型和实现持续发展，应当从以下几个方面着手：

1. 全面推进供给侧的结构性改革，提高服务实体经济质效

在当前的形势下，应当着力提高薄弱领域的金融服务水准，助力县域脱贫攻坚，将小康社会建设的短板尽可能补齐。同时，还要加大力量支持和帮助农业经济发展与供给侧的结构性改革，并在此基础上不断增大三农信贷的投入力度，对金融产品与服务模式进行创新与改进。通过推进共给侧的结构性改革，为休闲农业以及乡村旅游产业和各种新业态的建设与发展提供金融服务，进而提高信贷的实际可获得性，持续扩大当前农村金融服务覆盖面。精准对接贫困人口金融服务需求，探索“银行+ 产业链”“银行+ 合作社”“银行+ 特色产业”“银行+ 专项扶贫贷款”“银行+ 补贴资金”等扶贫模式，实现“银、政、保、担”多方参与，风险共担、互利双赢的产业集群化发展，帮助农牧户脱贫，不返贫。在此过程中，还应当不断创新和改进融资与服务模式，基于商业可持续发展的前提，对机构进行优化布局，坚持一带一路的发展战略，并在此基础上积极打造多层次服务平台，为乡村振兴做出贡献，回归本源服务三农。

2. 供给侧下创新理念与金融产品

实践中我们应当大胆借鉴西方发达国家的金融发展经验，鼓励农商银行认同“赤道原则”，并将绿色债券、信贷以及租赁和股权等产品的金融作用发挥出来，从而实现金融产品的绿色多元化发展。值得一提的是，新时期应当将绿色金融与云计算和大数据技术相结合，将绿色金融与现代互联网信息技术有机地融合在一起。农商银行应当积极创新金融产品与服务模式，将绿色金融理念融入到日常工作环境之中，比如美国的汇丰银行购买的色电力和碳排放额度等。在开展绿色项目时，根据项目成本和期限的差异，美国又采取了多种。同时，对其采取阶段性评估的方式，为绿色项目的建设提供补贴、市场利率等方式的贷款，并且可以进行贷款担保金融支持。

3. 严格把控金融行业的发展风险

对于商业银行而言，可根据实际需要采用取贷前、贷中以及贷后的监控措施，以此来降低和有效转移绿色金融项目风险。第一，依据客户和项目的环境风险差异，对授信的重点客户以及项目分类，并在系统中对其标识；未来客户的准入以及风险分类和贷后管理中采取针对性的管理方法和措施，对环境风险进行精细化管理。第二，农商银行的信贷人员应当实地调查贷款企业或个人的生产经营状况、信誉等，不能单纯地依靠业授信材料判定其真实性。值得一提的是，供给侧改革背景下应当加强贷款资金数量、流向以及贷款项目建设和发展情况监控，并从中及时发现和解决问题，规避风险和隐患。

三、结语

总而言之，供给侧的结构性改革给农商银行的转型与发展提供了机遇，迫切要求其抓住这一历史机遇，从根本上改变以往一味追求客户金融需求和依赖扩展规模的落后金融发展体系和运作模式。通过供给侧结构性改革来助推农商银行成果转型和深化管理模式改革，从而促进我国农商银行的可持续发展。