互联网金融视角下普惠金融发展研究综述

互联网金融视角下普惠金融发展研究综述

郑阳　上海立信会计金融学院　上海　201209

基金项目：上海立信会计金融学院大学生创新创业训练计划资助(项目编号：201811047020)

摘要:普惠金融的快速发展是我国金融企业的目标，当下我国的科学技术在不断深入发展，其可借助现代互联网从而推动普惠金融发展。互联网金融是否能够实现以及如何实现普惠金融的目标是非常重要的现实问题。在现代社会中，学术界对互联网金融和普惠金融开展的研究不在少数。基于此，本文结合相关文献，按时间顺序，从国际经验及借鉴、互联网金融与农村普惠金融和互联网金融助力普惠金融发展三个方面开展综述，以此为后续相关的金融研究提供理论借鉴。

关键词:互联网金融；普惠金融；数字普惠金融；文献综述DOI:10.14097/j.cnki.5392/2019.04.075

“普惠金融”(FinancialInclusion)这一全新的概念于2005年被联合国提出，其宣传了借贷的信用制度。发展包容性金融是对金融市场体系的完善发挥着重要作用。加快完善体现权利公平和公平机会的法制建设是十八届四中全会的主要会议内容，扩大普惠金融的视野。随着社会进程的不断加快，互联网金融也在不断兴起，越来越多的文献开始探讨互联网金融在普惠金融领域的应用，互联网成为了推动我国普惠金融高速发展的的有效途径。尤其是在农村普惠金融的发展方面，互联网在促进金融良好发展上更具有明显的优势。总而言之，这些研究文献可按照其角度的不同分为三种类型：

实证研究如：如罗婷婷(2014)对重庆农村金融服务进行调研得出了农村传统网点下沉的明显效果，但整体水平受制于覆盖效率；方便服务点有相当一部分的输出效率，且发展速度快；互联网金融供给水平极高，并可能继续保有技术效益递增的结论。中国人民银行朔州市中心支行课题组(2015)以朔州市为例发现了当前农村金融普惠金融体系正不断完善的现状，目前，中小金融机构的扩张为农村普惠金融的发展创造了有利条件。农村信贷投放力度显著增强，金融产品和服务方式创新加快，信用体系建设与金融生态环境改善明显，支付结算功能逐步提升。

理论研究如：祝国平(2015)指出了农村普惠金融发展亟待解决的核心问题，分别是农村金融服务的基础条件薄弱，在当前的农村金融市场中，其大多数信息渠道仍不完善，完善农村的金融市场风险分担机制已成为了当下农村发展金融的前提基础，此外，也要不断改善农村金融市场的信用环境。中国人民银行朔州市中心支行课题组(2015)提出了要加大传统金融机构创新，农村普惠金融水平也有待提高；发展建立互联网金融相关制度，保障其普惠特性的持续发展；开发具有农村特色的互联网金融“普惠性”产品，应对不同主体的金融服务需求；加大对农村基础设施的资金投入，为互联网普惠金融发展奠定良好的物质基础;积极创办互联网金融“普惠”知识教育活动，提高农村对数字金融的理解和认知程度。

一、普惠金融发展的国际经验及借鉴

在我国普惠金融发展之初，许多学者选择学习他国经验并进行总结，进而应用于我国普惠金融的建设之中：如姜丽明(2014)总结了有关普惠金融国际上的先进理念和良好做法，如秘鲁保护金融消费者的经验，俄罗斯“金融扫盲5年计划”的经验，肯尼亚手机银行的经验以及巴西代理银行的经验。并得出了我国应推动普惠金融立法工作，完善政策支持和引领；鼓励金融创新，完善金融基础设施建设；扎实推进消费者教育，切实保护金融消费者权益的启示。胡文涛(2015)指出：在金融监管改革之前，美国已经启动了一些试点金融教育项目。地方消费者保护机构还直接向消费者提供有关其权利的信息，特别是那些没有从学校和家庭接受金融教育的消费者。成立于1997年，英国金融服务管理局(FSA)(金融服务管理局(FSA)开始全面的金融监管，根据英国“2000年金融服务和金融服务和市场营销法案(2000)”，英国金融服务管理局负责保护消费者和促进消费者教育，加深公众对金融体系的理解，并确保消费者得到适当的安全。欧盟网络金融教育策略也取得了良好的效果。因此，我国应借鉴其经验，努力保护金融消费者的账户权利，采取多种措施促进弱势群体享有金融交易权，加强信息披露等途径，确保财务目标的实现。以金融教育为手段，提高金融消费者的认知能力，发展普遍效益和财务的长远目标。

三、互联网金融可以助力我国普惠金融的发展

关于我国普惠金融发展路径的研究大致可分为两个阶段，即数字普惠金融诞生之前和之后。在数字普惠金融的概念诞生之前，即第一阶段，关于普惠金融发展的路径的研究大致可分为三个方面。

一是对我国普惠金融在发展过程中存在的问题进行深入研究。如林宏山(2014)指出传统的金融机构对提高普惠金融服务水平具有阻碍作用，专业普惠金融服务机构经营成效有待提高，国内普惠金融发展不均衡，中低层收入群体的金融服务需求得不到充分的满足。郑志来(2016)亦指出我国目前银行业市场结构不合理，金融资源配置不均衡，征信体系不完善，担保市场发展不足的现状。林政(2016)指出当下我国的数字普惠金融的发展仍存在着许多的不足，例如在其融资主要是依靠小微金融机，而此类金融机构不仅服务范围十分的狭小，业务量少，同时还存在着严重的信贷问题。郭建伟(2017)指出我国普惠金融发展依然受限于政策与商

二、农村普惠金融的发展可借助于互联网金融

多年来，农村普惠金融的发展一直受到广泛关注，相比于传统金融，互联网金融有着天然的优势，这些优势将有效解决以往我国农村普惠金融发展面临的问题。关于此部分的研究可分为实证研究和理论研究两大类。146

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业之间的发展，难以实现成本与收益之间的有效平衡，从而难以满足大众的服务需求。焦瑾璞(2018)指出即使数字普惠金融的发展趋势在逐年上升，并且发展速度十分快速，但其仍然存在着成本高、效率低下等问题，从而影响了金融企业的可持续性发展。

二是有关互联网金融特性适于发展普惠金融的研究。如杨光(2015)指出普惠金融和互联网金融的核心理念不谋而合，客户群体均重视大众，风控特征均重视人数，且互联网金融可以使交易成本实现最低。因此普惠金融适宜在互联网金融的背景下发展。如郑志来(2016)亦认为互联网金融因互联网覆盖面广而灵活多变且可提供普遍性服务，可根据客户需求提供相应的产品；不需要建立众多网点，交易成本低廉。互联网金融机构能够依靠其掌握的信息提高处理信息不对称问题的效率。网络金融可以有效的将闲置资源充分运用起来，从而让资源的利用效率达到最大化，提高经济效益。郭建伟(2017)认为互联网金融可利用先进的的网络技术深入了解客户的需求，扩大金融领域的覆盖面积，进而从本质上降低金融业的经营成本，完善金融信息，以此让金融的配给效率得到进一步的提高，推动普惠金融快速发展。

三是为规范互联网金融，促进普惠金融良好发展提出了建议。如杨光(2015)提出了在互联网背景下发展普惠金融应给予合适的发展空间，创立合适的运营模式，避免本地金融服务空洞化，加强互联网金融风险防范，提高金融信息化运用水平的政策建议。如郑志来(2016)亦提出应出台普惠金融发展规划，发挥互联网金融作用，建立和完善互联网对金融操作的监督体系，让互联网金融有法可依，支持互联网金融机构推出更有创意的金融产品，并为服务普惠金融发展建立适当的风险赔偿和转换机制，扶持互联网普惠金融业务，发展加强对金融知识的宣传，普及信息化金融知识的建议。林政(2016)指出，完备的基础设施能够对金融信息化建设发挥重要作用，因而，要不断创新完善新型的服务体系，从而从总体上提高网络信息化金融产品的质量和服务手段，要对刚发展起来的互联网金融机构进行规范管理，加强对其互联网技术的培训及金融知识的普及。

数字包容性金融慨念于2016年被用为杭州峰会的主要议题，会议中表示数字普惠金融是促进现代金融行业快速发展的重要途经，其运用先进的数字信息技术实现传统金融行业所无法实现的服务水平，同时为金融行为制定相应的规章制度和发展战略，以此减轻金融行业管理者的负担，也能为缺乏金融服务的群众提供更优质的服务，从而提出数字化金融行业的可持续性发展。数字普惠金融的快速发展意味着现代的金融服务的服务水平得到了质的提升，其运用更快速的数字化对需要金融服务的群体进行需求分析，从而为他们提供更周到的金融服务。在数字普惠金融概念被推广运用后，这类研究进入到第二阶段。主要包括我国发展数字普惠金融面临的问题及相应对策两部分。

第一部分：数字普惠金融在发展过程中面临的问题，如：丁杰(2015)前瞻性地提出互联网金融中机构的脆弱性及目标偏移、投资者的投资歧视、高融资成本均与普惠金融相悖。如北京大学国家发展研究院副院长黄益平(2017)认为数字金融的发展实际上是时代不断创新下所得到的产物，如果说我们没有创新传统的金融机构管理方式，并按步就班运用于现代数字金融管理中，当下庞大的金融行业将不复存在。但无论如何，数字化金融的快速发展在为社会带来良好效应的同时，也导致了许多的社会问题的发生，就在目前我们已经看到了许多风险隐患正在形成，甚至还存在许

金融视线 | Financial View多的欺诈行为。因此，监管不能缺席很长时间，但如何监管，有很多的知识在这一点上是值得认真考虑的。许朵(2018)提出我国普惠金融发展当前存在着普惠性的欠缺，金融欺诈频发，监管漏洞大等问题。向晓建(2018)指出：数字普惠金融在推动普惠金融上发挥着十分重要的作用，其可以有效降低金融业务成本，从而从整体上增强金融服务能力。然而，数字普惠金融在为企业创造巨大经济效益的同时，也面临着巨大的挑战。金融欺诈频发，用户信息安全受威胁征信体系不健全，信息难以有效整合监管政策待完善，无证执业等现象十分明显。

第二部分：相关对策的提出，如黄益平(2017)认为要对数字金融进行严格监督，并且让传统金融的监管框架和监管标准实现统一，增加对监管人员编制的力度，以及对经费支出进行全程监管，并要增强监管部门的相互配合能力，尽早实现混业监管。许朵(2018)提出了定向降准及金融知识普及，大数据风控，完善信息纰漏及行业自律制度的对策。邱兆祥(2018)亦提出了从用户角度出发，提升金融知识水平；重视偏远地区，改善基础设施建设；实施差别化监管，加强消费者保护建立多元化征信，引导规范性发展的建议。

参考文献：

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[3]林宏山.互联网金融助推普惠金融发展探讨[J].上海金融,2014(12)

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[5]胡文涛.普惠金融发展研究:以金融消费者保护为视角[J].经济社会体制比较,2015(1).

[6]焦瑾璞,黄亭亭,汪天都,等.中国普惠金融发展进程及实证研究[J].上海金融,2015(4)

[7]任海泉,梁继锋,郭文明,等.互联网金融视角下农村普惠金融发展实证研究——以朔州市为例[J].华北金融,2015(12)

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[10]郑志来.“互联网+”视角下普惠金融发展路径和对策研究[J].经济体制改革,2016(4)

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[14]焦瑾璞.普惠金融的中国之路[J].清华金融评论,2018(2).

[15]邱兆祥,向晓建.数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究[J].金融理论与实践,2018(1)

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作者简介：

郑阳，上海立信会计金融学院本科在读，研究方向：金融学。

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