数字化重塑银行

数字化重塑银行

 文/顾炜宇

在现有约束条件下，如何开展有效快速的数字化转型，以实现高质量发展，已成为摆在我国绝大多数商业银行面前的一道亟待求解的必做题。

随着新一代信息技术的迅猛发展和广泛应用，数字时代拉开帷幕并快速变革演进，整个经济与社会都走进了“数字化”的快车道。

金融是现代经济的核心，银行是法定信用货币金融体系的核心，商业银行则是银行业的一支主要力量。银行数字化转型已然是数字时代的客观要求，也是数字经济的重要内容。

年初以来，《“十四五”数字经济发展规划》《金融科技发展规划（2022-2025）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》《金融标准化“十四五”发展规划》相继出台，“所有金融机构都要抓紧数字化转型”，更是吹响了商业银行数字化转型的号角。

数字化转型的动因

数字技术让市场更理性。新一代的信息科

顾炜宇,现为中央财经大学经

济学院副教授、经济学硕士生导师、MBA导师，担任中央财经大学金融创新与风险管理研究中心主任，中央财经大学粤港澳大湾区研究院数字经济研究中心主任，中央财经大学资产证券化研究中心联席执行主任等职。

技，特别是以ICT为基础的数字技术的持续创新发展，不断催生出一些新的产业，同时也不断向原有产业渗透。这一过程使得整个经济形式和社会形态都发生巨大改变，引发了“数字革命”，也被称为“第四次革命”。

“第四次革命”催生了“数字经济”。数字经济的基本特征是网络化、数字化、智能化、平台化、生态化，万物互联、开放共生。这能够减少人的非理性和机会主义行为，减少市场摩擦，信息更加对称、科学、客观和理性，从而提高市场运行和匹配的效率，降低成本，创造更多价值。

金融体系的基本功能是资金融通，核心要求是通过直接金融市场将不同风险偏好和风险承受能力的资金盈余方与风险程度不同的融资方相匹配，从而实现资金资源的跨时空优化配置。

商业银行作为信用中介，主要功能之一就是将负债（存款）和资产（贷款）进行匹配。然而，因为市场不完全和人的不理性，往往难以实现精准匹配，或者成本高企，对“长尾客户”更是如此，从而金融供需脱节，不能更好地服务实体经济。因此，银行应该充分运用数字科技加快实现数字化转型，深化金融供给侧改革，促进构建包容性金融体系，切实服务广大群众和中小企业，着力服务实体经济。

实际上，在数字化、网络化、智能化趋势下，在“平台＋生态”模式的冲击下，我国全国性大型银行，包括几家国有控股银行和少数领先的股份制银行，开始进行自我颠覆和价值重构。他们纷纷加快布局，积极上云和引入大数据、人工智能、物联网、区块链等新科技，从核心业务、风险管控、营

顾炜宇

银行数字化转型

是充分运用数字化技术及支持能力驱动金融创新，以新建一个富有活力的、适应外部环境变革的数字化运作模式，提高创造价值和传递价值的能力。

20 | 创新世界周刊 | 2022.10

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销、渠道、运营等方面开展金融科 技和数据治理，实施全方位数字化转型，且取得了长足发展，与国际同行相比毫不逊色，甚至在应用层面呈超越之势。

我国中小银行紧随其后。然而，力提供给社会。这对中小银行显然是系统性的、巨大的、长期的挑战。数字化转型的路径

首先，商业银行数字化转型应该紧紧围绕风险管理。

的数字化平台，以及包含数据治理在内的银行信息科技治理或数字治理体系建设。

最后，商业银行总是受到技术、人才、机制等多方面一定的限制，需要根据自身情况，采用适当策略，整与大型银行相比，中小银行在业务性质、经营规模和复杂程度、盈利能力、资本实力、人力资源、信息科技等方面，均存在明显差距。在现有约束条件下，如何开展有效快速的数字化转型，以实现高质量发展，已成为摆在我国绝大多数商业银行面前的一道亟待求解的必做题。数字化转型的内涵

银行数字化转型是充分运用数字化技术及支持能力驱动金融创新，以新建一个富有活力的、适应外部环境变革的数字化运作模式，提高创造价值和传递价值的能力。

具体而言，一般指银行可利用新一代的信息网络技术，对数据进行一个收集、传输以及存储和分析等，打通各个层级和各个条线之间的数据壁垒，驱动产品和服务、客户管理、风险管理、运营管理等的创新，形成数字化、网络化、智能化的、场景丰富的生态化开放金融平台，赋能员工、银行、合作伙伴和生态，提高效率、降低成本、优化风控，提升银行服务实体经济的质效。

我国大型银行已有探索经验表明，银行数字化转型不仅仅是信息科技的升级，而是要以技术驱动，对业务、流程、组织和员工能力等方面进行系统性、彻底地（或重大和完全地）重新定义，重塑银行，再造银行。

重塑银行，一是重塑银行本身，包括业务、组织等，二是重塑银行与社会的关系。在重塑过程中，银行要从功能出发，重新辨识和清晰界定自己的核心能力，并思考如何在万物互联条件下，通过生态网络把自己的能

银行是经营货币的特殊企业，合运用内外部资源和能力，加快数字商业银行通过风险管理和规模经济发化转型，搭建智能的、开放的场景生挥金融中介功能。商业银行风险管理态金融平台。

的出发点和落脚点就是负债和资产的一是要有高层视角，即全局性精准匹配。风险管理是现代商业银行战略视角。要从整个经济和社会全的核心能力。因此，商业银行数字化面数字化角度审视银行数字化转型，转型，应该紧紧围绕风险管理展开，坚定决心，树立信心；要坚持价值导只有这样，才能发挥好银行的金融向，聚焦为客户创造价值，从而提升功能。

自身价值；要坚持生产力标准，提高

我国大型银行已有探索经验表明，银行数字化转型不仅仅是信息科技的升级，而是要以技术驱动，对业务、流程、组织和员工能力等方面进行系统性、彻底地（或重大和完全地）重新定义，重塑银行，再造银行。

其次，基于系统观点，银行围绕效率、优化成本、不断增值；要坚持风险管理进行数字化转型，应包括商与本身的业务性质、规模和（组织与务转型、组织转型和数字化三大方面。

业务的）复杂程度及其发展相适应。

其中，“商务转型”包括商业模二是要整体设计、系统规划，以式转型、治理模式和运营模式转型。重点业务或关键管理领域为切入点，要综合考虑系统性和差异化，以数字着眼于数据治理和能力平台建设，分技术为驱动，以风险智能量化管理提层分步推进。比如，从前端网络化的升为抓手，从提高资金匹配精准度和线上线下整合的立体化渠道、场景链效率出发，重新系统设计包括客户、接和生态搭建和动态精准营销开始，产品、营销、渠道、风控、团队、机到智能实时在线信贷风控、智能后台制、合作伙伴等在内的商业模式和运运营、后台数据汇集分析，到中台数营模式，优化公司治理架构和机制。

据治理和人工智能支持的组件化产品“组织转型”包括适应商务转型创新和服务提供，再到智能运维等。

和数字化的组织架构和管控模式转三是要开放连接，构建生态。型，如矩阵式甚至是网络型组织架不仅是对公、对私和同业三大金融生构、敏捷管理方法、网点数智化和分态圈，还包括数据、科技、互联网平支机构管控等。

台等生态圈，与相关的产业、行业、“数字化”包括基于数据和流程专业团队共创共生，共同发展，一起的、智能的、统一的、覆盖业务、管向未来。理和运维的前中后台三层、内外协同

编辑/王盈  统筹/耿肃竹

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