本科毕业论文(设计)
中国网上银行的发展策略
研究
二级学院 专 业 班 级 学生姓名 学 号 指导教师
医药商学院 电子商务 2011（2）班
2015 年 5 月
诚 信 声 明
我声明，所呈交的毕业论文（设计）是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文（设计）中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文（设计）中的所有内容均真实、可信。
毕业论文（设计）作者（签名）：
年 月 日
中国网上银行的发展策略研究
【摘要】在互联网迅猛发展的今天，借助于电子信息技术所提供的技术支持和互联网金融环境，以网上银行为代表的电子商务活动开始被广泛应用，本次研究基于互联网时代网上银行经营环境的变化所带来的机会和挑战，通过文献的研究探讨，分析我国网上银行特征的基础上，阐明了我国网上银行对传统银行的影响，指出了我国网上银行发展特点、发展的趋势和发展现状，针对我国目前网上银行存在的安全、监管及网站服务等问题，借鉴国外成功经验并结合国内实际情况，进而提出一些有利于我国网上银行发展的建议，具体包括国内网上银行自身安全防范策略、国内网上银行金融监管策略和国内网上银行网站及业务服务策略，旨在推动我国金融产业快速、健康的发展。
【关键词】互联网金融； 电子商务； 银行发展； 发展建议
The development of China's online banking strategy
research
[Abstract] In the rapid development of the Internet today, with the aid of electronic information technology provides the technical support and the Internet financial environment, represented by the bank on the net of e-commerce activities has been widely used, this study is based on the age of the Internet online banking opportunities and challenges brought by the change of business environment, through literature study, on the basis of analyzing the characteristic of the online bank in our country, expounds the bank on the net impact on traditional Banks in our country, points out the development of online banking features, development trends and development present situation, according to the bank on the net in our country the problems of safety, supervision and service, draw lessons from foreign successful experience and combining with the domestic actual situation, put forward some recommendations conducive to the development of online banking in China, including domestic itself safety policy of the bank on the net, the domestic Internet banking financial regulation strategy and strategy of domestic Internet banking website and business services, designed to promote the development of our country financial industry rapid and healthy.
[Keywords] Internet Finance ； Electronic Commerce ； bank development； suggestions for development
目 录
1前言 ................................................... 1 2网上银行的概述 ......................................... 2
2.1网上银行的概念 ................................................. 2 2.2 网上银行的特点 ................................................ 2 2.3网上银行与传统银行业务比较的优势与不足 ......................... 3 2.4我国发展网上银行的必要性...................................... . 5 2.4.1银行改革开放的需要........................................... . 5 2.4.2银行业务发展的需要........................................... . 6 2.4.3银行发展的战略需要........................................... . 7
3国内外网上银行发展的现状 ............................... 8
3.1我国网上银行的发展历程 ......................................... 8 3.2我国网上银行现状的概述 ......................................... 9 3.3国外网上银行的发展历程 ......................................... 9 3.4国外网上银行的发展的成功案例分析 .............................. 10
4我国网上银行存在的问题 ................................ 11
4.1安全问题 ..................................................... 11 4.2法律监管制度不完善 ............................................ 11
4.3网上银客户规模壮大，但动户率较低............................错误!未定义书签。 4.4网站特色不足，服务欠规范.....................................错误!未定义书签。
5我国网上银行现状对策的研究 ............................. 5
5.1加强网络自身安全 .............................................. 11 5.2改进网上银行监管和完善法律制度 ................................ 12 5.3有效促使消费观念、行为转变 .................................... 12 5.4大力实施网站建设与推广 ........................................ 12 5.5线上线下整合与发展 ............................................ 12 5.5.1与传统银行业务进行创新结合................................... 错
误!未定义书签。
5.5.2与其它金融机构联动发展....................................... 错误!未定义书签。
5.5.3与电商支付、理财平台竞合发展...................................16
6.结论与展望 ........................................... 17 参考文献 ............................................... 18 致 谢 ............................................... 19
1前言
1995年10月,美国成立了第一家纯网上银行——安全第一网上银行(SFNB),从此在电子信息技术的推动下,网上银行对传统银行业的改革进程就从未间断,依靠其旺盛的生命力和广阔的前景,引发了一场对传统银行业的创新性革命。 网上银行是信息时代下的产物,对金融业有着巨大且深远的影响。传统银行一般是高高的大厦，其办公环境开阔明亮，银行办公人员穿着一致，而网上银行是虚拟世界里的银行,没有直观的现象，但是在面对当今竞争激烈的国内外市场,网上银行明显代表着金融市场尖端科技的前沿阵地,可以肯定的是,假若一家业绩良好的银行现在对网上银行还无动于衷的话,那么未来发展的空间将会越来越小,很有可能被淘汰出局。因此,四大国有银行和全国性的股份制银行先后都研发了自己的网上银行,就连区域经济相对发达的一些中小银行也开始涉足这一领域,借助于网上银行拓展自己的发展空间,突破地域给自己带来的限制,不断扩展自己的利润空间。当网上银行的发展成为金融业的普遍共识后,给传统银行实务领域的创新和发展带来了机遇和挑战。为了加快我国网上银行的规模化发展,加快我国银行业向现代化银行改革的进程,本文试图通过研究网上银行的发展策略研究这个具有前瞻性的课题,分析网上银行对我国银行实务的创新及改革的借鉴意义。网上银行利用现代网络技术对现在的银行产品进行了创新和组合,搬到了网络上,其产生本身也是一个创新的过程,网上银行给银行改革提供了新的平台,传统的商业银行正在利用网上银行发挥自己的优势,弥补自己的劣势,本来己经细分化的市场格局正在面临重新洗牌。
目前,我国网上银行的发展需要借助于传统的商业银行现有的平台作为基础，面对金融业的全面开放和竞争激烈的金融市场,每家银行都在千方百计的利用信息网络时代带来的便利和优势,其中网上银行就是最典型的代表之一,只有将网上银行的发展融合到金融业创新改革的大潮中,我国的银行业才能在未来的竞争中占得先机,切实提高自己的竞争实力和应变能力。
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2网上银行的概述
2.1网上银行的概念
网上银行是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。网上银行，又叫电子银行、网络银行、在线银行。
由于网上银行的发展速度很快，其标准、发展模式等都处于演变之中，目前很难对网上银行的基本内涵进行规范的理论界定。
根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网上银行是指那些通过电子通道，提供零售与小产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。
欧洲银行标准委员会将网上银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。
网上银行是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。这是一种全新的银行客户提交方式，使得用户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室还是在旅途中都能够安全便捷的管理自己的资产和享受到银行的服务。以上定义基本上是对现有网上银行实际情况的概括，主要区别是对网上银行外延大小的认定不同。
总体来说，可以对网上银行的基本概念作如下定义：网上银行是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲，网上银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。
2.2 网上银行的特点
（1）虚拟性
网上银行没有高大雄伟的建筑物、没有实际地址，只有网址和其所代表的虚拟化空间。网上银行与传统的“砖瓦型”银行相比，给人们形成已久的传统银行概念以巨大的冲击，网上银行使客户更多面对的是计算机屏幕上显示的虚拟银行的页面，而不是真实的银行工作人员和服务柜台，这无疑是对传统银行业的一次巨大挑战。
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（2）全天性
网上银行是全天运营的银行，它突破了时间对银行业务的限制。由于互联网24小时不分昼夜的运转，网上银行的主机系统也具备了可以24小时不间断处理业务的能力，因此网上银行摆脱了时间因素的限制，摆脱了上下班的限制，摆脱了白天和黑夜的限制，这是对传统银行的一个极大的补充。 （3）开放性
网上银行是全球化的银行，它突破了空间对银行业务的束缚。由于互联网真正的把世界变成了“地球村”，距离变的不再是问题。人们在地球上任何能够上网的地方都可以享受到相同的的网上银行服务，大大加快了银行金融的全球化的进程，促进了金融一体化的发展。 （4)服务方式多样性
网上银行使人们不必亲自到柜台就能办理各式各样的业务，网上银行用户可以在访问网上银行站点时提出自己具体的服务要求，通过网上银行与客户之间这种一对一的金融服务方式，银行和用户的沟通可以更加充分，不但使金融机构在与客户的互动中提供了有特色、有针对性的服务，而且通过这种主动服务赢得客户的信任感，有助于推广和拓展网上银行的发展。
2.3网上银行与传统银行业务比较的优势与不足
（一）网上银行业务比传统银行业务的优越性
①网上银行是以计算机网络与通讯技术为依托，以金融服务业为主导的现代化银行。网上银行不仅提供丰富的信息资讯服务。而且进行实际的金融交易，使客户足不出户完成与银行各种业务往来。
②网上银行突破了传统银行业务在时间地点上的限制，实行全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便客户。
③网上银行能降低成本，提高效益，是银行竞争更加有效手段。对银行而言，网络技术取代手工操作，效率大大提高，有关统计显示，银行传统的手工交易单位成本约为 1 美元，采用ATM和电话则约为25美分，而互联网仅需1美分，只有手工交易单位成本的1%，由此可见网络降低银行服务成本，提高服务质量。
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④网上银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。全面使用电子货币取消了纸币的使用，一切银行业务的办公文件和凭证都改用电子化文件、电子化票据和证据，签名也采用数字化签名。利用计算机和数据通信网传送，利用EDI进行往来结算。这些使“瞬间传递”变为现实。
⑤没有分支机构，银行机构虚拟化，使银行的房地产投资和人员投资大幅度地减少，银行的工作重点转到如何提高网上银行的高新技术含量和技术水平。
总之，和传统银行比较，网上银行比传统银行具有很大的优越性，网上银行不仅是电子商务发展的支撑点，而且是金触发展的新的增长点，是未来金融业的出路。
（二）网上银行业务比传统银行业务的不足处
①网上银行业务量不大。近两年我国的上网用户数均呈几何级数式增长，但是相比之下国内互联网上的电子商务还基本处于起步阶段，而且分布非常不均匀，主要集中在北京、广州、上海、深圳和其他一些中心城市，而且我国电子商务服务和交易的对象大多是以个人消费者为主，也就是BtoC模式，而企业之间上网进行电子交易的还极少，与国际公认的BtoB方式至少占电子商务总量的80%以上的指标相比还存在较大的差距，这就使我国网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比仍然显得微乎其微。
②网上银行结算工具和使用环境还不完善。国外网上银行的结算大多是以银行卡的普及为前提，而我国目前仍处在以借记卡为主导的发展阶段，消费环境、国民消费习惯和消费方式还没有形成向银行进行借贷的气候和氛围，贷记卡的使用十分有限，而且作为电子商务的神经中枢-金融认证中心FCA及数字证书等一整套的安全认证机制也都还没有在国家统一的规划下建立起来，让从事网上交易的企业、商家和消费者在心理上缺乏必要的信任感和安全感，同时也使得对于信用重于一切的银行，不管是黑客盗领还是有意或无意更改电子资金账户的资料，均
存
在
一
种
巨
大
的
风
险
。
③是与网上银行业务相关的法律法规还有待建立。由于网上银行业务是一个全新的银行业务领域，一方面其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方
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的各种利益，各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时，不论是网络本身的差错还是人为的某个因素都可能引起争执甚至法律诉讼，这些都亟需相关法律的出台和提供相应法律保证；但另一方面，现有的法律严重滞后于网上银行的发展，客户要尽什么义务，银行要负什么责任及相互有什么权利，都还没有明确的法律界定，这也使网上银行业务的参与各方都存在一定的法律风险。 ④是网上银行功能比较单一。受体制束缚和传统业务规范的制约，我国网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询、卡折转账和代缴费用等，而且容易受到本行城市综合业务网络的制约，无法突破传统的业务种类，很难发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，并且推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，网上银行”装饰门面”现象还客观存在。
2.4我国发展网上银行的必要性
改革开放以来，我国银行业虽然取得了很大进步，但是与发达国家的银行业相比还存在较大差距。因此银行业应加大改革力度，加速追赶。由于网上银行是银行业的发展趋势，是电子商务发展的核心因素，网上银行业的发展对银行业和整个社会具有重大意义。所以我国银行业应以网上银行为突破口，建立我国特色的网上银行，走在世界网上银行发展的前列。发展我国网上银行的必要性主要从以下几方面考查。
2.4.1银行改革开放的需要
随着2006年的到来，我国在加入WTO时对国内银行的保护期限已到，银行业改革开放已势在必行。届时外资银行将全部享有国内银行的所有待遇，全面在国内开展银行业务，国内外银行业将形成交流与竞争并存的局面。从客观讲外国银行虽然在营业网点上尚无法与国内银行比拼，但是他们所拥有的资金实力、经营管理水平、人员素质等方面具有明显优势。因此，外国银行不可能在进入我国后大力发展分支机构，他们必然发挥其优势，利用高科技手段，尤其是以低成本、行业壁垒低、业务差异性小的网上银行的形式开展业务。因此，网上银行必将成为双方未来业务争夺的焦点。所以，国内银行应利用对客户的熟悉度、传统的文化氛围、公共关系等有利因素充分利用计算机、网络等资源发展我国特色的网上银行。
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面对银行业向国际市场开放的问题，国内银行应以网上银行作为改革开放的切入点，加快业务电子处理技术的发展，依托先进的信息技术，发展综合性国际零售业务，引导市场，创造需求，以全新的姿态来迎接与国外银行的竞争。
2.4.2银行业务发展的需要
近几年来，银行业正在改变过去经营品种单一、业务处理方式不方便快捷的状况，业务向综合化、自动化靠拢，以业务的转变为龙头带动全行业的快速发展。 （1）大力发展银行业务自动化
经过十几年的艰苦努力，我国银行业的金融电子化水平得到了很大提高，经营内容、运作手段都发生了很大变化。目前，金融业务的手工处理已全部由计算机所取代，大中城市商业银行电子化经历了单用户--多用户--分布式处理的历程，虽然业务处理能力不断得到提高，但是银行传统的业务处理方式已经不能最大限度的满足客户日益多样化的金融需要，因此银行业务必须向自动化方向发展。而发展网上银行又是银行业务自动化发展的必由之路，因为网上银行能够提供例如：网上支付、代发工作、代扣代缴公共事业费等业务，能满足多层次客户的金融需求：客户利用网上银行进行证券交易、外汇买卖、国债买卖等。加上由于自动出纳机ATM可以替代分支机构的大部分职能，零售业务处理自动化，终将使得业务处理自动化成为必然。
可见，网上银行促使银行传统的业务处理方式从单一的人机管理，发展成为以计算机技术为基础的不需人工干预的网络化、自助化、自动化发展模式，将为银行业经营的综合化提供操作平台。 （2）经营模式向混业经营靠拢
1999年11月，美国的《金融服务现代化法案》颁布实施，自此作为金融分业经营的创始国－美国已经逐步开始从分业经营转变为混业经营。
在世界范围内的银行业、证券业和保险业的统一混业经营已经逐渐成为一种趋势，银行和非银行金融机构（如：投资银行、保险公司、网上银行）的合并日益增多，反映出近年来国际银行业全能化、多元化的特征。欧盟早在1992年就已经推行全能银行制。之所以形成金融业混业经营的局面主要原因就是计算机网络技术在经济活动中的深入发展和应用。计算机网络作为一种便捷的通讯工具，使信息传播速度大大提高。以前必须通过分工协作才能完成的工作，现在可以在
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一个系统内很好的完成，这就有了技术基础。
从目前我国的实际情况来看，至少在几年内这种转变的趋势还不能得到实现。主要是由于我国金融管理体制还不完善，计算机水平有限造成的。随着我国整体经济水平的不断提升，以及网络在社会生活中的不断深入渗透，这种发展的趋势将在我国得以实现。经营方式的转变将成为必然，我国的银行业应大力发展自己特色的网上银行业务，以低投入，高效益吸引有价值的大客户加入，以此来迎接市场的挑战。
2.4.3银行发展的战略需要
网络和信息技术的飞速发展给传统银行业提出了前所未有的挑战，各家银行都在想办法降低成本，使自己在竞争中处于不败之地，这样就必须顺应时代发展的潮流，走网上银行之路。 （1）降低银行运营成本
网上银行能提供比实体银行更低的交易成本、更多的功能、更好的服务质量这些将使客户和银行双方受益。经测算实体银行网点的交易成本是1.07美元， ATM（含软硬件、运营及维修费用）成本是0.27美元，电话银行（含设备、运营等费用）成本是0.015美元，而网上银行的每笔交易所须的费用仅仅为0.01美元。从以上数据可以看出，网上银行交易成本远低于传统银行，发展网上银行将使银行业者在成本上具有绝对优势；且网上银行通过国际网络的方式，服务范围比传统银行更为广泛，不管是银行原有客户或其他银行的客户，都会成为潜在客户群。比如现在从建设银行往异地汇款，在营业网点最高要50元手续费，而通过建行网上银行汇款，最高只为30元，大大降低了客户的成本，与其它银行相比存在价格优势，其它银行的客户很有可能转向建行开户，成为建行的客户。 低廉的成本,使网上银行与其它方式运行的银行相比具有绝对优势，必将促使银行业大力推进网上银行，并以此增加银行潜在的竞争力；必将促使更多的用户选择网上银行。 （2）增加银行自身竞争力
通过网上银行可以增加传统商业银行在竞争方面的优势，突出表现在两方面: 即对结算职能的替代效应和对服务品种的互补效应上。网上银行不需要具体的营业场所，因而其结算职能的替代效应主要表现在对实体银行设立分支机构和营业
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网点的替换上。另外，由于网上银行运作的基础是将传统的前台服务与虚拟的网上前台服务有效的结合起来，这样使得数据处理一体化，弥补了传统银行金融服务的不足，起到了互补作用，从而大大提高了实体银行的综合竞争能力。 以上几点是我国网上银行发展的环境基础，随着网上银行业务的推进，服务质量和商业银行形象不断改善，网上银行必将拥有更多的客户群体，这也将成为商业银行提高经济效益的来源。以此增加银行潜在的竞争力；必将促使更多的用户选择网上银行。
3国内外网上银行发展的现状
3.1我国网上银行的发展历程
Internet自90年代初进入中国，中国政府、企业和银行都非常积极地迎接 Internet时代的来临，政府直接参与了网络的管理与建设，并为此设立了“金桥工程”，斥资200亿元人民币推动网络基础设施的建立，形成了良好的外部环境。在这种大背景下,我国网上银行的发展大致经历了三个阶段。
首先是早期的网上银行阶段。这个时期的各家银行的网站建设只限于创建一个网站，树立银行的形象，传播金融信息，仅仅是在互联网上建立了一个链接点。其次是中级阶段的网上银行。处于这一阶段的网上银行由于该功能的实现相对较容易，对网络的安全性和通讯速度上的要求较低，银行可能面临的风险也较低。因此，多数银行为了谨慎起见，首先推出此功能，借此积累网上银行软硬件开发的经验，待条件成熟后，再进一步推出其他网上银行服务。最后是高级阶段的网上银行。到了这一阶段，网上银行可以提供全方位的银行业务处理功能，这是网上银行发展的理想阶段。它可以实现网上结算、网上支付等功能，使客户足不出户就能完成各种需求的交易，使网上银行成为虚拟的银行柜台。
总体而言我国的网上银行正在向高级阶段发展，由于网上银行蕴涵着潜在的巨大利润增长点，所以各家商业银行都在花大力气开发、推广网上银行，网上银行迎来了它的黄金时代，市场前景极为广阔。
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3.2我国网上银行现状的概述
1996年2月中国银行在互联网上建立起自己的主页，成为中国第一家使用互联发布信息的上网银行。1997年4月，招商银行开通了自己的网站，1998年4月该行又推出网上银行“一网通”成为国内第一家网上 银行。1999年4月，中国建设银行从银行内部互联网事业的整体利益角度出发，设立了网上银行部，同年7月，退出了网上银行服务，并率先推出了网上银行的功能，实现了网上交易资金的实时划转交割，同时还向客户提供了实时查询、账务管理、代理收费、银行转账等多项金融服务。2000年初，中国建设银行在国内首次将网上银行和呼叫中心整合在一起，实现了跨平台多种交易形式的全方位金融电子化服务。截止到目前，国内几乎所有大的商业银行都陆续推出了自己特色的网上银行业务服务，现在可以实现网上汇兑等业务的办理，极大的方便了用户。随着互联网技术的开发应用，我国的网上银行发展迅速。据EnfoDesk 易观智库产业数据库发布的《2013年中国网上银行市场行业数据库》显示：2013年第二季度中国网上银行市场整体交易规模达到327.73万亿元人民币，环比增长10.9%①；第三季度中国网上银行市场整体交易规模达到317.19万亿元人民币，同比增长 27.1%②。这说明目前中国网上银行的市场规模保持高速的发展态势
总之国内的银行业已经注意并认识到网上银行的重要性，并投入相当的资金、技术和人员开发自己的网上银行业务。我国的网上银行正处在快速扩张时期，但快速的发展必然带来一些不可避免的问题。与国外的网上银行相比，还存在一定的技术差距。国内银行业只有把更多的科学技术灵活的应用到网上银行，借鉴国外的发展经验，同时注意处理好存在的问题，才能吸引各种消费群体使用网上银行；才能使网上银行成为商业银行和客户之间联系的纽带。可以说，谁抓住了网上银行的发展权，谁就占领了未来银行竞争的制高点。
3.3国外网上银行的发展历程
网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第﹁网上银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。
目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行
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(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务
3.4国外网上银行的发展的成功案例分析
(1)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。
Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39%的消费贷款。
Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。
Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。 (2)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo。
根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第一。
Wells Fargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支
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机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。
Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。
Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：①及早地开发和使用高科技，包括Internet。Wells Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。②方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。③服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。④客户关系维护与客户群体系。Wells Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。
Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。
目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。
4我国网上银行存在的问题
4.1安全问题
安全性问题是网上银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题。在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不
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同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的。网上银行确实给我们带来了前所未有的方便，但是随着网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，使得网上银行发生安全性问题的可能性越来越大，并且远远超过其他问题，因此，安全问题是网上银行关注的首要问题。
4.2法律监管制度不完善
网上银行的监管体系尚不完善，监管制度尚不系统和全面。近年来，我国的网上银行业务监管取得了一定成绩，但在总体上还没有形成适应网上银行特性和发展的监管体系。网上银行的监管基本上沿用的是机构监管和传统业务的管理模式，监管工作的针对性受到影响。网上银行的活动虽然涉及银行业务的方方面面，但都是在一个平台上运行，密切相联。按机构和业务划分的传统监管模式，很难适应网上银行业务无缝运行的特点。不同部门在监管思路、重点和方法等方面的不同，可能会产生对同一网上银行业务流程的规范性与风险判断的不同。同时，由于部门利益的存在使得部门之间的协调难度很大，难以形成一套全面的监管制度。因此，从长远来看，这种监管模式很难适应网上银行发展与风险控制的需要。
4.3客户规模壮大，但动户率较低
随着2012 年我国政府在信息化领域的一系列推进政策，以及基础网络设施建设成效的释放，移动网络的建设，宽带普及等行为直接带动了人们对互联网的使用。2014年7月21日中国互联网信息中心发布了第34次《中国互联网络发展状况统计报告》。数据显示，截至2014年6月，我国网民规模 已达6.32亿，互联网普及率为46.9%。良好的网络大环境使得网上银行的用户数量也一直呈现上升态势，从2007年仅0.79亿户， 到2008年直至1.36亿户，增速高达76.5%，创下了历史之最。随后个人网银用户的规模稳步增加，截止到2012年，我国个人网上银行客户数量已达到3.69亿户，预期2013年的客户数量会突破4亿户。虽然客户规模在逐步壮大，开户率稳步提高，有些银行的开户率高达70%多，但是网上银行的动户率却很低。目前学术界还没有对网上银行动户进行明确界定，在本文中主要是指开通并持续使用网上银行相关业务的账户占个人账户总数的
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比例，它可以反映出网上银行客户对网上银行功能使用的情况，也是反映网银的营销服务、业务指标和售后服务水平的重要指标之一。但是目前全国个人网上银行平均动户率还不到30%，也就是说绝大部分客户属于“睡眠户”。大部分网上银行的网站只是起到了展示银行产品和提供服务信息的作用，并没有成为真正的网络交易平台，以中国工商银行的网上银行为例，其网站浏览量跃居全球银行类网站的榜首，但是顾客使用目的却是进行查询和获取金融服务信息，而不是真正的使用网银办理业务。
4.4网站特色不足，服务欠规范
目前国内网 上银行网站特色不足，业务基本上都是实体银行柜面业务的“复制”，很难从原来银行基本业务的基础上进行金融产品创新，从而导致服务方式单一，顾客 满意度低。比如，网上银行网站大多语言官方化，页面设计单调，业务流程不够个性化，在互联网金融如火如荼发展的当下，商业银行的网站建设亟待加强完善。
服务缺乏互动性和人性化的设计。目前在银行网银的主页上，缺少指引性的提示，或在线客服，让不熟悉网络操作的用户，没有办法熟练使用，需前往银行柜台询问，或向他人请教之后才能进行操作。其次，在用户操作过程中，无法对操作过程提出个人意见。用户意见不能及时得到反馈，无法促进网上银行更为人性 化的改进以更为方便用户使用。再次，用户无法对通过网上银行所办理的业务进行评价，也是其服务不够全面的一个体现。
5. 我国网上银行发展对策的研究
5.1加强网上银行安全防范措施
随着网上银行业务的发展，出现很多金融业务创新，涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障难以避免，因此，银行应尽快建立网上银行的安全体系。首先中国金融认证中心应统一颁发的电子证书，对网上银行的系统安全进行统一身份认证，以保证多家统一联网交易的安全。在支付安全系统方面， 管理
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部门应尽快统一各商业银行使用的安全协议，以保证网上交易的安全。其次，我国银行应积极采用和发先进的网络技术。 硬件方面，要大力研发并运用功能强大的服务器等设备；软件方面，要大力研发网络安全系统、电子转账、电子支付系统等软件系统。再次，值得注意的是，在网络安全方面，“人祸”往甚于 “天灾”。这需要完善规章制度、严格管理和规范操作，同时进一 步加强宣传，强化并提高客户的安全意识。
5.2完善法律法规体系，加强监管
我国目前的银行监管方式主要适合于对传统银行的监管，导致针对网上银行的监督管理规则不足，管理体系也不完善。为此， 一是应尽快转变监管思想，充分认识到对网上银行监管的重要 性，并制订适用于网上银行的监管方式。二是加强金融、司法等 监管部门的协调合作，制定共同打击网络金融犯罪的规定，调控网络金融风险责任承担的条约，不断制定、调整、修改、补充适合的金融法律规章。三是建立中央银行监管信息网络，制定严格完善的信息披露制度，要求必须银行在其指定或许 可的网站上对网上银行存在的特殊风险及防范措施进行及时披露，制定网上银行的安全 标准，并通过各级部门对市场进行监督检查。
5.3开展多形式的金融知识普及工作
国外发展比较成熟的网上银行在进行产品和服务推广时，不是开展大规模的广告发布，而是通过网络教育的方式对客户进行金融知识培训。因为大部分客户对金融知识的了解以及计算机操作程序的熟练度都较低，再好的金融产品如果顾客根本不知道它的盈利点在何处、能够为自己带来的好处是什么，即使银行开发再多的产品，投入再多的广告费用，顾客都不愿意尝试。因此，金融知识的培训是引导顾客选择使用网上银行产品的关键环节。 而且，根据艾瑞咨询调查，我国网上银行用户中 18 － 35 岁的顾客由 2012 年的 60.5%上升为 73. 4%， 40 岁以上 的顾客由19. 5%下降为14. 9%，说明网上银行顾客呈稳定上升趋势的是年轻群体，他们对新鲜事物的反应迅速敏捷，对新知识容易接受。而且，从学历结构分析，大学本科学历的客户群体占比为 42.8%，其次是大学专科学历，占比为30. 1%，说明网上银行主要群体的受教育程度良好，他们对网上银行相关知
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识的消化吸收能力也会普遍较高，而且随着对操作程序、业务种类的熟悉，他们可能会对服务和产品提出更高的要求，从而有助于我国网上银行尽快 进入“个人化网上银行”的发展水平。 （1）在营业网点普及金融知识
营业网点仍然是顾客获取有效信息的重要场所，因此，可以在业务办理大厅开设金融知识展览区，将常用的专业术语以生动形象的方式进行解释，或以图解的形式简单明了的勾勒常用业务的流程图;各实体银行还可以结合其他营销手段开办“金融知识小讲堂”，针对顾客经常办理的业务，定期或不定期的进行相关知识的培训，这是提高服务效率和顾客满意度的“双赢”行为;银行也可以邀请业内人士开办“金融讲座”，和顾客一起探讨当前金融焦点、 安全问题、理财投资等话题，传播正向、积极、前沿的金融理念。 （2）提高网站的知识性
为了让网上银行用户获得更多的产品知识，有的银行在网站上专门开设了普及金融知识的版块，如工商银行的“金融知识与收费政策”和“工行学苑”。通过对基本的金融知识和顾客感兴趣的话题组织讨论，或邀请专家进行在线指导、评论，或推荐好的书籍文章，提高网站的知识性。 （3）专业术语简单化
网上银行持续健康发展离不开服务质量的不断提升， 在互联网金融浪潮的影响下，顾客的选择日益多样化，但 选择标准只有一个———便捷，能将晦涩难懂的专业知识以直白的语言、图解或符号的形式简单表现出来。只有交易流程简单易掌握，金融信息通俗易懂，顾客才能真正享受到服务便利，从而对网上银行产生依赖。
5.4大力实施网站建设与推广
首先，根据顾客需要进行网上银行网站策划，注重视觉设计，实现页面布局清晰，模块字体美观，浏 览使用便捷，Flash、图片丰富多样，整合资源，功能 互补。 其次，真正以客户为导向提高售后服务质量，不 仅需要更新网站信息，持续进行网站的升级、搜索引 擎的优化，而且对访问监测、访客留言咨询回复也要 统筹管理、及时处理。 再次，设立专门的网上银行部[4]，采取适当的营 销
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方式，针对细分市场确定目标顾客，提高网站的知 名度、美誉度，增强客户的忠诚度。 最后，提高网上银行的创新能力，完善金融产品的种类，拓展新的金融业务领域，切实提高银行的服 务质量和水平。
5.5线上线下整合与发展
5.5.1与传统银行业务进行创新结合
网上银行不仅仅是对柜面业务的简单复制，而应结合柜台业务拓展出更多的金融产品种类，比如实时小额贷款、在线实时抵押贷款、电子邮件提醒系统、手机支付系统服务、在线欺诈保护等。
5.5.2与其它金融机构联动发展
目前网上银行大多是商业银行自身的系统，其业务开展仅限于银行内部系统，跨行支付等互通互联业务芳踪难觅，金融行业内既竞争又合作，各银行、金融机构之间联合发展乃大势所趋，银行与IT公司合作、与金融机 构结成战略联盟、与实体企业成为产品开发伙伴，拓 宽各环节的价值链，增强行业的综合竞争力。
5.5.3与电商支付、理财平台竞合发展
网上银行业务的发展是与网络经济和电子商务的发展紧密相连的。当前， 中国电子商务的发展呈“井喷”之势，近年来线下传统企业纷纷触网，展示商品、推广品牌，而电商企业在线上也展开了“价格战”，业务上进行整合并购，成为极具发展潜力的“朝阳”网络产业。网上银行一方面借鉴B2B电商（如阿里巴巴、慧聪网）、B2C电商 （如天猫、京东、当当网）等在第三方支付平台方面的优势，诸如市场动态、行业咨询、新手须知、特惠信息等。另一方面学习阿里余额宝、腾讯理财通等在线金融理财工具，创新业务经营模式，开设账户（如电 子钱包）管理、水电煤缴费、信用卡还款、海外购物一体化理财开放平台，提供操作流程简单、收益高、使用灵活、安全性高的金融理财产品。
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6.结论与展望
计算机与网络技术的发展正在改变我们的生活和工作方式。网上银行是信息时代的产物,是金融机构利用现代科技手段、以因特网为载体开展金融业务的新方式,是当代国际金融业发展的趋势和主流。纵观全球，许多传统银行纷纷把网上银行作为今后的重要发展方向，当然我国也不例外，自我国加入WTO以来,国内的金融业网上银行应运而生。网上银行这种新的经济行为模式,不仅能够方便快捷地完成所有传统银行的业务,而且今后绝大多数的企业对企业、企业对个人以及个人对个人的交易都可以采用网上银行作为平台,由此可见,网上银行在电子商务的整个流程中发挥了重要的作用。要促进我国网上银行健康的发展，必须理性的分析网上银行的特性与影响，找出自身存在的问题，选择正确的发展方向。 本文的研究分析说明，我国网上银行起步不算太晚，而且发展迅速，潜力巨大。但是，在我国网上银行的发展中存在很多亟待解决的问题，需要进一步完善。因此我们有必要借鉴国外网上银行的发展，不断完善我国网上银行的业务、增强银行及客户的安全意识，不断更新网络，采用先进的网络技术、加快法律制度建设、整合线上线下资源是我们的战略选择。总而言之，网上银行不仅仅是实体银行的有效补充和完善，而且对电商企业、物流企业乃至整体实体企业都具有举足轻重的作用，它们在竞争中相互补充，在融合中不断创新发展。
注释： ① EnfoDesk易观智库产业数据库.行业数据：2013年第2季度中国网上银行市场交易规模稳步提升交易额达327.7万 [EB/OL].(2013-7-23)[2014-5-6]http://www.enfodesk. com/SMinisite/maininfo/articledetail-id- 369145.html.
② EnfoDesk易观智库产业数据库.行业数据：2013年第 3季度中国网上银行市场交易额规模达317.19万亿元[EB/ OL].(2013-10-22) [2014-5-6] http://www.wumii.com/ topbar/osSbastV.
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致 谢
本论文是在老师的悉心指导下完成的，在整个写作过程中，她给予了我耐心的指导和热情的帮助！她渊博的学识，高尚的人品，严谨求实的作风，都对我产生了极大的影响。在此我对她表示由衷的敬意和至深的感谢。
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