学校：四川师范大学学院：经济与管理学院班级：2014级国贸4班小组成员：贺倩
梁佳
徐思凡阳海澜
指导教师：高峻峰实训时间：5月6日-7日银行名称：银行C报告完成日期：5月12日
1四川师范大学商业银行模拟经营实训报告目录
一.基本情况介绍...........................................................................................................3
（一）教学目的....................................................................................................3（二）商业银行经营流程....................................................................................3（三）角色分工....................................................................................................3（四）商业银行初始状态介绍............................................................................4二.银行经营过程分析...................................................................................................4
（一）宏观政策与外部环境分析........................................................................4（二）各种政策下银行应采取的措施................................................................5三.银行经营情况分析...................................................................................................5
（一）银行经营情况............................................................................................5
1.第一年.......................................................................................................5（1）任务清单..............................................................................................5（2）完成情况..............................................................................................52.第二年.......................................................................................................7（1）任务清单..............................................................................................7（2）完成情况..............................................................................................73.第三年.......................................................................................................7（1）任务清单..............................................................................................7（2）完成情况..............................................................................................84.第四年.......................................................................................................8（1）任务清单..............................................................................................8（2）完成情况..............................................................................................8（二）经营指标分析............................................................................................9
1.资产负债管理指标...................................................................................92.经营成果指标.........................................................................................113.其他指标.................................................................................................13
四.影响贷款定价的因素.............................................................................................15
（一）贷款的风险程度......................................................................................15（二）借贷人的资信状况与银行的关系..........................................................15（三）市场上信贷资金的供求状况：流动性..................................................15（四）贷款的期限..............................................................................................15（五）银行的目标盈利水平..............................................................................15（六）金融市场竞争态势..................................................................................15（七）银行提供信贷产品的资金成本与经营成本..........................................15五.预防不良贷款的措施.............................................................................................16
（一）不良贷款的概述......................................................................................16（二）如何预防..................................................................................................16六.总结与反思.............................................................................................................16
（一）经营得与失..............................................................................................16
1.得..............................................................................................................172.失..............................................................................................................17（二）心得与体会............................................................................................17
2四川师范大学商业银行模拟经营实训报告一.基本情况介绍
（一）教学目的
主要目的是能将书本上关于商业银行经营理论运用到实践中，其中涉及了银行的负债与资产管理、商业银行会计核算、报表与绩效评估等。各个团队通过模拟一家商业银行四年的经营了解商业银行的运作全局，加深对商业银行业务的理解，初步掌握基本业务流程。除了需要完成基本的商业银行经营活动外，还需要在市场、客户、资源等方面开展对抗与较量。在此过程中，充分认识到商业银行的贷款业务与存款业务的开展以及各自的定价对于银行利润的影响。（二）商业银行经营流程
（三）角色分工
此次实训分成了8个小组，4个小组为商业银行，4个小组为房地产公司，央行由指导老师高老师担任，负责指导和发布各种指标。各个银行与房地产公司互利共赢，各个银行之间相互竞争。本小组是C银行，成员及分工信息如下：
成员学号2014040308201412031320141204252014120426成员姓名贺倩梁佳徐思凡阳海澜岗位分工行长信贷经理理财经理客户经理3四川师范大学商业银行模拟经营实训报告（四）商业银行初始状态介绍
1亿现金
5年期国债2亿元2年期央票2亿元
2年期消费者个人存款3亿（利率基准为+1.5%）存款准备金0.45亿元股东资本2.5亿元
2年期企业贷款0.7亿元
有2个网点，有2个存款团队和2个贷款团队
二.银行经营过程分析
（一）宏观政策与外部环境分析
宏观政策与外部环境第一年
存款利率贷款利率再贷款率存款准备金率央票发行规模（万）国债发行规模本年预计供地规模（亩）外部票据贴现（万）预计新增个人存款（万）
2.0%8.0%5.0%15.0%0000160000
第二年2.0%8.0%5.0%15.0%001200341000
第三年2.0%8.0%5.0%15.0%0011535000393000
第四年3.0%9.0%6.0%17.0%60000013645000523000
在初始年份存款利率为2.0%，贷款利率为8.0%，存贷利差为6.0%，第四年的时候存款利率和贷款利率分别都上升了一个百分点，利率上调，是为了防止经济过热，减少市场上的货币流通，稳定物价，保持经济的平稳运行。
存款准备金率是中央银行对商业银行信贷进行调控的三大工具之一，通过调整存款准备金率可以影响商业银行的信贷扩张能力，第四年存款准备金率为17%，实行从紧的货币政策，应对流动性过剩的现象。第四年发行央票60000万元，发行央票是中央银行为调节商业银行超额准备金而向商业银行发行的短期债务凭证，其目的是减少商业银行的可贷资金量。第三年和第四年的外部票据贴现为35000万元和45000万元，所谓票据贴现是指将未到期的票据卖给银行获得流
4四川师范大学商业银行模拟经营实训报告动的行为，商业银行可获取一定的贴现费用。
个人存款从第一年到第四年逐年增加，存款实为银行的负债，作为银行最主要的资金来源，银行可通过发放贷款，投资，同业拆借等手段实现盈利，但应注意吸收存款的数量，以及资金的使用成本和资金的流动性，确保资金的循环。（二）各种政策下银行应采取的措施
1.利率高低是由资金市场供求或商业银行对基础货币的调控决定，单家银行只
能预测和适应，商业银行应加强对利率的预测，要充分考虑决定利率的各种因素，加强以利率风险管理为中心的资产负债管理，降低差额风险。
2.上调存款准备金率直接收紧的是商业银行内部过剩流动性，银行应加强流动
性管理，防范于未然，也可顺应这种趋势来做中间业务，增加中间业务收入，逐步缩小利差收入在银行收入的比重。
3.票据市场规模大，交易活跃操作便捷，票据贴现成为商业银行资产负债表调
整过程中的首选项目。也应注意融资风险和部分融资成本的累积，防止加剧流动性紧张程度从而推动票据融资成本上升。
4.再贷款率上升商业银行会减少再贴现，可供放贷的货币减少，减少货币供应
量。
5.商业银行要根据货币政策自觉控制信贷投放总量，把握投放时机与节奏，主
动保持信贷适度均衡增长，进而实现利润的持续稳定增长。
三.银行经营情况分析
（一）银行经营情况1.第一年（1）任务清单
A.填写存款竞标表，支付营销费用100万，获得个人存款4亿（其中5千万面
值2年期共2亿，5千万面值3年期共2亿），并按照约定利率支付个人存款利息共计2700万（含初始状态已有个人存款3亿的利息）。
B.向对应公司发放贷款1亿元，连同原有7千万贷款，共收到利息1400，同
时收取2%额度占用费200万，和财务评审费200万。C.收到2亿央票按4%计算的利息800万。
D.办理新的消费贷款28600万，并收到额度占用费2%取整600万。E.收到对应企业存款3亿，期限为1年，支付利息600万，无提前支取违约金。F.收到国债2亿按7%计算的利息1400万G.支付管理费
H.支付网点运营费（含已撤网点）400万I.支付团队工资奖金（含已辞团队）1200万（2）完成情况
1首先支付100万营销费，拿到个人存款4亿，并按照约定利率支付个人存
5四川师范大学商业银行模拟经营实训报告2345款利息共计2700万（含初始状态已有个人存款3亿的利息）；
向B公司发放贷款1亿元，连同原有7千万贷款，共收到利息1400万，同时收取2%额度占用费200万，和财务评审费200万。
收到2亿央票按4%计算的利息800万，办理新的消费贷款28600万，并收到额度占用费2%取整600万，收到对应企业存款3亿，期限为1年，支付利息600万，无提前支取违约金。
收到国债2亿按7%计算的利息1400万，支付管理费1000万，支付网点运营费（含已撤网点）400万，支付团队工资奖金（含已辞团队）1200万最终净利润400万元
具体情况如下图：
6四川师范大学商业银行模拟经营实训报告2.第二年（1）任务清单
A.填写个人存款竞标表，支付营销费用1000万，获得个人存款9.7亿，并按
照约定利率支付个人存款利息共计5500万（含初始状态已有个人存款1亿的利息）
B.向C公司发放贷款5亿元，连同原有7千万贷款，共收到利息4100万，同
时收取2%额度占用费1000万，和财务评审费200万C.收回2亿央票本金
D.办理新的消费贷款29200万，并收到额度占用费2%取整1000万E.收到对应企业存款2亿，期限为1年，支付利息500万，无提前支取违约金。F.收到国债2亿按7%计算的利息1400万G.支付管理费
H.支付网点建设费100万，支付网点运营费（含已撤网点）600万I.支付团队招募费200万，支付团队工资奖金（含已辞团队）1800万（2）完成情况
123456首先支付100万营销费，拿到个人存款9.7亿，并按照约定利率支付个人存款利息共计5500万（含初始状态已有个人存款1亿的利息）
向C公司发放贷款5亿元，连同原有7千万贷款，共收到利息4100万，同时收取2%额度占用费1000万，和财务评审费200万
收到2亿央票的本金，办理新的消费贷款29200万，并收到额度占用费2%取整1000万，收到对应企业存款2亿，期限为1年，支付利息500万，无提前支取违约金
收到国债2亿按7%计算的利息1400万，支付管理费1000万，支付网点建设费100万，支付网点运营费（含已撤网点）600万，支付团队招募费200万，支付团队工资奖金（含已辞团队）1800万，缴纳所得税和增值税600万
年末由于C公司资产负债率高于65%，可是我们当年仍然给他们贷款，所以缴纳罚金1500万元
最后净利润-400万，亏损的同时也在反思原因
3.第三年（1）任务清单
A.填写个人存款竞标表，支付营销费用800万，获得个人存款11.2亿，并按
照约定利率支付个人存款利息8900万。
B.C公司发放贷款5亿元，共收到利息5300万，同时收取2%额度占用费1000
万，财务评审费200万。C.收到消费贷款利息
D.办理新的消费贷款46900万，并收到额度占用费1500万。
E.收到对应企业存款5亿，期限为2年，支付利息1000万，无提前支取违约
金
7四川师范大学商业银行模拟经营实训报告F.G.H.I.收到国债2亿按7%计算的利息1400万支付管理费
支付网点运营费（含已撤网点）600万支付团队工资奖金（含已辞团队）1800万
（2）完成情况
123456首先支付800万营销费，通过竞争拿到个人存款11.2亿，并按照约定利率支付个人存款利息共计8900万
向C公司发放贷款5亿元，共收到利息5300万，同时收取2%额度占用费1000万，和财务评审费200万
办理新的消费贷款46900万，并收到额度占用费2%取整1000万，收到对应企业存款5亿，期限为2年，支付利息1000万，无提前支取违约金。收到国债2亿按7%计算的利息1400万，支付管理费1000万，支付网点运营费（含已撤网点）600万，支付团队工资奖金（含已辞团队）1800万,缴纳所得税和增值税1300万，
缴纳罚款1500万，最后净利润900万，与上年相比有较大的提高，主要是企业贷款的需求比较大，利息收入高，同时存款利息没有提高。
4.第四年（1）任务清单
A.填写个人存款竞标表，支付营销费用200万，获得个人存款7.1亿，并按照
约定利率支付个人存款利息10500万
B.收到消费者支付的消费贷款余额利息，金额为7900万C.收到国债2亿按9%计算的利息1600万。
D.消费贷款由消费者每年等额偿还本金21100万E.支付管理费1000万
F.支付网点运营费（含已撤网点）600万G.支付团队工资奖金（含已辞团队）1800万H.缴纳所得税和增值税500万
I.填写票据贴现表，选择贴现票据或银行转贴现，支付贴现全款2000万（2）完成情况
123456首先支付200万营销费，通过竞争拿到个人存款7.1亿，并按照约定利率支付个人存款利息共计1050万
收到消费者支付的消费贷款余额利息，金额为7900万
收到国债2亿按9%计算的利息1600万，消费贷款由消费者每年等额偿还本金21100万，支付管理费1000万，支付网点运营费（含已撤网点）600万填写票据贴现表，选择贴现票据或银行转贴现，支付贴现全款2000万支付团队工资奖金（含已辞团队）1800万,缴纳所得税和增值税500万最后净利润-2700万，与上年相比净利润出现了大幅下降，主要是未吸收到企业贷款和消费贷款，这也是我们团队最终需要思考的地方。
8四川师范大学商业银行模拟经营实训报告具体情况如下图：
（二）经营指标分析1.资产负债管理指标（1）超额准备金率
9四川师范大学商业银行模拟经营实训报告准备金=法定准备金+超额准备金法定准备金=法定准备金率*银行存款
第一年
存款总额法定存款准备金率存款准备金超额准备金率
10000015.00%150000.00%
第二年15700015.00%235500.20%
第三年21700015.00%325500.10%
第四年21100017.00%358700.00%
超额存款准备金是金融机构存放在中央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金，金融机构缴存的法定准备金，一般情况下是不准动用的。而超额准备金，金融机构可以自主动用，其保有金额也由金融机构自主决定。在实践中人们发现，法定存款准备金率的提高或降低，对商业银行和其他金融机构的资产业务规模变化，进而对货币供给有重大影响。
（2）不良贷款率
不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款*100%
第一年
贷款总额不良贷款率
386000.0%
第二年7920063.1%
第三年9690051.6%
第四年00.0%
从上表可以看出，我银行的不良贷款率是极高的，高达百分之六十三，说明我们银行在贷款的经营决策上是有问题的，导致银行出现的一大批呆坏账以及产生了大量的罚款，给银行的经营带来了很多负面影响。
银行的不良贷款率是评价银行信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明银行不能收回贷款占总贷款的比例越小。我们银行极高的不良贷款率在收回贷款的业务上带来了很大的风险。不良贷款的形成原因多种多样，不外乎来自于银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。（3）存贷比例
存贷款比率=各项贷款总额/各项存款总额*100%
企业贷款
消费贷款
贷款总额个人存款企业存款存款总额存贷比率
10四川师范大学商业银行模拟经营实训报告第一年第二年第三年第四年
1700050000500000
2860029200469000
4560079200969000
70000137000217000211000
3000020000500000
100000157000267000211000
45.60%50.45%36.29%0.00%
从银行盈利的角度讲，贷存比越高越好，因为存款是要付息的，即所谓的资金成本。如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。但是存贷比率越高，表明负债对应的贷款资产越多，银行的流动性就越低。
从我们经营运行四年的数据来看，都低于央行的警戒指标75%。在保证盈利的同时，又保证了银行自身的流动性。
第一年：存贷比45.60%，比较合适，能够有好的盈利收益，同时也保证了银行的流动性，不至于陷入流动性危机，也能够保证银行的贷款利息能够抵减存款利息。
第二年：存贷比50.45%，跟第一年相比增加了很多个人存款，但是在贷款业务方面也得到了提升，比第一年要好一些，使资金有效的利用起来，增加了银行的收益，同时也保证了银行的流动性。
第三年：存贷比36.29%，这个比率不太理想，虽然保证了银行有充分的流动性，但是存款放置的资金成本就比较高，没有获得更多的贷款收益来冲抵资金成本，所以减少了银行的利润。归因于第三年的个人存款太多，但是经济不景气，没有贷出去更多的款，增加了成本。
第四年：存贷比为0。第四年是比较失败的一年，央行放出太多的存款，银行有大量的闲置资金，但是企业的需求并没有增多，导致其他银行到处拉贷款，而我们没有得到企业的贷款，本来存款利息的支出负担就比较大，再加之没有贷款出去，没有利益收入来源，所以处于净亏损的严重局面。2.经营成果指标（1）资产收益率
资产收益率=净利润/总资产计算如下：
项目现金存放中央银行款项
年初数第一年100004500
3130015000
第二年4290023600
第三年9960032600
第四年9870035900
11四川师范大学商业银行模拟经营实训报告拆出资金企业贷款房产消费贷款
票据
理财\\信托\\股权投资
国债投资央票金融债券（借）其他应收款预付款-营业费用
资产合计净利润资产收益率
20000200007000
0170002860000200002000000
050000520000020000000
010000872000020000000
006610020000020000000
61500131900
4000.0030
188500-400-0.0021
2494009000.0036
240700-2700-0.0112
资产收益率是反映企业资产综合利用效果的指标，也是衡量企业利用债权人和所有者权益总额所取得盈利的重要指标，资产收益率越高，说明企业资产的利用效率越高，利用资产创造的利润越多，整个企业的获利能力也就越强，企业经营管理水平越高；反之，资产收益越低，说明企业资产的利用效率不高，利用资产创造的利润越少，整个企业的获利能力也就越差，企业经营管理水平越低。
我们公司在第一年的资产收益率为0.0030，数值较低没有将资产合理运用，第二年由于经营不善加上营运费支出过多，获得个人存款过大，但是却发放出去的贷款比较少，资金闲置太多，增加了资金，我们的净利润变为负数。
第三年我们减少了营运费获得相应个人存款，加之第二年剩余的资金，我们第三年可以使用的资金相对充裕，而且获得企业贷款和消费者贷款较多，资金利用比较好，使资金收益率由负变为正，且较第一年有了明显提高。本来第三年可以有票据贴现，可是因为我们没能及时交上我们对于票据贴现的讨论结果，所以错失了。
第四年我们银行未能有效吸收企业贷款和消费者贷款，使我们原有资金加上第四年新增个人存款7.1亿在扣除相关费用支出后剩余资金处于闲置状态。未能将资金有效利用，并且没有得到存贷差，全银行的收入只有第四年的票据贴现业务了，使得净利润大幅下降，资产收益率下降为负。
所在银行经营中，存贷款业务是基础业务，也是银行利润的主要创造者，那么在沙盘这个游戏中，企业贷款和消费贷款当然就是利润之源了，我们的失败在于没有抢到贷款，对于第四年来说，票据业务简直是雪中送炭，要是失去了这个
12四川师范大学商业银行模拟经营实训报告业务，我们第四年的经营效果惨不忍睹。（2）银行利润率
银行利润率=纯利润/总收入
项目纯利润总收入银行利润率
第一年40065000.062
第二年-40011800-0.034
第三年900168000.054
第四年-270011400-0.237
该指标主要用于衡量每一元营业收入所获得的净收入，这一比率反映了银行收入有多大部分作为利润可由银行自主支配，其值越大，说明总收入中可供银行支配的数额越大，它相当于一般企业的销售利润率。
由上表可以看出，第一年的银行利润率是最高的，因为第一年总收入不多。第三年纯利润虽然比第一年高，但是分母很大，所以最终比第一年低。这两年表明我们总收入中有0.062和0.054的比例可自主支配。就利润率看来，处于较低位置，银行盈利较少。
第二年和第四年的纯利润为负数，所以银行利润率也是负的。表明我们的收入里没有可自主支配的，并且处于亏损状态。3.其他指标
（1）可用资金成本率
可用资金成本率=（经营成本+Σ每种资金来源*利率）/（吸收的存款额+权益资本-法定存款准备金-超额准备金）
法定存
团队网点运管理费营销费经营成利息成权益资可用资金成
存款额款准备
工资营费用用本本本本率
金第一年
1200
400
1000
100
2700
2700
70000
31900
10500
5.91%
第二年1800600100010004400550013700031500205506.69%
第三年180060010008004200
13890021700032400325506.04%
四川师范大学商业银行模拟经营实训报告第四年1800600100020036001050021100029700358706.88%
从四年的数据看来，我们的资金使用成本率都是差不多的，都在5%-6%的幅度波动。幅度变化不是太大，意味我们的成本其实也是差不太多的，比预估的要小。
在第一年，虽然我们存款很少，但是相对而言得到了比较充分的利用，而且网点和团队只有两个，营销费用也比较低，所以这些因素导致了成本率较低。
第二年，我们却在营销费方面投入太多，这是决策上的失误。然后增加了网点和团队，使得运营成本提高，巨额营销费用带来的大量存款，也使我们的利息支出增加了。正是这些种种因素，使得我们第二年的可用资金成本率偏高。
第三年，我们的存款多，利息支出较多，但是我们贷出去的款是三年来最多的，使我们获益了，然后在权益资本方面，我们第三年也多，所以成本率比较低。
第四年，我们的存款太多，利息支出比较高，而我们的权益资本较少，法定存款金也多，导致可用资金成本率较高。这是我们应该反思的地方。
当然，每个因素都会影响这可用资金成本率的大小，我们无法把控每个因素的变动，但是在实践之后，我们至少懂得怎么使用，怎么分析。银行在今后的经营中，一定要尽量降低自己的资金成本，使得效益最大化。所以在一些决策上就要谨慎，不能出现重大失误，这样会导致成本增加，进而使得利润减少。（2）资金使用收益率
资金使用收益率=（各项利息收入+贴现费收入+投资收益）/（贷款余额+贴现+债券投资+央票+同业拆出）
资金使用收益率0.0650.0800.1190.108
年份各项利息收入贴现费收入投资收益贷款余额贴现债券投资第一年第二年第三年第四年
42008300125007500
0002400
1400140014001600
456001020009720066100
00020000
20000200002000020000
央票20000000
资金使用收益率主要衡量银行资金使用情况，即运用资金获取收益的能力。由上表可以看出，我们银行的收入主要来源于各项利息收入、贴现费收入、投资收益，利息收入占比最大，且在第三年最为突出，也因此提高了第三年的资金使用收益率，使第三年收益率最高。第四年的收益率仅次于第三年，虽然第四年没贷出资金，但是由于第三年企业贷款已还清，贷款余额因此减少，这样分母就小了很多，而且第四年获得了贴现费收入。第四年用有限的资金赚取了有限的利润，使资金不至于闲置。第二年贷款余额过剩，拉低了资金使用收益率。从中我们可以看出，资金需要得到合理利用，才能做到投入与回报成正比。
14四川师范大学商业银行模拟经营实训报告四.影响贷款定价的因素
（一）贷款的风险程度
信贷风险是客观存在的，只是程度不同，银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。（二）借贷人的资信状况与银行的关系
贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。但是由于本次实训中，公司数量没有可以选择的余地，考虑不到这方面的因素，但在实际经营过程中，银行需要将这个因素纳入考虑范围。
（三）市场上信贷资金的供求状况：流动性
市场上的资金供给越多，资金的成本越低。企业可以以更低的成本借入资金，为生产融资。所以在信贷资金过多的时候，银行信贷竞争激烈，定价也会受其影响。
（四）贷款的期限
不同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，所以要合理安排贷款期限。（五）银行的目标盈利水平
在保证贷款安全和市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率达到或高于目标收益率。作为商业银行，盈利也是其目标之一，贷款是其收入的来源，定价自然要考虑到自己的目标盈利水平。（六）金融市场竞争态势
银行应比较同业的贷款价格水平，将其作为本行贷款定价的参考。当市场有一定的定价水平时，各个银行会互相影响互相参考，避免市场失衡。（七）银行提供信贷产品的资金成本与经营成本
资金成本是银行资金使用所产生的成本，包括利息支出等，而经营成本是指银行在经营业务过程中所涉及的成本，包括营销费用、管理费用、网点建设费等。银行的资金成本率代表了银行的成本底线，定价必须高于成本率才能获取利润。
15四川师范大学商业银行模拟经营实训报告五.预防不良贷款的措施
（一）不良贷款的概述
不良贷款：不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款，其本质是银行经营中的一种潜在损失或者成本。
按照贷款的“五级分类法”划分，可将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中将次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款三种贷款称为不良贷款。（二）如何预防
1.严格评估贷款企业的经营情况
银行贷款首先要仔细评估贷款企业的资产状况，经营情况，对出现问题的企业认真监控并严格执行决策。
2.创建一整套完整的不良贷款内部控制体系
在对银行信贷实施管理的过程中，商业银行理应严格遵照贷款程序，在办理贷款程序的过程中，应对贷款申请人展开“5C”严格审查，此处所说的“5C”主要包括如下五个方面：其一品德，即Character;其二能力，即Capacity;其三资本，即Capital;其四担保，即Collateral;其五经营状况，即Conditionofbusiness。一旦发现异常，银行应立马终止贷款。3.进行相关培训，提高从业人员整体素质
为了更好地防止不良贷款的出现，我国商业银行不但要树立正确的发展观及业绩观，同时还应在坚持“谨慎管理”的基础上对从业人员进行业务水平及职业道德方面的培训，提高其风险防范意识，使其达到可对信贷风险进行掌控的水平。4.加强社会信用体系的建设
强化我国的社会信用体系，需要大力开展全民诚信教育，提高全民的信用意识，营造良好的社会信用氛围。加强社会信用体系的建设，必须实现信用管理法制化、信用观念普及化、信用管理社会化、信用记录公开化。
六.总结与反思
（一）经营得与失
在这次沙盘实训中，我们得到了很多经验教训，看似一场游戏，但其中的道理数不胜数。这次沙盘模拟了商业银行与企业在日常运营中遇到的一系列程序，真真切切地感受到了这些程序和流程。果然，书本上的知识必须在运用和实践中才能加深印象，并领悟。
我们小组角色是商业银行，商业银行的日常经营中，的确需要很多专业知识，在决定很多问题的时候，就顿时觉得“书到用时方恨少”。
16四川师范大学商业银行模拟经营实训报告1.得
我们最大的收获就是，丰富了我们的实践经验，提升了自己的专业能力。毕竟书上的理论一套一套的，但是实际运用中的操作又是另外一回事，我们在一年又一年的经营和操作中，熟悉了这些，掌握了很多专业知识，还学到了很多书本上学不到的实际经验。
在每一年的经营决策中，需要运用到很多专业知识，比如贷款利率定价原则、利用存贷利率差获取收益等，从最开始的拍脑袋决策，到最后的深思熟虑的决策，每一步的决策都让我们得到了进步与自我提升。
懂得了现实生活中，银行并不能独立的取得自己的成功，它的成功一定是跟其他企业、实体是分不开的，只有合作才能共赢、双赢。以前总觉得银行一副高高在上的样子，任何人贷款都必须求着它，还要看银行的意愿，但其实银行的经营处境也是很艰难的，并不是闭着眼睛就能挣到钱。审贷程序之所以复杂，并不是因为银行苛刻，本来对贷款人的资信调查尤为重要，稍微一不注意，发放了不良贷款，对银行本身的影响还是很大的。
银行的盈利是与商业实业的发展分不开的，实业景气，银行才能从贷款中获取更多的利润，当然实业萧条，银行的经营也就不得而知了。双方互相信任，互相合作，一定会创造出共赢的结局。
我们也明白了市场和社会的残酷，虽然沙盘就只是一场游戏，但是我们从中体验到了很多。拉贷款和存款都是比较辛苦的，你对人家很好，给了很多优惠，但人家未必会理你；但有时候，你给予了人家一定的帮助，人家还是会记挂你的恩情，会报偿你的。人情冷暖，表现得淋漓尽致。2.失
在经营决策方面，我们还是出了很多失误的。比如在第二年的时候，对于拉取个人存款，我们投入了太多营销费用。因为当时一点都没有概念，也不知道投多少好，所以就拍脑袋决定，使开销增加。本来贷款金额不多，利息也不是太高的情况下，还投入了那么多营销费，使最后利润额减少很多。
在拉贷款方面，我们也做得不够好。没有费尽心思去跟客户，比如多给点优惠政策，或者在其他方面的照顾，导致没年的贷款额并不是很多，最后一年甚至没有拉到存款，这是很可怕的一件事，导致最后一年净亏损。
还有在审贷方面，我们不够严谨。第二年、第三年发放的贷款都是不良贷款，贷款企业的资产负债率都超过了65%，所以我们受到了政府的行政管制，被罚款了。当然，这是血的教训。如果，没有罚款这3000万，我们的经营成果会更好。其他还有很多因为不小心和马虎而导致的错误。但是这些错误并不可怕，可怕的是我们不敢自己去承认和面对这种错误。
通过这次沙盘，我们深深明白小组协作、以及企业与银行合作的重要意义。俗话说“众人拾柴火焰高”，一个人做不到的决策，几人一起就能得到很好的结论。银行跟企业的合作，会使企业的资金运营更顺利，同时也使银行的闲置资金被利用起来，还能赚取利益。
每个行业都有自己的经营规则，只有深入其中，才能体会和感悟。（二）心得与体会
做完这次实训，有人欢喜有人忧愁，我们就是忧愁的那一小组。因为毕竟是
17四川师范大学商业银行模拟经营实训报告做了两天的实训，最后结果却不尽人意，心里还是有点失落。不过在失落的同时，也要去反思其中的原因，这样才会使下一次做得更好。
一开始就认为做这个实训很痛苦，结果做下来确实也不轻松，并且时间太紧，我们没有更多的时间思考，如果我们也可能不会将书本上的知识灵活运用到此，但是至少我们会去平衡其中各种因素，也不至于大多数时候凭着感觉走，业务紧张，做得快才能跟上大家的步伐。
从实训中我们虽然并没有学到其中的精髓，我们至少对银行的基本业务流程有了一个大概的了解，使得银行不再是我们眼中那种高高在上，遥不可及的形象了。同时也了解到银行的经营不易，再加上现在受互联网的冲击，有种在夹缝中生存的感觉，时代的进步冲击了实体经济，也在帮助他们改变传统经营，有利有弊。老师说银行的经营目标是双赢和风控，我认为在这次实训中得到了充分的体现，风险控制的确是银行不可忽视的重要目标，它对影响整个的经营有着举足轻重的作用。
虽然最后实训结果不好，好在让我们意识到了自己的不足之处。在各个实训中，我们反复提到团队协作的重要性，这是在实际生活和工作中必须要加以注意的一点，一个人可以走的很快，但一群人可以走的更远。
希望我们都能从中学到些许人生道理，以后在社会上立足。
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