商业银行网络信贷的应用研究与风险控制

DOI:10.19699/j.cnki.issn2096-0298.2019.13.077

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商业银行网络信贷的应用研究与风险控制

南开大学经济学院 陈海仪

近些年以来，网络金融在发展上的速度正在不断加快，网络信贷的业务正在慢慢受到商业银行的青睐，网络信贷的业务渠道正摘 要：

在从实际向虚拟进行转换，银行在经营上的地域和曾经相比得到了拓展，在经营的过程中可以横跨各个省市地区。如此一来，使银行传统的信贷业务在经营上的模式，同时还使信用风险的识别在操作风险及控制上的难度得到了增加。本文分析了商业银行信贷风险控制系统中存在的问题，并提出银行网络贷款的相关建议与商业银行信贷业务风险控制措施。

商业银行网络信贷 应用研究 风险控制关键词：

F832.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2019)07(a)-077-02中图分类号：

我国的商业银行是金融体系中非常重要的一个部分，其存在

着重要的意义，尤其是在市场 经济这一环境之下，是金融市场正在发展过程中非常重要的力量，使我国银行变得更加的完善，更加的面向社会，从而得到了全方位的发展。我国的商业银行在网络信贷的风险控制系统中存在风险的评价系统比较粗糙、缺乏信贷分析的工具，使得到的分析结果不准确，操作风险的控制能力急需提升。我国在金融监管中的体系在作出风险管理的时候需要对有限的资源进行充分的利用，使运营的状态保证是良好的。

1 商业银行网络信贷风险控制系统中存在的问题

1.1 风险的评价系统比较粗糙

商业银行若想要管理网络信贷风险，最先需要做的是要评价信贷风险。基本情况下，商业银行需要使用评价的特定手段或者是进行实用与科学的评价系统来评价信贷风险的等级。利用这样的方式可以对信贷风险进行高效与简单的分析，而分析出的结果也非常的科学，极具参考价值。但是，银行在进行实际操作的过程中，可以发现大部分商业银行在风险上的评价系统是非常的粗糙，对信贷风险的等级并不能够做到真实、有效。例如：某一位客户进行贷款申请的时候，一些银行对贷款风险进行评价完成后将这位贷款人认定成背负着许多债务，并不具有对贷款的本金与利息做到及时偿还的能力，所以拒绝贷款，这就是信用评价的系统作出正确评价的结果。但是，一些商业银行中风险评价的系统比较粗糙，并不能做到对客户信息及时的反馈。所以，很有可能将一些客户误认为是有能力对贷款进行偿还，从而出现不良的贷款。1.2 缺乏网络信贷分析工具，分析结果不准确

在分析客户网络信贷风险的时候，有一个重要的标志就是现金流。若是客户在一个比较长的时间内有极其不好的现金流状况，那么，这个客户很有可能是没有办法偿还贷款。反之，若是这个客户在每月都会有固定现金流进入，例如：工资、奖金，那么，商业银行就可以利用合法渠道将放出去的贷款及时地收回来，也就代表这个客户在信贷上的风险比较低。所以，将现金流作为分析信贷风险的工具可以非常准确评价信贷的风险，这也是分析客户网络信贷风

险的一个重要组成部分[1]。

但是，我国的商业银行已有的评价系统在进行网络信贷风险分析的时候并没有将现金流作为核心，利用这样的系统分析所得到处理的结果存在着一些漏洞，并不能当作进行客户网络信贷风险等级评价的重要依据。若是缺少了将现金流作为核心进行网络信贷分析的工具，商业银行就没有办法对客户在贷款上需求的原因做到准确掌握，也不可以对客户还款的资金来源加以确定，这对商业银行自身而言就是最大的风险。所以，

商业银行对客户信息的核实需要加强，使不良贷款率得到减少的

同时还使商业银行在业务上的水平得到提升。

1.3 操作风险的控制能力有待提高

目前，我国的大多数商业银行不可以对客户在提款上的情况做到直接的干预与控制，这对商业银行而言就显得非常的被动了。此外，商业银行在调查网络信贷风险的时候还存在着一个尴尬点，就是签订信贷合同的时候并没有请专业的人士进行审核，这就代表这个信贷合同有一些不严谨，使网络信贷在操作过程中的风险提升了。例如：一些商业银行为了实现盈利增长和抢占市场的占有率，在风险识别与控制的意识方面比较薄弱，内部控制的制度还不是很完善，不良贷款所存在隐患还比较大，这样是非常错误的，就如我国的某个商业银行所宣传的一样，银行所收取的利息不管多高，也无法使信贷的本金在损失上得到弥补。因此，商业银行需要将操作风险在识别的能力与控制的能力加以增强，在最大程度上使网络信贷的风险得到降低。

2 银行网络贷款的相关建议

2.1 网络安全

网络安全是一切网络贷款的业务所要面对最基本的问题。银行下需要将以下几方面工作做好：第一，培训与宣传工作加强，进行员工培训制度的建立，确保员工的操作都是合乎规定的，并且还需要使客户在安全意识上得到提升；第二，需要在研发上的投入做到加强，使平台与系统实现真正的安全；第三，对软件在合作方的管理需要加强，使合作方避免泄密。2.2 加强第三方机构或商户管理

一是需要做到核心的企业、专业市场准入与第三方的网络平台的严格；二是需要使用线上和线下联动的方式进行客户风险的防范，对核心企业进行就近的选择，由主办方安排专业的人员对现场进行定期的巡查，对电子信息真实性加以核实；三是对核心企业的上下游客户给予额度的时候，可以把上下游的企业客户在额度上视作核心企业额度的一个部分；四是在网络的平台进行经营类的贷款与个人贷款发放的时候，对银行资金结算的信心与客户的调查的优势加以利用，使客户的管理与准入得到加强。2.3 严把目标客户的准入关

第一，网络贷款的目标客户在行业中的政策、客户的政策和线下贷款的客户信贷政策三者需要保持一致，避免客户的政策套利，

线下不可以做就需要向网络进行转移[3]

。

第二，在向中小型企业主进行个人经营类的贷款发放时，需要把个人的贷款额度与企业的贷款额度在管理上做到统一。

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2.4 网络贷款要健康发展

网络贷款需要实现健康的发展，一定要进行与网络贷款相适合发展思路的建立。第一，就是需要将目前的分散经营与分散管理的模式作出改变，进行网络银行业务专业经营团队的建立，形成和线下贷款业务相区别经营思维的建立；第二，针对网络贷款作出单独的考核，容忍率需要为零，不可因噎废食，一旦有不良贷款出现就需要马上叫停。

3 商业银行网络信贷业务风险控制措施

3.1 改良不良货款处置方法

以不同的不良贷款在机构上的差异性作为依据，商业银行需要重视的是分类管理，针对信贷资产的不同，在管理上也实施不同的方式。例如：我国的商业银行在进行管理的时候所重视的分类方法就是进行类别的划分、管理的差别处理、调整控制的统一与推进上的整体性，并且需要同自身在发展中的实际状况进行有效的

结合，在实践的过程中收获到良好效果[3]。

针对不良贷款在机构之间存在着的差别，需要将分类管理作为依据，一些层级较深的风险管理，尤其是信贷的质量，需要将障碍因素摒弃掉，将不良贷款的比例做到积极的降低，使发展和改革的目标得以实现，针对分支机构的不同在分类管理上的选择也是不同的，引导相关的机构积极进行着业务定位，从而使信贷资产质量进行有效的提升。商业银行需要对经营绩效的考核方法进行积极的制定，重视依据相关权重进行不同类别措施的制定。比方说，利用风险设备的缺口对考点指标进行压缩，使不良贷款在结构上得以优化。设置不良贷款的收回率和贷款的裂变率指标分别进行考核，最后对资源配置加以优化，使业务授权在调整上得以实现，然后进行分类指导。3.2 坚持资源有机统一，树立稳健经营意识

商业银行中的有关工作人员需要进行信用风险防范机制的树立，就内部的管理机制而言，需要有清醒的头脑，对有关的制度做到严格的遵守。对有关的业务质量做到高度的关注，并不是单单重视速度和规模，这样才能防止一切的盲目扩张所带来的风险。有关工作人员需要对有关的行为准则做到严格的执行，重视把安全放在首要位置。把信贷资金的安全放在首要位置，唯有保证了安全才能保证规避信用风险，信用分险的影响因素有很多种，以不同业务的特点作为依据，进行合理信用政策的制定，才可以保证银行的信用贷款在风险上得到降低。

3.3 构筑以人为本工程，健全贷款相关制度

商业银行在管理信贷业务的时候，需要注重掌控相关的因素，将以人为本作为管理理念，站在信贷工作人员的立场上，积极增强有关风险的防范意识，保证减少相关的信贷风险。首先，工作人员在管理过程中需要遵循严格的准入标准，对相关工作人员的资格做到及时、有效的考察，使诚信、谨慎与务实的品质得以建立，相关工作人员积极树立道德意识，才可以真正做到规避相关风险。商业银行需要对授信客户采用分级管理的制度，针对客户的不同所实施的贷款方式也是不同的，客户的不同在分类管理中采用的方式也是不同的，在管理上需要注重实用多种分析的方法，重视对相关内容进行有效的风险防范，才可以真正地规避有关的信贷风险。商业银行对客户进行管理的过程中，需要参照客户的分析管理、管理、产品、行业等一些因素，重视客户信用资产的状况，全面的分析与评估客户以后，进行有效与合理的管理[4]。商业银行需要同自身的情况和风险管控需求相结合，重视建立内

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部的监督机制和防范风险，才可以使有关风险因素的发生得到减少，将风险把控在可控范围内。除此之外，商业银行还需要进行信贷业务风险预警机制的建立，利用风险预警，减少有关风险发生，从而使风险系数得到降低，损失得到减少，真正地发挥出风险控制的职能。在进行人员管理的时候需要大力培训信贷业务的知识，在管理上使用动态化的模式，使商业银行自身的业务得到全面的提升，使商业银行自身风险预警的能力与风险的控制能力得到有效的提升。

4 结语

综上所述，近些年以来，网络金融在发展上的速度正在不断

加快，网络信贷的业务正在慢慢受到商业银行的青睐，网络信贷的业务渠道正在从实际向虚拟进行转换。我国的商业银行在网络信贷中的风险控制系统中存在着风险的评价系统比较粗糙、缺乏信贷分析的工具，使得到的分析结果不准确，操作风险的控制能力急需提升。我国在金融监管中的体系在作出风险管理的时候需要对有限的资源进行充分的利用，保证运营的状态是良好的。

参考文献

[1] 伍铁林.商业银行信贷业务风险控制研究[J].中小企业管理与

科技(上旬刊),2014(1)．

[2] 陈婕.商业银行信贷风险控制研究[J].中国市场,2016(7)．[3] 杨闳光.我国商业银行信用风险管理存在的问题研究[J].中国

市场,2017(35).

[4] 金海婷.新常态经济下我国商业银行信贷风险控制研究[J].商

场现代化,2016(16).