我国信用卡市场现状和问题研究

时代经贸　２０１　３年２月　总第２６８期　我国信用卡市场现状和问题研究　巩亚春　（中国银行业监督管理委员会财务会计部，北京１００１４０）　【摘要】伴随着近年来我国信用卡“井喷武　的高速增长，信用卡风险发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大。本文分析了目前我国信用卡市场存在　的问题，并相应提出对策和建议。　【关键词】信用卡；现状；对策建议　一、我国信用卡市场的发展现状　三、对我国信用卡业务发展的建议　信用卡是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的　１、建立适合我国的信用风险度量模型　单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费，并　信用风险度量是规避信用卡管理风险的有效手段，对信用卡　可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算的一　的发展具有至关重要的作用。欧美发达国家都有一套较为完整的　种信用凭证和支付工具。　信用风险度量模型，主要采用事后阶段风险控制策略。由于我国　从２００３年信用卡业务起步至今，我国每年信用卡发卡量保持　保险市场、法律体系、资产保全措施还不够完善，不适宜采用国　持续增长态势。央行数据显示，截至２０１２年第二季度末，全国累　外信用卡事后阶段风险控制策略，因此建立整套的包括事前、事　计信用卡发卡量为３．０２亿张。庞大的发卡数字背后隐藏着潜在的　中、事后的风险控制策略符合现实国情。通过科技创新，借助计　风险，恶意套现、欠贷不还等问题大量存在，办卡黑中介、信用　算机系统建立信用风险模型，对信用卡用户按照收入、消费等要　卡套现公司层出不穷，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿　素划分层次，制定相关参数，进行静态的模型评估，在用户使用　信贷总额比例持续上升。截至２０ｌ２年第二季度末，我国信用卡逾　信用卡消费过程中，利用异常检测的方法，对用户消费数据进行　期半年未偿信贷总额１３２．６亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额占　动态监督，建立风险预警机制，有效防范持卡人的道德风险。　期末应偿信贷总额的１．５％。当信用风险积聚到一定程度爆发时，　２、完善征信体系建设　受影响的将不止是发卡机构，可能是整个国家的金融体制，甚至　产生信用风险的一个主要原因就是银行和信用卡申请人之间　是经济发展水平和社会稳定。此外，像伪造冒用他人信用卡、网　的信息不对称，银行无法全面、真实地了解申请人的实际状况。　络信用卡诈骗等问题也时有发生，给持卡人带来经济损失同时，　征信管理部门应加快收集个人信息记录，建立全面、综合、统一　也使银行信誉和信用卡发展受到了很大的影响。　的个人征信平台，将公安法院、工商税务、劳动保障、金融机构　二、我国信用卡市场存在的问题　等相关的政府部门和非政府机构均纳入征信平台，实现跨行业、　１、缺乏有效的个人信用征信体系　跨系统的风险信息共享，有效降低信息不对称，从源头上遏制信　我国己于２００６年正式启动个人信用征信系统，通过这一系　用危机的发生。同时应建立信用卡恶意透支黑名单制度，对恶意　统可以查询到个人的信用记录，使发卡机构在一定程度上掌握信　透支行为公开曝光并严厉制裁，抬高失信者的成本。　用卡申请人信用情况。但是，目前我国的个人信用征信系统依然　３、提高信用卡防欺诈技术手段　面临“数据瓶颈”，个人信用信息基础数据库还只是各银行历史　一是进行ＥＭＶ迁移，推行芯片卡技术。利用安全性能更高的芯　信用数据的汇集，缺少包括工商、税务、保险等其他相关社会公　片卡代替磁卡，提高信用卡自身的安全性，以有效防范制作和使　共部门的信息，加上我国个人收入不透明以及个人征税机制不完　用假信用卡、信用卡欺诈、跨国金融诈骗等金融犯罪；二是提高　善，银行难以根据历史或当前的信用数据判断信用卡申请人的财　ＰＯＳ机的科技含量和安全管理系统建设，增设信用卡真伪鉴别功能　产、收入、还款意愿等关键内容，对信息的真实性和有效性造成　和透支金额显示功能；三是健全信用卡业务监控系统中信用卡动　影响。　态监控及跟踪信息网络，加快特约商户、代办行和发卡行之间的　２、发卡银行间信息共享机制匮乏　信息传递和反馈速度，以便及时掌握犯罪行为信息。　由于国内各银行缺乏信息共享，使得申请人可以十分容易　４、建立银行间风险信息共享联动机制　地在同一时期，从不同的发卡银行申请到多张信用卡，给一些不　目前各发卡行各自为政，自成体系地经营信用卡业务，且　良持卡人可乘之机。而发卡行为了扩大市场占有率，忽视发卡质　为了抢占信用卡市场，简化了信用卡申领手续，使得用户可以轻　量，多行授信现象屡见不鲜，导致个人的总授信额度远远超过其　易申领到不同银行的信用卡，部分持卡人的总授信额度远远超过　偿还能力。一旦出现信用危机，持卡人就会从一家发卡行借钱还　其偿还能力，给银行带来很大的信用风险。为解决此问题，我国　另一家的账，以债养债，或欠债不还，发卡银行承担的风险大大　应建立银行间信用额度共享系统，根据持卡人信用等级设置银行　增加。　间统一的信用额度，持卡人超过信用额度后，各银行同时终止授　３、防欺诈技术落后　信，以控制持卡人恶意透支欠款行为，降低银行信用风险。　目前我国信用卡主要采取的是磁条技术，用户只要在ＰＯＳ机或　ＡＴＭ机上刷卡，就会在机器上留下信用卡的磁条信息。由于磁条信　参考文献：　息有固定的格式，从技术本身而言，存在着数据信息比较容易复　【１】曲虹．目前我国信用卡支付手段存在的问题及对策研究ＵＪ．经济理论研究，２００９，６．　制和盗取的隐患，安全性较差，容易被人伪造冒用，造成持卡人　［２］孔燕萍．加快征信体系建设促进信用卡业务发展【Ｎ】．上海金融报，２００９—６—２　经济损失。　翻杨毅，王静．商业银行信用卡业务风险的成因与控制　，Ｉ．岁月联盟，２００６．１０．　电话、反馈信箱等方法收集意见，确保贫困生认定工作的准确性。　的制度来引导，需要学校和社会力量的支持和配合，需要一线工　只有严把贫困生的认定关，充分利用当今信息通讯发达等优势，核　作者的不断摸索，才能共同搭建更公平公正的资助体系。此外，　定相关证明文件，增加公示举报电话等监督手段才能从源头上掌握　还需要我们探索和运用各种有效方式对贫困生进行教育，使他们　贫困生的界定，使资助资源充分惠及到每一个贫困生。　克服和纠正心理问题，正确对待国家和社会的各种帮助，用乐观　除了要充分利用国家资助之外，高校还应该积极争取，多渠　积极的健康心态去走好自己的人生路。这样，资助工作才能发挥　道吸纳社会捐资。校外企业为高校募集资金，高校为企业培养人　最大的效益，完成国家和社会给我们的重托。　才，输送人才，实现学校和企业的双赢。吸纳校外资助不仅是接　受社会各界的捐赠，学校还应该发挥大学生自身的优势，组织学　参考文献：　生在校外设立勤工助学基地，鼓励学生通过自己的劳动获得社会　［１】李锐＿高校贫困生资助工作育人功能浅探．　的资助。把人才培养、就业服务与助困工作结合起来。只有做好　ｆ２１江林强浅谈如何做好高校贫困生思想教育工作．　了这一切，才能达到贫困资助工作的最大优化。　『３１宗宇贫困生心理问题及对策浅析．　四、结束语　ｆ４１胡世明，彭恩仁，宋俊杰．浅析新形势下受资助大掌生的感恩教育　高校贫困资助工作是一项复杂而艰巨的工作，需要国家完善　【５］李锐，高校贫困生的认定和解困探讨Ⅱ］．安顺学院学报，２００８，１０（３）：２８—３０　・７５・