互联网金融模式及商业银行的应对策略.

2014年第3期下旬刊(总第547期

时代金融

Times Finance

NO.3,2014

(CumulativetyNO.547

互联网金融模式及商业银行的应对策略

田杉

(天津财经大学,天津300222

【摘要】近几年来,随着互联网信息技术的发展,互联网金融迅速崛起。创新的互联网金融模式在支付、融资等方面具有特定的突出优势,动摇了传统商业银行作为金融中介的地位。本文认为,商业银行应尽快提升互联网技术水平,充分发挥网络的作用,大力发展创新业务。同时,要结合自身的风险控制经验,加强互联网金融的风险系统建设。

【关键词】互联网金融金融模式金融创新

一、互联网金融的概念界定

互联网金融是指利用移动通信技术和互联网技术等现代信息科学技术,以实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴的金融模式,是互联网技术与金融相结合的产物。在这种模式下,通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场会降低市场信息的不对称性,资金供需双方能通过网络直接沟通,大大减少了交易成本。因此,互联网金融将对传统的金融模式产生根本性的变革。

二、互联网金融模式

(一支付平台——

—第三方支付

第三方支付,是指一些具备一定资质和信誉的第三方独立机构所提供的交易支持平台。在买方选购好商品后,用第三方平台的账户支付货款,由第三方通知卖家发货。买方验货后,就可通知付款至卖家账户。当前第三方支付的运营模式:一是独立的第三方支付模式,指完全独立于电商网站的第三方支付平台,只为用户提供支付解决方案,不具有担保功能;二是依托自有的电商网站提供一定担保功能的第三方支付模式。

(二网络信贷

1.P2P信贷。P2P信贷是指个人对个人的直接信贷模式。借款人可直接发布资金需求信息,贷款人在对借款人的身份、信用信息充分了解后,可直接与借款人签署借贷合同,为其提供小额贷款,并及时知晓借款人的还款进度,获取收益。P2P主要有以下几种模式,一是线下交易模式,P2P网站仅提供交易信息,具体的交易网站和客户在线下完成。二是线上交易

模式,一旦贷款发生违约风险,网站可承诺为出资人先垫付本金,也可不垫付本金。

2.众筹融资。众筹融资是指利用网络的传播性,面向网络上的投资人募集资金的一种融资模式。由于通过网络进行传播,在募集资金的同时,可以达到宣传的效果。相对于一般的融资方式,众筹融资更加开放,只要是网友喜欢的项目,都可获得支持项目启动的资金,为更多创意公司和小微企业提供了必要的资金援助,是最近两年国外最热的创业方向之一。

3.电商信贷。随着互联网金融的发展,电商开始利用自有平台积累的大量用户数据,对有贷款需求的商户进行实时分析,完成对其的信用审核并发放贷款。对于电商企业,利用大数据平台所拥有的海量数据既有效地控制了自身的风险,也降低了运营成本。对于商家来说,电商小贷降低了贷款门槛,满足了小微企业的资金需求。由此,电商与商户获得了双赢。电商信贷平台的运营模式主要有以阿里巴巴为代表的阿里小贷模式和京东、苏宁为代表的供应链融资模式。

(三互联网理财

互联网理财是指投资者通过互联网购买平台提供的理财服务和理财产品。客户可以通过网络查询、购买各种理财和保险产品。与线下购买相比,网络理财的购买与赎回过程更加透明、便捷,购买起点也相对较低,且收益往往也高出柜台,并能根据客户的个性化需求,提供不同的产品组合。目前国内的传统电商纷纷开启互联网理财业务,互联网理财产品层出不穷,包括支付宝余额宝、百度百发、网易理财等等。

三、互联网金融对商业银行的挑战

(一冲击商业银行作为金融中介的地位

随着互联网金融的迅速崛起,其发挥的金融替代作用逐渐显现,并已开始冲击商业银行的传统业务领域,动摇了商业银行的作为金融中介地位。第三方支付和移动支付可利用互联网简化支付过程,为用户提供了便捷的支付体验,对商业银行的传统支付业务产生了较为明显的替代作用。网贷平台与银行贷款服务模式相比,给小微企业融资提供了更多便利选择,也给银行传统业务带来竞争,这也是很多商业银行转型布局小微信贷的原因之一。

(二挤压商业银行的盈利空间

长期以来,银行在资金成本、信用成本等方面相对于其他非银行金融机构占有绝对优势。但在互联网金融时代,资金供给者可在开放的互联网环境中获得所需的信息,使获取信息的成本大大降低。由此,商业银行的成本优势逐步丧失。首先,网络借贷将会影响商业银行的利差收入。网络借贷能够为个人及小微企业筹集资金,从而深受客户的欢迎,这必然会减少银行贷款的利差。第三方支付及互联网理财也将影响商业银行的中间业务收入。

四、商业银行应对互联网金融的策略

(一转变经营理念,提升网络技术水平

电商对于商业银行不仅是竞争对手,也是合作伙伴。商业银行应加强与互联网企业的合作,学习互联网企业的网络营销策略。其次,商业银行要建立互联网金融研究部门,对互联网金融进行研究,并尽快建立适应商业银行发展的互联网金融模式。商业银行拥有雄厚的资本、完善的安全机制和良好的信用体系,如果能够发展好互联网技术,商业银行将成为互

联网金融时代的赢家。

(二建设互联网金融平台,大力发展网银及手机银行业务

商业银行要建立属于自己的互联网金融平台,不断丰富交易平台的金融功能,整合各类支付、理财、融资、消费信贷服务,利用自身庞大的客户群发挥信用中介功能。同时要加强对网上银行及手机银行的发展。应从战略上改变对网上银行、手机银行的定位,细化业务功能,优化用户体验,使网银覆盖所有线上金融服务及第三方支付功能。

(三利用大数据,加强数据系统建设

互联网和金融最大的契合点是大数据。互联网金融要求银行战略转型,不只是建立自己的互联网金融平台,更要通过积累的和新平台的客户信息,利用云计算,深入挖掘数据,分析客户具体金融行为为商业银行的经营决策、产品研发、服务创新提供高效率的技术支持,最终为客户提供优秀结算、理财、信贷等金融服务。同时,为银行带来更丰厚的经济回报。

(四发挥风险控制优势,规避网络风险

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2014年第3期下旬刊(总第547期时代金融Times Finance

NO.3,2014

(CumulativetyNO.547效化肥、甲醇化工或者乙炔化工等各种产品。同时还可充分且科学

地利用焦炉煤气原料来推动煤化工的发展,通过先进且科学生产技术的应用,逐步走上集约化、清洁化以及减量化的发展道路。

作者简介:狄华军(1978-,男,汉族,山西省保德县人,高级

物流师,山西大学物流工程专业硕士,长期从事高职物流教育教学工作。

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阐述,从现有的情况来看,中国式影子银行不仅在一定程度上调节了国家的经济发展,同时对解决社会上的一些矛盾产生了较大的积极意义。我们在以后的相关工作中,可以通过系统的方案,强化影子银行的各项积极作用,要将中国的国情有效融入进去,获得经济上的平稳进步。参考文献

[1]巴曙松.应从金融结构演进角度客观评估影子银行[J].经济纵

横,2013(04.

[2]中国人民银行调查统计司与成都分行调查统计处联合课题组.影子银行体系的内涵及外延[J].金融发展评论,2012(08.

[3]哈斯.影子银行体系发展对货币政策的影响[J].内蒙古金融研究,2012(08.作者简介:罗进权(1979-,男,汉族,北京人,任职于北京农商银行,研究方向:金融电子化。

(上接第69页

金融行业和互联网行业本身就是高风险行业。互联网金融属于

互联网与传统金融的融合与创新,其风险远比互联网和传统金融本身要大。因此,商业银行要发挥在金融领域的风险控制经验,充分审核客户信息及支付环境,确保网上交易的真实安全。同时要加强网络的风险系统建设,这要求商业银行将风险防控体系不断前移,在交易之前做好风险监控,避免不必要的损失。

参考文献

[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].金融实

务,2013,(5.

[2]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012,(12.[3]潘意志.阿里小贷模式的

内涵、优势及存在问题探析[J].金融发展研究,2012(3.作者简介:田杉(1989-,女,汉族,山东潍坊人,就读于天津财经大学研究生院,研究方向:金融学方向。

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平。截止2013年第一季度,兴业银行的同业资产达到1.2万亿元左

右,略低于总资产规模远高于兴业的建设银行,而同业负债达到1.1万亿元左右,规模却远高于后者。再加上兴业银行不同于传统的资金相对雄厚的国有大型银行的中间撮合者角色,兴业银行找资金拆入自用,又做着资金拆出的交易。那么在市场流动性突然紧张时,兴业银行既要花高价买入资金又要偿还拆借资金,可以说是腹背受敌。从这一点来看,兴业银行对其流动性风险还是没有足够警惕。

而且正如本文引言中提到的,由于千亿资金无法回收,兴业银行流动性告急。时至2012年末兴业银行拆出资金一共为2148.1亿,而此次流动性风险竟然导致其资金千亿无法收回,可见兴业银行在同业业务上所冒的风险已超出其风险承担能力。

三、总结和一般性启示

本文案例将焦点放于银行的流动性风险之上,从兴业银行的流

动性分析出发,从机制上探讨了银行是如何管控其流动性风险的。总的来说,从银行管理架构、银行业务运营、风险预警、资产负债匹配、限额管理、压力测试等无一不与流动性相关。流动性体现在银行的方方面面,最后反映出整体的一个流动性效果。

从兴业的整体流动性来看,是符合央行关于存贷比、流动性比率等一些比率的相关要求的。但是兴业银行存在资产负债期限错配,同业业务高流动性风险的问题,对于其流动性风险存在威胁,这也是导致它在此次流动性风波中首当其冲遭受冲击的重要原因。而兴业银行要想实现其综合经营、扩大业务的战略经营目标,一定要克服在发展过程中的不稳定因素。

作者简介:熊璞娴(1989-,女,汉族,湖南衡阳人,上海交通大学会计专硕在读研究生,研究方向:企业财务管理和风险管控。

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信,个人消费信贷和信用卡透支等多种方式分别向银行申请贷款,一旦出现风险,各融资渠道将会出现“一损俱损”的局面,形成系统性风险,给银行资产质量带来威胁。如部分企业资金链断裂,还款困

难准备“跑路”时,实际控制人还通过信用卡恶意透支获得银行资金。因此建议银行内部开发对公对私风险信息共享系统,实现各渠道风险信息的数据共享,供各部门在贷款审批、发放和风险监测跟

踪时参考,加强银行内部对各类风险事项和信息反应的及时性和处

置方式的协作性,避免企业利用多平台授信放大授信风险敞口。作者简介:肖平(1972-,男,汉族,江苏省苏州市人,中级会计

师,管理学学士,就职于中国建设银行苏州分行,研究方向:金融学。

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互联网金融模式及商业银行的应对策略

作者:田杉

作者单位:天津财经大学,天津,300222

刊名:

时代金融(下旬

英文刊名:Times finance

年,卷(期:2014(3

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