2021年电子支付与结算实验报告

试验汇报

课程名称: 电子商务结算与支付 学生姓名: 杨琨 班 级: 财管0902 学 号: 09101224

网上支付分析试验汇报

一、 试验目

经过本试验让学生明确网上支付平台提供网上支付原理; 掌握各网上平台支付特点、 运作原理和不足; 重视培养学生分析问题、 处理问题能力。 二、 试验内容

1．现有网上支付平台认识 2．第三方网上支付平台分析 三、 试验步骤

1．在baidu等搜索引擎上查到支付宝、 首信易支付、 易宝支付（YeePay）、 云网支付、 银联电子支付、 贝宝、 财付通、 安付通支付等支付平台网址

2．登陆上述支付平台网站, 查看各支付平台提供网上支付服务内容（提议列表比较, 表格自定）, 并经过文字进行总结分析;

3．查看各支付平台开展网上个人业务和企业业务, 经过列表形式比较分析网上支付业务特点、 异同, 并统计到试验汇报中。最终经过文字进行总结分析。

4．查看各支付平台网上支付方法（含手机支付）, 经过列表形式比较分析网上支付业务特点、 异同, 并统计到试验汇报中。最终经过文字进行总结分析。

5．对各支付平台安全机制进行比较分析, 列表比较, 并经过文字总结分析; 6．依据试验内容要求分析总结, 得出结论, 对存在不足, 提出处理提议或结合行业发展实际, 提出展望。 四、 试验结果分析 （一）第三方支付平台概述

第三方支付平台相当于一个中介人角色,连接着商家与用户.用户在网上选定要购置商品后,将货款支付给第三方支付平台,平台收到货款后通知商家发货,等用户收到商品后给出确定信息,第三方支付平台就会将货款转入商家账户中.因为在整个交易过程中货款是寄存在第三方支付平台这个“中介人”处,所以用

户不用担心自己付款以后商家不发货,商家也无须担心发货以后用户不付款,就如用户在淘宝网、 拍拍网等购物网站上购物,收到商品并确定商品没有质量问题,发出付款请求后,商家才能收到货款一样.

第三方支付平台 概第三方支付是买卖双方在交易过程中资金“中间平台”, 是在银行监管下念 保障交易双方利益独立机构。 原第三方机构与各个关键银行之间签署相关协议, 使得第三方机构与银行能理 够进行某种形式数据交换和相关信息确定。 (1)消费者选购商品,买卖双方达成交易意向。(2)消费者选择第三方支付平台, 将货款划到第三方账户, 并设定发货期限。(3)第三方支付平台通知交易步商家, 消费者货款已到账, 要求商家在要求时间内发货。(4)商家收到消费者已付款通知后按订单发货, 并在网站上做对应统计。（5）消费者收到货物并确定满意后通知第三方支付平台。(6)消费者满意, 第三方支付平台将骤 货款划入商家账户, 交易完成; 用户对货物不满, 第三方支付平台确定商家收到退货后, 将货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等候消费者下一次交易支付。 应用领第三方支付关键适合于C2C、 B2C部分领域。（1）在B2C市场, 将会以银行和第三方支付共存, 商业信用高、 金额较大以银行结算为主, 商业信用低或金额较小以第三方支付为主。（2）在C2C市场, 因为没有可靠诚信体域 系, 银行结算几乎无能为力, 应该以第三方支付为主。 (1)第三方支付平台是一个为网络交易提供保障独立机构。(2)第三方支付平台不仅含有资金传输功效而且能够对交易双方进行约束和监督。(3)第三特征 方支付平台支付手段多样灵活, 用户可使用网络, 电话, 手机短信等多个方法进行支付。(4)较之SSL、 SET等支付协议, 利用第三方支付平台进行支付操作愈加简单而易于接收。(5)第三方支付平台本身依附于大型门户网站, 且以与其合作银行信用作为信用依靠, 能很好地突破网上交易中信用问题, 有利于推进电子商务快速发展。

（二）现在第三方支付系统主流产品有

无偿 PayPal（易趣企业产品）、 支付宝（阿里巴巴旗下)、 安付通（易 趣）财付通（腾讯企业, 腾讯拍拍）、 百付宝（baiduC2C） 网银在线、 快钱（快钱---完全独立第三方支付平台）、 环迅IPS、 收费 首信易支付、 云网、 YEEPAY 政府 银联支付 （三）第三方支付平台大比拼 1.服务内容比较 第三方支付平台 付款收款, 生活服务, 比如水电担保交易收款, 即时到账收款, 双煤缴费; 帐户管理, 交易统计查功效收款, 网银支付, 担保买卖专支付宝 询, 充值提现等。 业版（新便签支付）等。 生活服务: 还信用卡 手机充值 收款类: 人民币支付 充值卡支付 彩票中心 游戏充值 房租房贷 信用卡分期支付 POS收款 信用卡无保险续费 跨行转账 账单管家 快钱 卡支付 分账支付 委托代收 现金归对个人提供服务 对商家提供服务 付款类: 付款到银行 批量付款集 电话语音支付 PayPal国际收汇 到银行 付款到快钱账户 批量付增值类: 优惠券平台 自动出票 款到快钱账户 账户类快钱账户 集团账户 手机充值 固话充值 游戏点卡 快捷登录 , 非证书余额支付 , 商钱袋宝 水电煤 信用卡还款 我要付款 户网端大额收款 , 集分宝批量自助彩票 火车票 机票 电影票 钱袋发。 宝WAP商城 关键业务: （转账还款类） 信用卡充值 付款到银行卡 邮政付款 财付通 还房贷 （充值缴费类）手机充值 水电煤缴费 话费宽带 充Q币 QQ服务 其她类: 彩票卖场 机票订购 公益捐款 理财汇 保险 云网支付 贝宝 关键业务: 网络游戏 通讯无线 考教报名 彩票 数字生活 软件E站等 提供网上转帐、 网上支付、 在线销售收款等网络银行相关服务 2.覆盖面

使用某一第三方支付平台购物网站越多,说明该平台覆盖面越广,使用这个平台作网上支付用户越多. 第三方支付平台  官方数据显示现在已经有超出46万家商户使用了支付宝服务,其中同为阿里巴巴旗下弟兄网站淘宝网占据了中国C2C网上购支付宝 物市场80%份额,而C2C网上交易量又占据了网上购物总体交易量90%,支付宝由此占据了中国第三方网上支付市场半壁江山.  官方数据显示现在已经有超出40万家商户使用了财付通服务,财付通 与支付宝依靠淘宝网成长一样,财付通发展早期也是依靠腾讯旗下拍拍网,现在财付通占中国第三方网上支付交易额1/4.  中国第三大网上支付平台,依靠中国银联渠道体系,官方统计ChinaPay 商户数字不详,按中国第三方网上支付交易额拥有率计,排名第三. 快钱  官方数据显示现在拥有超出37万商业合作伙伴,按中国第三方覆盖面 网上支付交易额拥有率计,排名第四.  官方统计现在与其签约中大型商家超出10000家,按中国第三易宝支付 方网上支付交易额拥有率计,排名第五.  官方统计其签约商户数字不详,按中国第三方网上支付交易额网银在线 拥有率计,排名第七.  官方统计商户数字不详,按中国第三方网上支付交易额拥有率首信易支付 计,排名第八. 3.合作金融机构数量

一个第三方支付平台所支持银行越多,说明其覆盖银行用户数越多,用户经过其付款灵活性就越高. 第三方支付平台  包含工行、 农行、 中行、 建行四大国有银行在内65家金融支付宝 机构,境外信用卡组织VISA也在其中.  覆盖20多家中国关键银行,支持VISA、 MasterCard.  覆盖20多家中国关键银行,支持VISA、 MasterCard、 JCBChinaPay 等国际信用卡组织.  覆盖20多家中国关键银行,支持VISA、 MasterCard.  覆盖20多家中国关键银行.  覆盖10多家中国关键银行,支持VISA、 MasterCard、 JCB网银在线 等国际信用卡组织. 合作金融机构数量 财付通 快钱 易宝支付  覆盖20多家中国关键银行,支持VISA、 MasterCard、 美国首信易支付 运通、 JCB. 4.充值渠道

大多数情况下,网上购物都是以第三方支付平台中余额付款,不过若你无法上网,又或者账户余额不足,那你就需要更多元化支付手段了.（仅供参考） 第三方支账户付平台 余额 网上银行 线下网点支付 支付宝 财付通 ChinaPay 快钱 易宝支付 网银在线 首信易支付 5.安全机制

现在中国以支付宝为代表第三方支付平台中, 除了中国最大、 最具影响力支付宝外, 第三方支付平台还有像网付通、 快钱、 财付通、 安付通等。而这众多中间支付平台主体功效一致, 细化隶属功效各异, 这些我们撇开不管, 仍就支付安全问题来作一次横向对比, 看到底哪个支付平台最安全, 最适合网友们用作网络上交易付款工具。我们从以下三大方面来分析: （1） 登陆安全比较 a) 是否设置密码提醒

设置密码提醒关键作用有两个, 一是在登陆时候, 输入用户名和密码

√ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ 信用卡付款 √ √ √ √ √ √ √ √ √ 手机支付 消费卡充值 √ √ 国际卡支付 √ √ 语音支付 同时还需要输入提醒问题才能正常登陆, 这么能够确定是注册用户本身在登陆; 二是万一密码不慎泄漏, 能够用来找回密码。这点支付宝, 快钱, 财付通做得比很好。 b) 网站页面加密是否

细心用户会发觉, 在登录部分网站（比如微软Hotmail邮箱）时, 系统会提醒你这个网页是加密网站, 这些加密了网站页面, 在用户端（用户电脑）与服务端之间数据连接都经过加密, 所以而有效保护用户资料信息, 对应安全性也大大提升。而上面五家支付平台中, 支付宝、 财付通、 安付通、 网付通这多个平台网站页面使用了加密技术, 而快钱没有使用页面加密技术。

c) 登录是否使用验证码

验证码就是部分网页、 软件在登录界面中使用一个动态校验码, 校验码通常是采取数字或字母, 并以图片形式出现在登录窗口中, 由用户在登录时手工输入。这项技术关键是预防部分破解工具使用穷举法破解, 因为动态验证码是动态生成, 几乎让穷举法破解没有成功一线机会。在上面五家中间支付平台中, 支付宝、 快钱、 财付通、 安付通、 网付通都使用了动态验证码技术。

d) 登录是否使用安全控件

细心用户在第一次登录各大银行网上银行网站时, 系统都会提醒你安装一个程序, 而安装后在“开始”菜单中却看不到, 这个程序比较尤其, 它就是下面我们立即讨论“安全控件”, 它不像其她程序那样有运行窗口, 它只是运行于后台底层程序, 关键是对关键数据（比如登录账号、 密码）进行SSL加密, 这么便能够有效地预防木马截取键盘输入账号及密码了。 在上面五家第三方支付平台中, 支付宝、 财付通、 网付通使用了登录安全控件, 而快钱和安付通并没有登录安全控件方法。对于使用了安全控件技术平台, 假如第一次登录时没有提醒安装, 则需要用户手工点击下载链接下载安装。

（2） 支付安全比较

支付宝在支付安全性能方面, 除了采取独立支付密码、 网站支付宝 SSL加密技术等安全方法外, 它还采取了现在最为安全安全技术手段——数字证书技术。另外, 支付宝还提供了让用户绑定手机功效。 财付通交易支付采取独立支付密码, 交易页面采取128位财付通 SSL加密技术, 采取密码输入达成指定次数时系统自动锁定账户、 支持手机绑定功效并能经过手机短信提醒账户密码修改、 申请提现成功等时候会发送手机短信提醒。 安付通被集成到了易趣账号中, 不像支付宝那样独立, 除非安付通 用户单独开启贝宝账户才能像支付宝那样独立使用, 并设定独立支付密码。 网付通 网付通网站页面也采取了SSL加密技术, 在支付时一律采取安全控件来保障支付安全。 快钱使用了快钱盾这个硬件加密技术。另外, 快钱也支持SSL加密技术,直接登录后就进入了解 https://域名。 快钱 在支付安全性方面, 支付宝数字证书、 快钱快钱盾这两项安全技术安全等级应该是最高, 效果最理想。 （3）密码找回安全  支付宝

支付宝采取登录、 支付密码独立, 密码找回时依据用户注册时使用邮箱账号、 密码安全保护问题来确保不被她人恶意借助找回密码来偷窃账号信息。另外, 支付宝用户开通了手机绑定功效后, 还能够经过手机短信来找回密码, 既方便又安全。  财付通

财付通使用QQ账号作为用户账号, 即使经过申诉功效也需要当事人知道部分关键信息才能找回。基密码找回安全等级相当高。  安付通

安付通账号本身就是易趣账号, 除非用户使用贝宝账户, 在密码找回上, 它也是使用邮箱找回, 同时设置了多项密码安全问题, 所以, 其安全性能也较高。

 网付通

网付通直接使用银联卡作为账户, 用户密码丢失了只有携带本人身份证到对应银行办理密码挂失、 重置手续。  快钱

快钱密码找回功效相对最简单, 只要用户输入正确注册邮箱名就能够用邮箱找回密码了。

（四）第三方支付现实状况及存在问题 1.第三方支付系统优点有:

①第三方支付平台采取了与众多银行合作方法, 方便了网上交易进行。 ②促成商家和银行合作。

③第三方支付平台能够提供增值服务。

④第三方支付平台能够对交易双方交易进行具体统计, 从而预防交易双方对交易行为可能抵赖以及为在后续交易中可能出现纠纷问题提供对应证据 2.第三方支付还存在着很多不足, 关键表现在:

首先, 第三方支付还不宜在B2B中进行;

其次, 交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词, 相关部门取证困难;

最终, 支付平台步骤有漏洞, 不可避免出现人为耍赖, 不讲信用情况。另外有些第三方支付平台存在安全漏洞, 这些不足已成为第三方支付发展道路上必需要完善和改善地方。 3.第三方支付面临问题

市场竞争问现在第三方支付市场集中化程度低、 同质化竞争十分猛烈、 标准化服务当然是市题 场所需要, 但更多商户需要是定制化支付处理方案。目前, 对于第三方支付企业, 运行风险问最为关键是理顺上下游产业链关系, 避免恶性竞争, 结合国情开展服务创新。 题 诚信问题认知问题 政府监管问题 （五）第三方网上支付平台发展提议 1. 完善社会征信体系,建立网站信用评级 2. 加强网站管理建设,提升安全性和易操作性 3. 增强企业之间公平竞争,寻求新增加点 4. 法律保障和加强监管

第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展轨道, 促进中国网上支付完善和发展关键路径和肯定趋势。第三方支付服务也将成为解脱诚信困扰, 迈向下一里程碑关键步骤之一, 成为电子商务发展助推器。