河北大学人民武装学院2011届毕业论文
网上支付的问题与对策
中队：二十八中队 专业：电子商务 姓名：吴培
河北大学人民武装学院2014届毕业论文
网上支付的问题与对策
摘 要
近年来，网上支付业务随着电子商务的快速发展而逐步兴起，进而推动了金融服务方式的变革。互联网已经成为未来金融服务的一个主要的竞争舞台。目前在我国，网上支付发展非常迅速，市场需求也非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。网上支付是金融市场和经济运行的重要基础设施。安全、高效的网上支付对于畅通货币政策传导、密切各金融市场有机联系、加速社会资金周转、提高资源配置效率、防范金融风险具有重要的意义，同时也有利于推动金融工具创新、培育社会信用、维护公众对货币及其转移机制的信心。随着我国社会主义市场经济的发展和金融体制的深化改革，特别是在我国加入世界贸易组织后金融业面临的新形势下，尽快建立和完善我国的网上支付体系，充分发挥其应有的作用，已成为一项十分迫切的任务。
关键词：网上支付 现状 问题 对策
河北大学人民武装学院2014届毕业论文
目 录
前 言 ............................................................................................ 1 一 网上支付现状 ........................................................................ 2 二 网上支付存在的问题 ............................................................ 3
2.1安全问题 .............................................................................................. 3 2.2金融监管问题 ...................................................................................... 3 2.3认证机构缺乏统一建设 ...................................................................... 4
三 网上支付存在问题的对策 ..................................................... 6
3.1安全问题的解决对策 .......................................................................... 6
3.1.1 技术方面 ................................................................................... 6 3.1.2法制方面 .................................................................................... 6 3.1.3管理方面 .................................................................................... 7 3.2金融监管问题的对策 .......................................................................... 7 3.3认证机构缺乏统一建设的对策 .......................................................... 7
结论 ...................................................................................................... 8 谢 辞 .............................................................................................. 9
前 言
我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，然而网上支付成为我国电子商务发展的瓶颈之一。因此，解决网上支付问题是发展电子商务的必要环节。这一问题应从法律法规、社会信用体系、银行系统、网上支付工具以及第三方支付平台等方面着手进行解决。
网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务和其它服务提供金融支持。近年来，由于受到电子商务发展的有力拉动，中国个人网上支付的市场规模发展迅速膨胀。据iResearch预测，到2007年我国网上支付市场规模将达到605亿元。但在网上支付蓬勃发展的背后也出现了一些无法回避的问题。本文试对当前我国网上支付出现的问题提出一些应对之策。
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一 网上支付现状
从整个支付体系看，网上支付将逐步成为支付市场和支付体系的重要组成部分。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大地兴趣。其中60%以上的用户因为其便捷性、节省时间而选择使用的。
网上支付的主要形式包括在线转载、电子现金和第三方支付平台。
1、在线转载，这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡转移小额资金到收款人的银行账户中，完成支付。我国的招商银行、农业银行等各大银行都开通了网上支付业务，使持卡人进行网上支付更加方便、快捷。
2、电子现金，这是一种以数据形式存在的现金货币。电子现金是纸质现金的电子化，能实现网上小额支付，适合BtoC和Cto C型电子商务，是网上支付的重要工具。很多国际知名公司提供了电子现金的应用解决方案，如DigiCash,CyberCash和IBM等，但还没有就电子现金的应用形成统一的技术与应用标准。
3、第三方支付平台，第三方支付企业充当各个银行的代理人，提供多种银行卡的网关接口。第三方网上支付平台的经营模式大体有两种：一是充当银行网关的支付平台。其支付流程是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中相应金额转移到收款人账户并要求其发货。这类支付平台有快钱、首信等；二是除担任银行支付中介外，还担任交易双方的信用担保。如支付宝，其支付流程是买方支付时，先将支付金额暂存在支付平台账户，支付平台收到货款后通知卖方可以发货，买方确认收到卖方发来的货，或在某段时间没有提出拒绝付款的请求，支付平台才将款项转到收款人账户。信用担保第三方支付平台，不仅保证了资金的安全转让，还可担保货物的信用中介，能有效约束交易双方的行为，增加网上购物的可信度，因此这几年发展速度极快。
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二 网上支付存在的问题
2.1安全问题
（1）身份真实性。也称商务对象的认证性，传统的商务交易因为双方可以在见面后通过观察而不用担心身份的真实性，但网上交易的双方相隔甚远，互不了解，支付方不知道商家到底是谁，商家不能清晰确定银行卡等网络支付工具是否真实，以及由谁来支付和资金如何入账等。这就让一些不法商家或个人利用网络贸易的非面对面的特点进行欺诈活动有了可趁之机，所以需要为参与交易的各方提供可靠标识，使他们能正确识别对方并能互相证明身份。
(2) 信息的完整性。网上交易简化了贸易过程，减少了人为的干预，同时也带来维护贸易各方商业信息的完整、统一的问题。数据输入时的意外差错或欺诈行为，可能会导致交易各方信息的差异。另外，数据传输过程中信息的丢失、信息重复或信息传送的次序差异也会导致交易各方信息的不同。假如有不法分子对支付的数据(如支付金额）进行修改而发生多支付或少支付的问题，那么势必给交易双方添加不少麻烦。
(3) 不可否认性，也称不可抵赖性。在传统的商务交易中，双方可通过书面文件上的手写签名或印章来预防抵赖行为的发生，但在网上则是不可能的。因此就有可能出现这样的情况，当交易一方发现交易行为对自己不利时，可能会否认电子交易行为，这必然会损害另一方的利益。
(4) 数据保密性。有关交易的各种信息，如付款人和收款人的标识、交易的内容和数量等，这些信息只能让交易的参与者知道，有时甚至要求只让参与方的部分人知道。因此网上支付就涉及到数据保密性的问题了。
2.2金融监管问题
网上支付虽然给网民带来很多方便，解决了电子商务的支付瓶颈问题，但由于目前我国关于电子支付的法律法规并不完善，网上支付无序的发展存在一定金融安全隐患。
（1）缺乏对吸储行为的监管
目前，第三方支付平台利用资金暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家，保护了买卖双方的利益。专家认为，在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。据了解，目前国内一些第三方支付系统的年交易额已经达到了数亿元，而据估计，在今后两年内，这个数字将达到十几亿甚至几十亿元，即使按照简单测算，天天滞留在第三方平台上的资金也至少有数百万元，而根据目前的交易规则，支付金额将可以在第三方支付平台中停留３天到
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一周不等。这样，平台中随时都有数以千万的资金停留。假如他们出现经营风险，则必将危及其吸存资金安全，损害买卖交易双方的利益，假如支付服务商（非凡是专门从事支付服务的第三方服务商）的服务领域扩大到在定程度，假如交易客户和沉淀资金达到一定规模，很有可能引发系统性支付风险，并引发社会问题。在国内，法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的钱，其他企业和机构不得从事类似的活动。但由于第三方支付平台出现不久，而且交易数额仍显不大，所以目前还没有相应金融监管法规和机构治理。专家认为，目前我国对电子支付方面的法律法规仍显单薄，由于数额较小，网上支付还没有引起一些金融监管部门的重视。但网上支付现在正处在高速发展时期，交易额在短期内也可能会有较大的增长。目前这个时期，是建立监管体系的最佳时机。
（2）电子货币发行合法性有待确定
目前许多网上支付平台实际上发行了某种形式的电子货币，客户以法定货币购买电子货币后即能用该电子货币购买注册在相应电子商务企业的不特定卖家提供的商品或服务，从而使该电子货币具有了广泛的支付能力。同样，手机支付使手机充值卡具备了电子货币的功能。而对于这种电子货币，尽管从国际电子支付业务发展趋势来看，基于网络发行的电子货币将成为今后电子商务中的重要支付工具，但由于目前国内缺乏对其性质、发行主体、使用范围等方面的法律规定，其合法性有待明确。
（3）第三方机构提供支付结算服务，突破了现行特许经营限制
许多支付服务机构为交易双方开立账户，并通过充值账户后以电子货币为载体进行账户间的支付结算，完成交易款项划拨。这种行为在事实上突破了商业银行“结算”业务和“代理收付款业务”专营的法律规定。此类业务的进一步发展非凡是当其达到一定规模后，势必对银行支付结算业务产生影响。
（4）加大资金非法转移监管
由于对网上交易的真实交易背景难以查证，网上支付平台有可能成为不法分子资金非法转移、套现资金的便利工具。买卖双方通过制造虚假交易，利用网上支付平台顺利完成资金转移，从而达到非法交易的目的（如洗钱、贿赂、非法回扣等）。比如，目前大部分的网上支付是基于银行卡完成的，买卖双方可以通过制造虚假交易，由买方通过信用卡透支消费，卖家收到款项后变现，从而达到非法套现的目的。信用卡套现具有较大风险，国内商业银行对信用卡取现有较严格限制并收取较高的费用，而通过网上支付平台则使持卡人非常便利地绕开了发卡行管制，以一般消费方式达到了预借现金的目的，假如该方式被广泛利用，信用卡套现金额过高，很有可能引发金融风险。
2.3认证机构缺乏统一建设
为了保证网上交易的安全性，数字证书是目前通用的身份认证的技术手段。目前我国的认证机构可以划分为银行、行业和地方三个体系。众多的认证机构纵横交叉，给用户带来不便。即使是银行系统，各银行的证书也很难交叉认证。在建立CFCA时,央行就表达了
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统一电子证书的意愿,但直到现在,真正使用CFCA证书的商业银行屈指可数。不少有实力的银行纷纷自建CA系统,由于这些电子证书不能相互通用,对于消费者和商家不得不拥有多家银行的数字证书才能使用该银行提供的网上支付服务，大大阻碍网上支付业务的发展,影响网上支付的效率和准确性,导致重复建设和资源浪费。
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三 网上支付存在问题的对策
3.1安全问题的解决对策 3.1.1 技术方面
(1)数据加密。数据加密被认为是电子商务最基本的安全保障形式，可以从根本上满足信息完整性的要求。它是通过一定的加密算法，利用密钥(Secret keys)来对敏感信息进行加密，然后把加密好的数据和密钥通过安全方式发送给接收者，接收者可利用同样的算法和传递过来的密钥对数据进行解密，从而获取敏感信息并保证网络数据的机密性。
(2)数字签名。数字签名是公开密钥加密技术的另一类应用。它的主要方式是: 报文的发送方从报文文本中生成一个散列值(或报文摘要)，发送方用自己的私钥对这个散列值进行加密来形成发送方的数据签名。然后，这个数据签名将作为报文的附件和报文一起发送给报文的接收方。报文的接收方首先从接收到的原始报文中计算出散列值(或报文摘要) ，接着再用发送方的公钥来对报文附加的数字签名进行解密。如果两个散列值相同，那么接收方就能确认该数字签名是发送方的。通过数字签名能够实现对原始报文完整性的鉴别和不可抵赖性。
(3)安全协议。在国际上，比较有代表性的电子支付安全协议有SSL 和SET。SSL(安全槽层) 协议是由Netscape 公司研究制定的安全协议。通俗地说，SSL就是客户和商家在通信之前，在Internet上建立了一个“秘密传输信息的信道”，来保障传输信息的机密性、完整性和认证性。该协议向基于TCP/IP的客户/服务器应用程序提供了客户端和服务器的鉴别、数据完整性及信息机密性等安全措施。该协议在应用程序进行数据交换前通过交换SSL初始握手信息来实现有关安全特性的审查。SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。客户的信息首先传到商家,商家阅读后再传到银行。这样，客户资料的安全性便受到威胁。另外，整个过程只有商家对客户的认证，缺少客户对商家的认证。在电子商务的初始阶段，由于参加电子商务的公司大都信誉较好,这个问题没有引起人们的足够重视。今后随着越来越多的公司参与电子商务，对商家的认证问题也就越来越突出，SSL的缺点就会逐渐暴露出来，SSL协议也就逐渐被新的SET协议所代替。
3.1.2法制方面
加强对网上银行和第三方支付机构等相关组织的监管。加强电子商务行业的监管，规范市场主体行为。首先要加强对网络银行的监管，网上银行不同于传统银行，应该制定新的准入条件，加强对客户开户的监管，落实责任审查客户资料等信息，明确网上银行业务
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终止条件、清算办法等，制定电子货币退出机制，规范电子货币市场; 其次要加强对第三方支付机构的监管，要让第三方支付机构受银监会监督，第三方无权动用客户资金，必须确保资金安全和支付的效率。
3.1.3管理方面
在管理方面，由于网上支付涉及到许多部门和机构，容易造成混乱的局面。通常来说，电子商务的网上支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在有的金融体系为一体的综合大系统。因此，统一而先进的管理和规范就显得尤为重要。例如，各家银行应该尽快制定统一的互联网支付标准以及尽快为互联网用户提供统一的接口。
3.2金融监管问题的对策
建议相关金融部门进一步完善现有的金融监管制度，针对第三方网上支付的行业特点，建立网上支付治理规范，为网上支付产业的发展建立一个良好的政策法律环境，引导网上支付产业的发展。同时完善现有法律法规，对网上支付机构存在的“吸储”行为进行界定，确定其合法性，并制定相应的治理办法，避免带来更大的金融风险；对第三方支付机构提供支付和结算服务的行为进行界定，并制定相应的治理办法加以引导；对资金非法转移通过技术手段和法律法规进行严密控制；对电子货币发行的许可提供法律依据。
3.3认证机构缺乏统一建设的对策
资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括ca认证在内的电子支付流程。只有真正建立起国家金融权威认证中心系统，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融CA工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。
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结论
综上所述，网上支付业务作为一种可以方便人们生活的新兴的支付方式，需要政府的支持、法律的规范、社会各界的引导和监督，才能健康、快速地发展。
网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，没有实时的网上支付手段相配，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交。网上支付应该有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。通过对我国网上支付的现状进行分析，了解我国网上支付发展的状况。目前我国网上支付还存在着许多不足，网上支付的安全和信息的保密需要进一步加强；需要制定统一的行业支付标准；支付工具的发展速度跟不上消费者的需求；行业监督和国家的法律法规需要更加完善；信用卡的使用应当大范围的推广。为此我们需要建立良好有效的社会信用体系，不断的完善法律法规，重视网络的建设，并不断研发新的支付工具以适应顾客多样化的需求。网络支付手段的完善将进一步推动我国电子商务的发展，而多元化的支付方式必将在未来的网上支付出现。通过完我们的网上支付，不断推进我国电子商务的新发展，我国电子商务必将迎来崭新的局面。
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谢 辞
本论文的完成得益于电子商务专业所有老师传授的知识，使本人有了完成论文所要求的知识积累，更得益于熊丽丽老师从选题的确定、论文资料的收集、论文框架的确定、开题报告准备及论文初稿与定稿中对字句的斟酌倾注的大量心血，在此对熊丽丽老师表示深深的感谢！
在这里，还要特别感谢大学三年学习期间给我诸多教诲和帮助，给我传授诸多专业知识的人武学院的各位老师，你们给予的指导和教诲我将铭记于心！谢谢各位老师！
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参考文献
【1】 李琪．电子商务概论，高等教育出版社，2004。 【2】 张卓其．电子银行，高等教育出版社，2002。
【3】 陈磊．《我国网上支付现状及对策》，北京:商情(教育经济研究)，2008年02期。 【4】 王伟军、岳云龙．《我国网上支付市场的问题与对策》，湖北：科技创业月刊2008
年第9期。
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