民间借贷对中小企业融资的影响研究

民间借贷对中小企业融资的影响研究

作者：贾薇

来源：《财经界·学术版》2014年第06期

摘要：随着我国加入世贸组织，经济得到了很大的发展，在金融体制方面也是得到很大的改变的，虽然是如此但是我国的中小企仍然面临融资问题，为这一问题也成为了阻碍中小企发展壮大的主要原因。我国银行对企业的贷款审查相当严格，审批手续也较为复杂，在很大程度不能满足中小企业的发展需要，让民间的放贷对企业发展变得极为重要，所以，我们开始对民间的放贷进行了深入的研究，让民间放贷更加能适合中小企发展需求，也让中小企业能健康的发展。

关键词：民间借 中小企业 融资影响 探究

自从我国加入了WTO以后，经济得到的快速的发展，而我国的中小企业也成为了经济发展的主力军。我国的中小企业仍然面临融资困难情况，银行贷款一般都优先考虑国有企业，中小企处在融资困难的状态，没有资金的支撑让中小企业必然无法得到更好的发展。而民间借贷因为具有一些特殊性，因此在解决中小企业信贷问题比银行更能解决。民间信贷与银行想比较，具有的手续简单、多种担保方式等优点，不但可以活跃金融市场，解决中小企业贷款问题也容易得多。民间信贷的优点很多，我们也不能忽视民间信贷的缺点，所以，我们在探索中小企业融资困难的目前状态，在中小企业的发展过程中，民间信贷在对其发胀的决策中有其重要的引导作用。

根据我国据国家发改委中小企业司《成长型中小企业发展报告》显示，目前我国的中小企业的数量是全国的企业的总数的99.3%，而中小企业创造的GSP也是不少的，高达55.6% 、销售总额占比高达58.9%、税收也达到了46.2%，还有进出口的总而占比达到62.3%，同时还提供了高达75%的就业岗位。但是能为中小企业提供贷款的银行确是少数，主要的资金都给国有大中型企业提供，而只有不到30%的资金留给了中小企业，中小企业为了求得发展申请资金还是较为困难的，所以在民间信贷在此种推动下不断发展。 一、民间借贷对中小企业融资的影响 （一）民间借贷对中小企业融资的积极影响

1、在对信贷的监督管理和对风险的控制上民间贷款可以发挥其经济作用和效力范围 对于借贷双方的一般都为有着密切的关系，其优势对于信贷资金使用地方的监控有积极作用，对贷款时和贷款后进行有效跟踪，在资金的用途中，对其用途进行实时关注，了解其中风险，实现风险预警。以上说到的一些民间信贷的优势是银行所不具备的，同时还可以有效的解决资本市场信息不对称的问题，正是如此银行不能完全替代民间信贷的主要原因。

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2、民间信贷促使资金优化配置

一般在亲朋好友之间最容易发生民间信贷，大家的信息都较为熟悉，对借贷者借贷的资金用途、项目风险都有一定的认识，因此在选择放贷的时候会选择有一定收益的中小企业。这种借贷方式表明民进信贷是最直接的融资方式，在一定范围内可以实现资金的优化。由于民间借贷弹性大，收益稳定、风险也较小，备受中小企业热捧，民间信贷给中小企业带来了资金，促进了中小企业的发展，而中小企业也推动了民间信贷行业的发展。 3、民间借贷可以进行市场调节

民间信贷是利益的驱使下形成的一种经济手段，它是根据市场机制上来形成的，随着时间的推移和行业的发展形成独有的行业规则，几乎都是以信用为依托的。简单来说，民间借贷的形成在很大程度上银行不愿意涉及到的部分，因此形成了一个缺口，而这个缺口促使了民间借贷形成，不但满足了市场经济发展的需求，还补充了银行金融贷的涉及范围的缺口，形成了多种层次的信贷市场，在很大程度上推动了市场经济的发展。 （二）民间借贷对中小企业融资的消极影响 1、企业通过民间信贷的方式增加企业资本

民间信贷的高利率和其资金的持有者的冒险和投机精神是民间信贷业务快速发展起来的原因，在我国法律中对自然人之间的借款利率进行了规定，规定其不能超出国家规定的最高利率，但是民间贷款已经超出了银行借贷的四倍，在资金需求量大的季节，高利贷现象也随之产生，这导致的是企业成本的增长，让本来实力不强的中小企业承受高利率的风险，严重的会让中小企业直接破产。

2、中小企业早长期发展是不能长期利用民间借贷

因为民间借贷利率较高，吸引了许多投资者，一旦资金转变成了高利贷，会影响金融秩序的正常发展。特别是一些短期的资金，期限短利率高，这种信贷掩盖了企业经营困难的表象，误导企业的信贷行为，让企业承载潜在风险。 二、有效发挥民间借贷在中小企业融资中的作用 （一）建立民间借贷利率定价机制

高利贷的行为随着民间信贷利率过高的行为而不断发生，对社会经济的稳定性有重要负面影响。因此非常需要制定关于民间借贷的利率机制，对高利贷长期出现有抵制作用。高利贷的另一面就是高风险，即使我国法律在此方面没有明确规定，但是在实际中依然是大于最高利率的对民间利率范围做出规定，提供参考给民间借贷，抵制高利贷盛行于世。

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（二）构建供应链融资系统

生产鏈融资、销售链融资、生产链融资作为融资供应链系统，是企业和银行成员之间用来弄活企业资产，在缺乏物资和难找担保的问题上取得一定的贷款。中小企业处于融资链上的需求体，而中小企业如何能快速得到资金呢，只能充分利用资产作为信贷的抵押物，进行融资解决资金问题，在一定程度上可以解决企业的融资成本，在与中小企业建立长期融资合作的关系过程中充分利用企业的商业信用，对提高其竞争力有重要作用。 参考文献：

[1]邵忍丽.金融危机对我国中小企业的影响[J].企业经济，2011 [2]林德安，应丽艳.探析中小企业融资困境之根源[J].银行家，2012 [3]刘立丽.我国中小企业筹资难成因及对策[J].合作经济与科技，2012