民生银行小微金融服务的发展研究

一、引言 ................................................................. 2 （一）研究背景 ........................................................... 2 （二）研究意义 ........................................................... 3 （三）研究方法 ........................................................... 3 二、我国小微企业金融服务的概况 ........................................... 4 （一）小微企业的概述 ..................................................... 4 1.小微企业的定义及特征 ................................................... 4 2.小微企业的重要性 ....................................................... 4 （二）小微金融服务的概述 ................................................. 5 1.小微金融的定义及发展历程 ............................................... 5 2.小微金融服务的现状 ..................................................... 6 三、国外小微企业金融服务的概况 ........................................... 7 （一）国外小微企业金融服务的概述 ......................................... 7 （二）国外小微企业金融服务的现状 ......................................... 8 四、民生银行小微金融服务的概况 ........................................... 8 （一）民生银行概况 ....................................................... 8 （二）民生银行小微金融服务的发展现状 ..................................... 9 1.小微金融服务的市场情况 ................................................. 9 2.小微金融的贷款情况 .................................................... 10 3.小微金融服务产品的案例分析 ............................................ 10 五、民生银行发展小微金融存在的问题及原因分析 ............................ 12 （一）发展中存在的问题 .................................................. 12 1.小微客户开发力度不够 .................................................. 12 2.小微企业信用状况较差 .................................................. 12 3.产品体系不够完善，创新力度不足 ........................................ 13

（二）问题原因分析 ...................................................... 13 1.只注重绩效考核，对客户缺乏深度开发 .................................... 13 2.企业信用担保体系不完善 ................................................ 14 3.产品创新难度高，多元化程度低 .......................................... 14 六、提升民生银行小微金融的发展对策 ...................................... 15 （一）健全激励约束制度，加大客户综合开发力度 ............................ 15 1.健全激励约束制度 ...................................................... 15 2.加大客户综合开发力度 .................................................. 15 （二）建立专业化的贷款担保机制 .......................................... 15 （三）优化业务流程，不断升级商业模式，加强产品创新 ...................... 16 1.优化业务流程，提升办理效率 ............................................ 16 2.加快模式创新，开启小微金融新时代 ...................................... 16 3.加快产品服务创新，满足小微客户综合需求 ................................ 17 （四）不断优化风险管理模式 .............................................. 17 （五）突破银行与小微企业的信息不对称难题 ................................ 17 七、总结 ................................................................ 18 参考文献 ................................................................ 18

民生银行小微金融服务的发展研究

摘要：随着国内经济水平的逐步发展，小微企业在市场经济中扮演着越来越重要的角色，由于受到国家政策的大力支持，小微企业的数量逐渐增加，小微企业的发展也有了明显提高，小微企业进一步促进了中国经济的发展，为推动我国国民经济的发展做出了重大贡献。当前各商业银行之间的市场竞争非常激烈，纷纷把拓展小微企业市场作为新的利润增长点，因而小微金融服务也逐渐成为我国商业银行发展的对象。但是由于小微企业的自身特点和所处的市场环境存在结构性的差异，小微企业的融资问题也日益显著，使得我国商业银行在发展小微金融服务的过程中出现了很多问题。本文以民生银行小微企业金融服务为研究对象，运用理论分析与实证分析相结合的研究方式，探索民生银行发展小微金融服务的必要性与重要性。首先研究国内外小微企业金融服务的发展情况，其次具体研究民生银行发展小微金融的现状和在发展中取得的成就，总结和分析发展小微金融存在的主要问题，探索小微金融的可持续发展，最后提出民生银行小微金融服务进一步发展的对策。

关键词：民生银行；小微金融；发展研究

Abstract：With the gradual development of the domestic economic level, small and micro enterprises play an increasingly important role in the market economy. Due to the strong support of national policies, the number of small and micro enterprises has gradually increased, and the development of small and micro enterprises has also improved significantly. Small and micro enterprises have further promoted the development of China's economy and made significant contributions to the development of China's national economy. At present, the market competition among commercial banks is very fierce, and the expansion of the small and micro enterprise market has become a new profit growth point. Therefore, microfinance services have gradually become the target of the development of commercial banks in China. However, due to the structural differences between small and micro enterprises and their market environment, the financing problems of small and micro enterprises have become increasingly prominent, which has caused many problems in the

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development of microfinance services in China's commercial banks. This paper takes Minsheng Bank's small and micro financial services as the research object.And uses the combination of theoretical analysis and empirical analysis to explore the necessity and importance of Minsheng Bank's development of microfinance services. Firstly, it studies the development of financial services for small and micro enterprises at home and abroad. Secondly, it studies the current situation of Minsheng Bank's development of microfinance and the achievements in development. It summarizes and analyzes the main problems in the development of microfinance and explores the microfinance, and finally put forward the countermeasures for the further development of Minsheng Bank's micro-financial services.

Key words: China minsheng bank; Microfinance; The development research

一、引言

（一）研究背景

当前世界经济趋于深化调整的阶段，国际金融危机造成的深层次问题尚未得到根本解决，全球经济的发展仍然面临诸多的挑战，经济运行中的结构性问题还不平衡。随着经济下行压力的不断加大，各种矛盾相互交织、复杂多变，“融资难、融资贵”是中小企业都面临的共性问题[1]。我国的经济形势、货币政策、金融改革进入了一个新的阶段，宏观经济不稳定，增长速度放慢，小微企业面临着自身成长的问题。国内金融市场环境尚未成熟，货币信贷对驱动经济增长的影响并不显著，小微业务在金融市场上还处于不断探索阶段。近年来随着金融改革开放的进程加快，利率市场化和金融脱媒改变了银行业传统的盈利模式，各银行都在实现业务战略转型。

在我国市场经济改革与建设过程中，小微企业遍布各行各业，推动国民经济稳定发展，在国民经济中的地位越来越重要。国家高度重视小微企业，推出了很多政策支持小微企业的发展，小微企业在促进社会经济稳定，缩小贫富差距方面做出了巨大的贡献，小微企业能够有效提高经济发展的效率。当前小微企业的融资困境，严重约束了小微企业的发展速度与质量，小微企业处于发展初期，资金需求不稳定，因此做好小微企业金融服务也是一个长期的艰巨过程。

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（二）研究意义

中国政策大力推动发展小微企业，小微企业的发展直接影响到我国的实体经济发展。小微企业在市场经济中占据了一大部分，能够激发社会创造力，促进经济结构的调整，使得我国的经济步入新常态。小微企业的融资方式与渠道并不健全，导致小微企业不能蓬勃发展，因此要努力寻求解决融资难的对策，进一步加强小微企业的资金实力。小微金融市场存在很大的发展空间，国内各个商业银行纷纷加大力度支持小微企业金融服务，尤其是民生银行最早提出小微金融业务，各家银行在开展小微金融过程中不断探索完善小微金融服务体系，做好小微金融，将扩大金融业务的创新空间，助推小微金融的可持续发展，并且对促进我国社会经济的发展也具有重要的指导意义。

（三）研究方法

（1）文献分析法。本文主要是探究民生银行小微金融服务的发展，大量阅读相关的研究文献，充分利用理论基础，对民生银行进一步研究小微金融服务的发展制定实践基础、提供理论依据。

（2）实证分析法。运用定性和定量研究分析方法，结合国内外小微金融业务的发展分析，对民生银行小微金融业务当前发展现状及存在问题的分析，提出针对性的解决方案及建议。

（3）对比分析法。本文利用所学知识，对国内大型商业银行，尤其是民生银行小微业务情况进行对比分析。

（4）案例分析法。主要是通过将理论与案例相结合，通过将理论的基本方法运用与对实际案例的分析，通过案例的分析提升理论创新。研究民生银行发展小微金融业务的案例，进一步深入剖析民生银行小微金融服务，研究影响其发展的问题，制定相应的措施。

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二、我国小微企业金融服务的概况

（一）小微企业的概述

1.小微企业的定义及特征

我国中小企业划分为中型、微型、小型三种类型。小微企业是由中国首席经济学家郎咸平教授提出,即为小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称[2]。小微企业规模小，进入市场自由，对市场上的突发情况反应较快，产业结构单一，本身对资源的要求较低。由于小微企业发展迅速，数量呈爆炸式的增长，行业覆盖面广，生存周期短，导致小微企业的融资途径有限。小微企业自身条件欠缺，普遍存在不稳定性，融资渠道狭窄，成本较高，担保能力有限；企业在经营过程中，效益存在不确定性，整体信用水平较差，大大增加了信用风险，导致自身获取资金困难。虽然小微企业主要依靠银行借款作为资金来源，但由于银行在向小微企业贷款过程中承担的风险过高，更多支持大型企业贷款，造成对小微企业贷款支持力度不高，企业获得银行贷款更加困难。

2.小微企业的重要性

小微企业推动经济的发展，为居民带来了很多就业机会，在税收方面也发挥了积极作用。从国际上看，2017年美国、德国、日本的中小微企业在推动经济发展中带来了50%左右的贡献，贡献了60%-70%左右的就业。近几年，小微企业在中小企业中发展非常迅速。在经济增速放缓、流动性趋于短缺的压力下，2017年小微企业在市场主体中占到了90%以上的比例，带来了80%以上的城镇就业岗位、小微企业最终产品和服务价值占GDP的比例约60%。与国外相比较，国内小微企业在对经济的贡献中占据了很大比例，小微企业在构建市场主体中发挥了重要作用。在经济下行的情况下，金融机构对小微企业的贷款余额也受到了一定影响，2017年各季度金融机构小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例逐步上升，在年末达到了33%，而在2018年上半年小微企业贷款余额的比例下降了一个百分点左右。小微企业的经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持力度存在不匹配的问题，还有很大的差距，因此应加强推动小微企业的发展。

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2017年中国小微企业对经济的贡献情况60%小微企业最终产品和服务价值占GDP的比例图2-1 2017年中国小微企业对经济的贡献情况

数据来源：中国人民银行行长易纲在“第十届陆家嘴论坛（2018）”的主旨演讲《关于改善小微企业金融服务的几个视角》

2017Q1-2018Q2小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例33.2%33.0%32.8%32.6%32.4%32.2%32.0%31.8%31.6%31.4%小微企业贷款余额占比（%）33.0%32.7%32.4%32.3%32.0%32.0%2017Q12017Q22017Q32017Q42018Q12018Q2 图2-2 2017Q1-2018Q2小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例 数据来源：中国人民银行统计的金融机构贷款投向统计报告

（二）小微金融服务的概述

1.小微金融的定义及发展历程

小微金融主要是指小微企业金融，小微金融主要是专门向小型和微型企业以及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动，贷款额度相对较小[3]。自上世纪70年代以来，小微金融行业发生了巨大的变革，业务经营主体增加，金融服务范围扩大，很大程度上拓展了小微金融业务的发展空间。

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我国小微金融的发展历程包含了三个阶段：一是从2008年到2010年，小微金融模式已形成的阶段，商业银行开始在中小企业中推广小微贷款；二是从2011年到2012年的服务深化阶段，大批金融机构开始转向小微企业，做小微金融，为小微企业提供综合的金融服务；三是从2013年至今，为转型提升阶段，市场主体除了商业银行以外，还有互联网金融机构出现，以“阿里小贷”等业务模式对商业银行的小微贷款模式形成了一定的挑战，小微金融服务领域开始出现多元化格局[4]。

2.小微金融服务的现状

我国小微金融兴起的时间不长，但在政策的大力支持下，小微企业呈多样化的发展，贷款需求扩大，很多银行纷纷致力于小微金融业务。随着国内经济市场的发展，行业结构的不断调整，小微企业逐渐兴起，呈爆发式的增长，截止2018年末，小微企业的数量已达到10802.7万户，从2016年至2018年小微企业的数量不断增长，短短三年的时间小微企业的规模不断迅速扩大（如图2-3）。小微企业数量增长较快，对金融服务的需求量逐步上升，然而“融资难、融资贵”长期困扰着小微企业的成长发展，小微金融服务的发展道路更加漫长[5]。

小微企业数（万户）120001000080006000400020000小微企业数2016年2017年图2-3 小微企业数

2018年 数据来源：《国家市场监督管理总局》发布的全国市场主体发展基本情况

商业银行是我国金融体系的主体，也是发展小微金融的推导者，促使小微金融快速发展。随着我国经济结构的转变，中国银行业金融业务正在实现转型，我国各大银行都

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转向了小微金融市场，纷纷成立了小微金融信贷中心，致力于小微金融服务。目前小微金融业务的开展并不理想，除了少数工商银行、招商银行、民生银行等小微企业贷款取得一定的成绩，多数银行还处于进退两难的阶段。从2017年我国各类金融机构小微企业贷款余额分布来看，国有商业银行的小微企业贷款余额占比最高，达到了24.1%，农村商业银行的占比为19.5%，城市商业银行的占比为17.5%，而股份制商业银行的小微企业贷款余额占比只有13.9%，仅次于政策性银行和其他银行机构之上，与国有商业银行相比还相差甚远，因此各类商业银行的小微金融服务还处于不平衡的发展状态（如表2-1）。市场上很多人对小微金融服务的认知还有偏差，小微金融服务本身并不是扶贫手段，而是属于一种商业活动，导致小微金融服务的市场占有率还存在不足，因此各金融机构做好小微金融服务至关重要。

表2-1 2017年各类金融机构小微企业贷款余额占比

国有商业银行 股份制商业银行 城市商业银行 农村商业银行 政策性银行 其他银行金融机构 非银行金融机构 24.1% 13.9% 17.5% 19.5% 11.7% 10.9% 2.4% 数据来源：中央财经大学《中国中小微企业金融服务发展报告（2018）》课题组根据银监会数据整理

三、国外小微企业金融服务的概况

（一）国外小微企业金融服务的概述

由于不同国家和地区对中小企业的认知不同，对小微企业的界定也有区别，欧美国家大多数通过定性定量的方法来划分小微企业，定性指标主要是独立的产权和经营权、自主决策程度等，定量指标是以雇员员工人数，资产总量等方面。小微企业在产业发展中才逐步兴起，成立的时间很短，市场份额低，经营状况不佳，银行和企业之间存在信

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息不对称，不能获得准确的信贷信息，导致小微企业的信贷申请通过率降低，银行降低对小微企业的信贷标准额度，无法满足造成小微企业的资金需求[6]。发达国家对小微金融的定义比较广泛，认为小微金融是为小微企业和低收入人群提供贷款、保险等综合金融服务。小微企业的贷款业务可以作为金融机构的重点来发展，小微金融服务也能满足小微企业的资金缺口。

（二）国外小微企业金融服务的现状

国外小微金融最初起源于20世纪70年代的孟加拉国乡村银行。小微金融机构主要是为低收入家庭发放贷款、提供免抵押担保[7]。小微信贷的特点主要包含了贷款额度低、还款风险低、办理贷款方式简便。当时小微金融在市场上取得了较大的成功，也成为小微金融进入新时代的标志。在世界经济发展的基础下，小微金融的服务对象逐步扩大，发展到那些并不算贫困的个人或小型企业。在英国和美国等发达国家，银行贷款成为主要的融资渠道，在缓解小微企业融资困境上，发挥了很强的作用。美国非常支持中小企业的发展，为此推出了政策性担保贷款支持小微企业融资，构建了美国小企业政策性金融体系。英国部署了一系列的政策支持小微企业的发展，重视小微企业在促进就业等方面的积极作用。英国成立了服务于中小企业的金融公司，持续为中小企业提供长期信贷。在美国整个金融机构小微金融服务的过程中，大型商业银行对小微企业金融服务仍不重视，因为小微企业客户被普遍认为风险高、管理成本大、收益不具规模效应，大型银行不应该将其业务作为发展的重点，其业务应是社区银行和小型财务性金融公司的发展对象[8]。国外发达国家也制定了一系列的国家政策给小微企业带来了希望，为了小微企业的快速发展建立相对应的小微金融机构，其专注于服务小微企业的需求。

四、民生银行小微金融服务的概况

（一）民生银行概况

1996年1月12日，中国民生银行在北京正式成立，是中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行。在小微企业服务方面，2009年荣获第一财经金融价值榜“最佳小微企业服务奖”。民生银行的资本规模发展迅速，业务领域不断扩大，现在资产总额已达到了5.9万亿元。2009年，民生银行提出了做“民营企业的银行、小微

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企业的银行、高端客户的银行”的三大市场战略定位。近年来民生银行内部机构全面改革，不断加强风险管理，积极推进小微金融、个人金融等综合金融服务。坚持创新发展、经营转型、管理提升，成功打造“特色银行”的角色。

（二）民生银行小微金融服务的发展现状

1.小微金融服务的市场情况

民生银行是第一个提出做小微金融业务的股份制商业银行。到2010年，民生银行更注重小微金融服务，主要是扩大小微金融的市场，推广小微金融产品，密切关注小微企业客户的融资需求，提高小微企业客户占比，提升小微业务市场占有率。从我国国有四大银行对小微金融服务的开展而言，工商银行的贷款总量和小微贷款余额最高，2016年和2017年小微贷款余额都超过了2万亿元，小微金融的占比达到了15.6%，农业银行、中国银行、建设银行的贷款总量和小微贷款余额相对较低，小微金融的占比普遍在12%-13%之间，而作为股份制的民生银行由于本身与国有商业银行的性质不同，资产总量与综合实力的竞争力也较低，小微企业贷款余额远差于四大国有银行，2015年-2017年民生银行为小微企业提供的贷款额度占贷款总额的比例呈下降的趋势，2017年末小微贷款余额占比只有12.8%，仅仅只高于农业银行与建设银行的贷款占比。在经济下行的压力下，民生银行和国有银行的小微企业贷款额度总体都有一定的降低，但是民生银行的贷款余额比例下降幅度较快，在众多银行中小微金融的业务还需要进一步加强，各银行小微金融占比情况如下表4-1所示。

表4-1 各银行小微金融占比 单位：亿元

2015 民生银行 工商银行 农业银行 中国银行 建设银行 3712 18832 10882 11457 12779 小微贷款余额 2016 3271 20340 12036 12849 14419 2017 3591 22196 13600 14578 16105 2015 20480 119335 89099 91359 104851 贷款总额 2016 24616 130568 97196 99734 117570 2017 28043 142334 107206 108966 129034 2015 15.4% 15.8% 12.2% 12.5% 12.2% 占比 2016 13.2% 15.6% 12.4% 12.9% 12.3% 2017 12.8% 15.6% 12.7% 13.4% 12.5% 第9页（共20页）

数据来源：各个银行的年度报告

2.小微金融的贷款情况

民生银行以小微企业为切入点，一方面抓住小微企业的特点，另一方面全力推进小微金融的贷款额。截止2018年末，累计发放小微贷款4714.05亿元，小微企业贷款余额达到了4069.38亿元，比上年末增长13.31%，占本行贷款的13.38%，小微客户数突破710.24万户，比上年末增长117.82万户。近三年，小微企业的贷款余额与小微客户数保持同步的增长，小微贷款增速逐渐上升，投放于小微企业的贷款在整个贷款结构的比重增加，民生银行持续为小微商户提供了融资、结算、理财等综合性金融服务，具体如图4-1。

亿元400035003000250020001500100050004500小微贷款余额客户数750700650600550500450400350300人2016年2017年2018年 图4-1 小微企业贷款余额及小微客户数

数据来源：民生银行2016年-2018年年度报告

3.小微金融服务产品的案例分析

工商银行积极探索运用互联网新技术，持续提升小微企业信贷可获得性和金融服务覆盖面，开发了“网贷通”产品[9]；建设银行“小微快贷”业务模式是“互联网+信贷”创新模式，通过应用大数据技术进行数据整合，实现线上自动审批的产品体系[10]。但是小微企业群体大、生命周期短、信用基础差、担保能力有限，普遍存在国有银行对小微企业的贷款支持度很低，大型商业银行的金融服务产品更多针对大企业，很大程度上造

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成了小微企业融资渠道狭窄，融资困难。而民生银行应对小微企业融资难的这一形势，推出了“商贷通”产品，主要是以信用贷款为主，要求提供3至5人组成联保体，彼此提供连带责任担保，产品办理方式简便快捷，为大批小微客户解决了融资问题。该产品主要是针对商贸类的企业，这是因为商贸类的企业流动性大，资金缺口贫乏，对短期资金的需求量大。民生银行把商圈客户作为“商贷通”主要的合作群体，因为民生银行之前与这类客户有过频繁的接触，对其信用状况也有一定了解，客户也可以在房屋抵押方面提供连带责任的共同担保。

昆明东聚小车汽配城，规模庞大，在行业中的经营水平较高，年销售额达到了60亿元，经营范围包括各类大车小车的配件。其入驻的商户经营的店面都已办理40年的商用房产权证，另外大部分商户经营的铺面都是自有产权。民生银行为了推出“商贷通”产品，把这些商户作为商圈客户，成立市场调研小组走访调研。调研发现汽车配件市场竞争激烈，商户在采购商品通常是直接付款，而大多数又是以赊销的方式出售商品，这样使得自身资金的周转期大概在3个月左右，而客户在周期时间内对资金的需求强烈，对授信的时间效率要求较高，能够接纳较高的贷款成本。对此，民生银行根据商圈客户的经营方式和融资需求，对商圈客户进行授信分类，允许商圈客户以房产抵押作为贷款担保。商圈A类客户可以使用商铺类房产抵押，抵押率可达60%；也可以使用个人住房抵押，抵押率可达80%，然而授信年限只有2年。而把两者相结合使用共同担保的抵押率可达100%。，并且授信期限可达3年。通过这样的贷款方式为商圈客户提供抵押贷款，保障“商贷通”产品的发放，促进银行与客户的合作。

近年来“商贷通”业务在迅速发展，“商贷通”客户数急剧增加，“商贷通”余额迅速从60多亿增加到2300多亿，业务市场还存在开发空间。在开展业务的过程中也存在一些缺陷，由于中小企业客户群的不准确性，客户信息搜集成本很大。“商贷通”根据同一商圈客户的同质性，进行分层，采用“批量开发、批量复制、批量授信“的方式处理信息[11]。民生银行“商贷通”以批量开发、集中评审和批量放贷为主，以联保机制防范了贷款损失，全面降低了客户带来的信用风险，但并没有注重授信流程的高效率和授信期限，贷款期限过长会造成银行自身资金的流动性不足，无法满足更多的小微企业

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的资金需求，因此民生银行在探究小微金融服务中还未完善发展机制。

五、民生银行发展小微金融存在的问题及原因分析

（一）发展中存在的问题

1.小微客户开发力度不够

随着近几年“商贷通”业务的发展，小微企业贷款也取得了较大的成果，但是小微企业主动的贷款需求数量呈下降趋势，向小微客户营销“商贷通”业务的进度过于缓慢，小微金融服务适应小微客户的程度还不高，民生银行的小微贷款的运作模式与其他金融机构还有差距。虽然“商贷通”客户的数量在持续增长，但有效客户的数量不多，存在大量的非有效客户，未能全面覆盖已有客户的营销和服务工作。在内部管理方面，小微业务的考核激励、服务管理等方面不够完善。小微业务人员对于小微金融贷款的认识度不够高，只为追求个人利益的最大化，完成银行内部业务的考核要求，在开拓小微企业市场的积极性和营销小微客户的潜力不高。在大多数情况下，融资次数超过两次以上的小微客户客户也较少，其次客户拥有产品数量也非常少，小微业务人员只是停留在服务客户融资这方面，并没有深入挖掘客户的潜在价值，因此民生银行应该加大已有客户开发的力度。

2.小微企业信用状况较差

由于小微企业的经营管理体系不完善，财务系统较混乱，并且缺乏固定的资产作为抵押物，导致无法向银行贷款，获得资金需求。银行为了控制风险，更倾向于将贷款分配给大企业或国企，而不是贷款额度小、贷款期限短的小微企业。小微企业的信息非公开化，缺乏市场参考数据，使得银行难以了解企业的真实经营状态。大多数的小微企业都缺乏信用等级评估系统，银行在对企业进行贷款审核授信中无法把控企业的信用状况，任何信用不良现象，都会导致银行减少贷款额度，将某些信用等级良好的企业拒之门外，形成恶性循环。由于信用贷款并不是适用于所有的小微企业，所以，从降低抵质押风险的角度考虑，银行对小微企业的抵质押品要求也更为严格，既要提供现实的房产抵押品等有形资产，又要要求部分企业还要额外提供其他补充抵质押资产。这就在更大程度上降低了小微企业的融资能力。小微企业的资产结构使得其有形资产过低、过少。

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特别是，这少量的有形资产也是其经营所需的必要部分，是其日积月累的结果。这就决定了小微企业对利用有形资产进行抵押贷款保持了一定的谨慎和警惕，其无法积极配合银行完成贷款手续。

3.产品体系不够完善，创新力度不足

一是产品体系不够完善。银行面临的小微金融服务的问题是小微企业产品成本高，为此，民生银行为降低单笔业务成本，纷纷推出了标准化产品，但是标准化的信贷产品无法满足小微企业的差异性需求。二是服务小微企业金融产品的针对性不强，产品的创新点不够突出，客户对产品的需求性不高，民生银行一直以来强调小微金融服务的转型，但是转型并未取得完全成功，创新产品的主动性低，在设计部分产品上脱离实际，并没有切入小微企业的融资需要，导致金融产品效果不好；二是产品创新权限下放不到位，由于部分民生银行总行权力管制，导致基层行创新的权力无法实施。另外，在产品营销方式上，产品创新力度不够，只是在设计出产品后，向客户推销产品，没有激发客户的购买能动性。

（二）问题原因分析

1.只注重绩效考核，对客户缺乏深度开发

目前市场上的小微客户数量巨大，但是由于小微贷款“小”的特点，即小微客户的贷款额较少。而民生银行面临的大部分客户都是贷款比例低的小客户，客户的开发和维护方式不够健全，未把小微客户的服务体系放在重心，为客户提供的服务渠道较为单一，客户开发的方式缺乏创新，对客户的需求不能积极响应，导致不能大量开发有效的小微客户，并且使得部分小微客户的融资需求不能得到满足，丧失挖掘具有潜在价值客户的能力。相比于大企业，大多数小微企业仍然停留在发展期，小微企业客户的综合开发难度较大。其次在做贷款业务的过程中，银行给客户经理的指标考核任务重，客户经理为了达到业绩考核，以提供大额贷款为主，并未针对小微企业提供小额贷款，缺乏对客户群的准确定位，导致失去了一部分小微客户。所以不能只注重扩大规模，而丢失了真正的“大”市场。

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2.企业信用担保体系不完善

小微企业的融资来源并不单一，有直接融资和间接融资，而在间接融资中，在面临贷款申请时，银行更倾向于将资金批给实力强的大型企业，而对于资产规模小、经营风险大的中小企业，获取贷款的难度大。银行为了抵抗风险和坏账，往往需要贷款企业提供不动产固定资产抵押，才能获得贷款，而小微企业的固定资产少，缺乏有效的担保，使得资金需求无法等到满足。小微企业信用等级低，资产轻，不利于银行贷款审核，对于银行而言，大企业能够为其经营提供稳定的业务收入，而小微企业抗风险能力较弱，因而银行在现有的业务审批环节对小微企业的贷款申请增加了诸多限制。企业也会借助其他担保机构来担保借款，在信用担保中，由于存在民营商业担保机构进行商业运作的情况。但是，银行对民营商业担保机构基本上缺乏信任，而且这些担保机构在和银行发生关系时，银行往往要求民营商业担保机构必须向其缴纳足够的保证金才能放贷。因此银行在对小微企业贷款时更多的加强要求提供有形资产与无形资产相结合的抵质押品，如此以来，打破了与第三方担保机构的信贷风险，自身保障了贷款的风险力度。

3.产品创新难度高，多元化程度低

从目前的业务情况来看，民生银行的金融产品和贷款模式较为单一，业务覆盖范围小。一是小微企业抗风险能力差、存活时间短，平均存活周期仅为3年左右，但其对资金的需求量大。小微企业自身的条件会影响金融产品的创新，金融产品与小微企业的发展不匹配。二是在产品及业务流程设计方面，业务流程过于繁琐，传统的业务授信过程是要经过银行多个部门的授权，跨支行、风险审批、集中放款、贷后管理等多个部门的业务流程较分散，导致流程中的各项业务不够细化，针对各个环节，导致产品创新难度加大，同时降低了小微业务整体的授信效率。针对小微企业开发的定制化产品种类不足，产品的功能设计与客户需求不符合，虽然民生在开展小微金融业务是大多采取跟随策略，基于同业银行竞争产品的研究，发现对客户需求的基础调研工作不扎实，缺乏创新型产品，因此虽然民生银行提供给小微企业的产品种类多，但多数产品设计过于复杂，条件过于苛刻，或缺乏可操作性，操作难度较大，易发生操作风险，创新力度与产品的丰富度还不够，难以满足客户需求。

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六、提升民生银行小微金融的发展对策

（一）健全激励约束制度，加大客户综合开发力度

1.健全激励约束制度

民生银行在开展小微金融业务过程中，要注重约束激励机制，具体包括三个方面：第一，银行的分支机构多，要加强对分支机构的定期检查与监督，建立分支机构内部的约束机制，重新制定分支机构的绩效考核标准，根据分支机构开展现有业务的情况，鼓励分支机构做大业务，并且持续开展小微金融业务；第二，建设自身的企业文化和业绩考核体系，加强银行的文化理念和价值理念，增大员工对银行的责任感和认同感，增强员工在小微金融服务中的动力，提高积极性。银行要根据实际业务情况要重新制定考核体系，在考核标准大力推行小微金融业务的绩效方式，加重小微金融业务的绩效比例，鼓励业务经理积极营销客户。第三，对于及时还贷的小微企业，采取差别化的利率激励机制，给予一定的贷款利率优惠措施。

2.加大客户综合开发力度

一是注重客户资源维护，银行可以对现有客户进行分层，提供积分制。银行可以关联小微企业客户的开户时间和拥有产品数量的这两个信息，为优质客户提供产品积分，并且对积分划定标准，客户拥有的积分达到标准后，就可以获得贷款额度、贷款定价等方面的优惠，保障高积分客户不会流失，稳定客户源。与此同时，客户经理要全面了解客户的需求，广泛收集客户对产品的反馈信息，增加互动频率，真正的贴近小微客户。二是银行运用“商贷通”产品已占据的市场地位，运用批量化的营销模式，选择处于行业领先水平的企业，对其开展小微金融服务，建立起小微金融在行业内的具体成果，打造行业内的小微客户交流平台，使得更多的企业热衷于银行的产品，吸收非我行客户。三是银行要把“客户营销”放在第一位，根据客户的贷款需求和贷款额度进行详细分类，提供合适的小微金融产品，保证客户的成长性、经营稳定性。

（二）建立专业化的贷款担保机制

银行要关注企业的信用建设，利用信息化资源对已经获得贷款的企业进行信用等级

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评价，建立信用体系，维护老客户。及时了解企业公开的信息的真实性，可接受性，预测企业在遇到经济危机时的经济损失。应结合中小企业的特征，提供知识产权抵押贷款和无担保贷款两种产品。无担保贷款是属于信用贷款，不需要企业提供任何抵押和担保，只需要根据企业在人民银行征信系统中的征信记录进行评定。如果该企业记录良好，并且尚未出现过违约、逾期、违法、犯罪等相关案件，就可以给予一定的信用贷款。知识产权抵押贷款是专门针对科技型企业而设置的一种无形资产抵押贷款，其仅需要将企业所拥有的专利权、著作权、商标权等无形资产进行抵押，便能够根据资产的金额获取一定额度的贷款。以有形资产与无形资产保证相结合的形式，形成一种担保机制，一方面使得企业获得了足够的资金，另一方面又降低银行自身的贷款风险，资金的归还得到了保证。这样也能为企业提供资金补充，帮助中小企业解决资金难题。

（三）优化业务流程，不断升级商业模式，加强产品创新

1.优化业务流程，提升办理效率

按照“新流程、新小微、新征程”部署思路，一是对小微企业贷前审查、贷中审批和放款、贷后监控等模块的流程进行优化，使各个流程整体化。为简化业务办理流程，推进移动运营终端的业务办理和审批管理，提升客户的线上业务的体验感，使得小而散的小微服务更为快捷；二是在具体的贷款授信业务过程中，重新制定打分评审标准，简化授信业务资料，提高授信进程，合并审批项目，一天之内完成审批和放款两个业务模块，提高授信审批和业务办理效率；三是银行要积极收集开展小微金融服务的资料，为营销人员做好业务知识储备基础，提升业务办理效率，全面做好小微金融。

2.加快模式创新，开启小微金融新时代

立足于小微经济的时代特点与发展规律，民生银行发展小微金融服务应以数据和科技相结合的模式，利用开展业务所积累的资产，构建风险防范体系，建立“数字小微金融”。在业务模式方面，加大力度构建客户批量化开发，风险评估量化，线上化小微业务受理与审批，建立信贷工厂，集中面签放款等方面的贷款模式，实现贷款成本低、风险易把控的普惠金融服务新常态；在服务模式方面，不断强化标准，依靠大数据技术打造智能化的服务方式，提升小微金融服务的效率与水平，建设小微企业贷款的持续增长

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机制。

3.加快产品服务创新，满足小微客户综合需求

推进小微金融产品的简单化，为客户带来方便快捷的金融服务。一是打造网上营销特色产品，根据小微企业资金需求“急”的特点，开通适合小微企业的纯线上产品，能够在线上自动申请、审批、签约、放款；二是强化客户差异化定价，加大推广客户在额度范围内能够随借随还，到期续贷的金融服务，小微企业资金需求强烈时可以及时提款，不提款不计息，同时对于贷款额度不高于50万得客户，提供在线审批的信用贷款服务，借还自如，按日计息。三是完善微信端、网页端“小微之家”线上综合服务平台，研发网上银行小微专属服务，开拓服务渠道，提升服务效率，创新客户的体验感，提高金融服务的可获得性，满足小微客户的综合金融服务需求。

（四）不断优化风险管理模式

民生银行还需要进一步完善风险控制机制，要根据自身的战略定位做好市场、地区、行业等方面的规划工作，针对单个的小微企业的个体风险要进行全方位的监控与识别，全面把控小微企业的整体风险，解决小微金融服务的风险控制范围过大、针对性不强的问题。另外在把控实质性风险时，小微企业经营周期、市场竞争力等都会构成信贷风险。民生银行也需要建立个体风险与实质性风险的管理系统，自身还需要加强对这方面风险的判断能力。此外，小微企业在经营运作过程中，易发生操作风险和道德风险，银行应在贷后监控方面加强风险控制，保证小微金融服务稳定发展。

（五）突破银行与小微企业的信息不对称难题

民生银行应该充分利用互联网大数据技术，扩大信息渠道的来源，从小微企业软信息方面出发，结合企业主个人素质、道德水平情况等方面的数据，获取小微企业的基础信息，提高民生银行小微企业信贷的决策能力，对于小微企业的发展而言，企业主的个人情况对银行开展小微金融服务也至关重要。在银行小微金融服务的实践操作中，利用大数据的支撑，对小微企业的数据进行收集、整理和应用，建立起小微企业主软信息的数据库；对小微企业的潜在风险进行预测、评估，构建风险控制系统。因此充分运用软信息和大数据技术相结合的方式，能够解决小微金融服务中存在的信息不对称问题，完

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善民生银行的小微金融服务。

七、总结

随着国内金融市场的深化改革，中国金融市场的活力正在逐步增强。小微企业在市场环境中也体现出了重要性，小微金融的发展得到了政府的强力支持。尽管在金融市场中，小微企业已经成为金融市场的关注点，但是，小微企业的资金需求与银行产品依旧存在不协调的关系。随着各个商业银行开展小微金融业务，银行间的竞争也加剧。民生银行小微金融业务发展过程中也存在很多阻力，其竞争优势也有所下降。要扩大民生银行小微金融业务的市场规模，提升业务竞争能力，就必须结合小微金融服务营销模式，重视小微客户的差异化需求，突破银企的信息不对称，不断进行产品创新，优化业务流程，加强优化风险控制，这样才能进一步解决民生银行小微金融的发展问题。

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