商事合同的订立需要邀约和承诺两个环节,这两个环节在保险合同的订立过程中具体表现为填写投保单和承保两个阶段:
(一)填写投保单
投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。或者说,保险合同的要约,就是投保人提出投保要求,填写并向保险人提交投保单。很显然,保险合同的要约与其他商事合同的要约在形式上不太相同。在保险合同的实际订立中,往往是保险人把承保危险规范化,订立统一的承保条件和保险费率标准,制定包括投保单、暂保单和保险单等在内的有统一格式和内容的保险合同有关文书,投保人提出投保要求往往需要填写保险人事先印制好的投保单。这样一来,有些人就误以为是保险人向投保人提供投保单是保险合同的要约。其实,这只能视为要约邀请行为,是保险人规范自己业务,方便投保人,招揽生意的作法。投保人填写了保险单并将其送交保险人,才是具有法律效力的要约行为。
(二)承保
保险人在收到投保单后,经逐项审核,认为符合保险条件从而接受投保的意思表示就是承保,或者说是保险合同中受要约人的承诺。它在形式上表现为向承保人签发保险单或其他保险凭证。根据我国《保险法》第12条的规定,经投保人和保险人协商同意,保险合同也可以采取保险单或其他保险凭证以外的其他书面协议形式订立保险合同。据此,遇下列情况可以推定保险人承诺(承保):一是在投保单上签字盖章:二是向投保人出具保险费收据表示同意;三是法律上承认的能够表示同意的其他书面形式(如书信等)。在这种情况下,保险合同的成立就不以保险人出具的保险单为要件,而是以保险合同的当事人协商一致的书面承诺为依据。
一、买保险注意事项有哪些
1、明确保险责任和免责条款。在购买之前,你应该知道你想买什么保险。什么是保险责任?免除责任是什么?如何付款?如何受益?有什么特别协议吗?
2、以死亡为给付条件的保险合同。必须征得被保险人同意,否则本合同无效。
3、保险受益人应在填写保险单时注明。保险法规定受益人可以由被保险人指定,也可以由被保险人指定。但是,投保人指定受益人的,应当征得被保险人同意。
4、填写投保单要如实告知。根据《保险法》规定,若未履行如实告知业务主要有三种后果:投保人故意隐瞒事实,未履行如实告知义务,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同;
投保人故意不履行如实告知义务,保险公司不承担赔付或者给付保险金的责任,并不退还保险费;
投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险公司不承担赔付保险金的责任,但可以退还保险费。
5、亲笔签名十分重要。无论是投保单、健康声明书,还是其他有关文件,认真填写并亲自签名,不要随意由他人代签,以免今后出麻烦。
6、索要正式保费发票。交付保险费时,注意索要保险公司出具的统一发票并妥善保管
7、注意保险合同的生效时间。当被保险人支付第一笔保险费,保险公司出具保险单时,保险合同生效。
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