金融支持精准扶贫的调查与思考

北方奎；｜‘／舌ＲＴＨ星ＦＩＮＡＮＣｍ　金融支持精准扶贫的调查与思考　韩睿　田绿青。刘慧敏　０１７０００）　（ｔ中国人民银行鄂尔多斯市中心支行　东胜（　。中国人民银行达拉特旗支行　树林召０１４３００）　内容摘要：中央政治局审议通过的《关于打赢脱贫攻坚战的决定》和中央扶贫开发工　作会议明确了我国扶贫开发新目标：到２０２０年确保我国现行标准下的农村贫困人口实　现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困。同时要求，加大金融扶贫力度，鼓励和引　导各类金融机构加大对扶贫开发的金融支持，这为新时期金融精准扶贫指明了方向。本　文首先介绍了金融机构开展精准扶贫的基本情况，其次分析了当前金融支持精准扶贫面　临的困难和问题，最后提出了金融支持精准扶贫的对策与建议。　关键词：金融支持精准扶贫金融产品　中圈分类号：Ｆ８３２．０　文献标识码：Ａ　文章编号：１００３—７９７７（２０１６）０９—０１０２—０３　达拉特旗金融机构根据党中央、国务院精准扶　贫、精准脱贫基本方略，紧紧围绕自治区党委、政府　商后于２０１４年９月份签订了覆盖全旗８镇２８村　的扶贫项目贷款。中国农业银行达拉特旗支行与　旗扶贫办沟通后决定采取“政府风险补偿金＋农户　打赢脱贫攻坚战的总体部署，以金融助推脱贫攻坚　为己任，精准对接贫困地区、贫困农户和贫困人口　联保＋村委会协议”模式发放“金穗富农贷”；采取　“互联、互助、互动”的方式发放“金穗强农贷”。截　至２０１５年１２月底，通过“金穗富农贷”、“金穗强农　贷”两款产品共支持１　１６３户贫困户，发放扶贫贷款　３４６４万元。　的金融服务需求，加大金融支持，创新服务方式，为　助推全区打赢脱贫攻坚战提供强有力的金融支撑。　一、金融扶贫工作的整体情况　（一）贷款的总体结构及投向。截至２０１５年１２　月末，辖内各项贷款余额１４９３９７８万元：其中涉农　贷款余额９９６２２７万元，占贷款余额的６６．６８％。为　全面做好达拉特旗贫困地区、贫困户脱贫攻坚金融　（二）金融支持产业扶持脱贫的基本情况。金融　支持产业扶持结构以水利、交通等基础设施建设、　农业基地、农业示范区、农业产业园区、“十个全覆　盖”和新型农牧业经营主体为主。２０１５年，达拉特　国开村镇银行给予鄂尔多斯市远光水利工程有限　服务和精准扶贫，达拉特旗农村信用合作联社现已　建立了２０１６年建档立卡发放备选贫困户贷款人员　名单，备选贫困户扶持对象共计４３２９户。　达拉特国开村镇银行推出以“杠杆式”扶贫、企　业助保贷和家庭牧场为主的贷款模式，主要投向贫　１０２　责任公司４００万元信贷支持，支持６家涉农企业共　４９８０万元，用于建设农业基地、农业示范区和农业　产业园区等。达拉特旗地方法人金融机构支持“十　困地区农户“春耕备耕”、农户奶牛、生猪养殖和家　庭牧场。２０１５年，达拉特国开村镇银行累计发放　“杠杆式”扶贫贷款２０２８万元，覆盖６个乡镇ｌ４个　村，共支持４３７户贫困户；累计发放企业助保贷　个全覆盖”贷款５３４９万元，用于农村地区危房改造　前期费用支付；支持新型农牧业经营主体ｌ３户，贷　款金额共计７１７１万元。　二、推动金融产品和服务创新。拓宽贫困地区　融资渠道情况　２５９８万元，共支持２Ｏ户；累计发放家庭牧场贷款　１６４０万元，共支持２１户。　中国农业银行达拉特旗支行与自治区财政、扶　贫部门合作创新开展了“金融扶贫富民工程”，通过　（一）稳妥开展“两权”抵押贷款试点，有效盘活　农村存量资产。自达拉特旗被批准成为“两权”抵押　贷款试点旗县以来，人民银行达拉特旗支行主动和　有关部门对接，地方金融机构到基层充分调研，调　与旗委、旗扶贫办、各苏木、镇政府及嘎查村会面协　啊■■舍融　查了解借款人主体资格、贷款额度、期限、利率、贷　款发放等业务相关信息。目前各金融机构正积极研　究探索并借鉴其他试点旗县先进经验，待政府相关　部门提出实施办法并建立配套的抵押资产处置机　制后，将积极配合，制定相应贷款管理办法及金融　产品，在深化农村金融改革创新及服务“三农”中贡　献力量。　（二）金融产品和服务方式创新情况　一　寺色产业金融服务。带动贫困人口脱　时接特色产业情况。２０１５年，达拉特　共支持６家从事农业基地、现代农业　业园区建设的涉农企业，支持金额　元。其中，鄂尔多斯市万通农牧业科　鄂尔多斯市、旗两级政府重点支持的　，其目标是打造一个集土地整合，机　１．“助保贷”情况。“助保贷”是政府财政提供资　金作为风险补偿金，为当地中小微企业增信，企业缴　纳一定比例保证金作为“企业助保金”，并采取银行　认可的信用结构，由国开村镇银行为当地中小微企　业提供融资支持的信贷模式。截至２０１５年１２月末。　共支持陈志强等２０户，累计发放贷款２５９８万元。　２．“杠杆式”式扶贫贷款情况。“杠杆式”扶贫贷　款模式利用扶贫办在组织和资金方面的优势，有效　降低了信贷风险。利用基层扶贫互助社贴近困难　户、了解贫困户的优势，进行初步调查筛选，扶贫办　和达拉特国开村镇银行基于审慎的角度再次筛选，　同时，将财政扶贫资金作为风险补偿金，建立稳定、　可靠的风险防控和补偿机制。截至２０１５年ｌ２月　末，累计发放扶贫贷款２０２８万元，资金覆盖６乡镇　１１村，共支持４３７户贫困户。　３．“家庭牧场”式扶贫贷款情况。采用“上游供　应商推荐并担保＋农牧场主联保＋保证金”的模　式。首先由村镇银行对“供应链”上游的供应商增　信，增信成功后上游供应商再对“供应链”下游的农　牧场主初步筛选并推荐，经调查评议通过后，农牧　场主按照１０％的比例将存人保证金作为风险补偿　金。同时，为强化风险补偿机制，上游供应商为下游　农牧场主提供担保。截至２０１５年１２月末，共发放　贷款１６４０万元。　４．“富民一卡通”贷款情况。２０１５年，达拉特旗　农村信用合作联社全面推广“富民一卡通”业务，彻　底解决农牧民小额贷款难、贷款慢的问题，农牧民　可以根据需求随用随贷，周转使用。截至２０１５年ｌ２　月，共为１５７０９户农牧民进行授信，富民一卡通贷　款余额３２８８５．３４万元。　５．“公司＋基地＋农户”类贷款。鄂尔多斯市骑　士牧场有限责任公司与当地经营奶牛养殖的农户建　立了长期合作关系，农户奶牛所产牛奶全部售于牧　场，牧场为其提供养牛场地及设施，公司推荐奶牛养　殖农户并为其担保贷款，达拉特国开村镇银行采用　“公司＋基地＋农户”的贷款方式为其发放信贷资　金。截至２０１５年ｌ２月末，贷款余额共计１５６０万元，　支持农户数２Ｏ户。　Ｋ灌溉、栽培集成技术应用及农林产　一体的现代化农业示范区样板，有由　代农业转变的示范园区和样板区样　ｂ鄂尔多斯市城乡统筹和现代化农牧　起到示范带头作用。　和完善新型农牧业经营主体主办行　５年达拉特旗五类涉农金融机构以及　特支行，共对２７家新型农业经营主　持和服务，贷款余额３５４７９万元，涉　鱼、家猪、野猪、草莓等新型农牧业经　写边农户共同发展，发挥了多种形式　经营引领作用。涉农金融机构将继续　农业经营主体发展需要，探索开展贷　音育家庭农场、专业大户、农民合作　匕龙头企业等新型农业经营主体。建　当地新型农牧业经营主体进行摸底　Ｅ出“农牧局＋银行＋农户”的贷款模　塑农牧业经营主体发展过程中逐步总　支持“十个全覆盖”相关情况。在支持　中主要支持“农牧区危房改造工程”，　２月末，地方法人金融机构累计投放　３０４９笔，金额５８２０万元。其中，达拉　行为助力推动达拉特旗“十个全覆　开展了“安居贷”业务，“安居贷”是以　盖”工程为契机，向农村危房改造中　的贫困农户发放的助农贷款。　对接基础设施建设情况。在达旗水务　拉特国开村镇银行采用“水务局＋　银行＋施工企业（借款主体）”三方协议的信贷模　式，支持达拉特旗水权转换等水利设施项目。截至　２０１５年ｌ２月，向鄂尔多斯市远光水利工程有限责　任公司发放水利设施贷款４ＯＯ万元。　四、推进贫困地区普惠金融服务体系建设情况　（一）农村支付环境建设情况　１．积极开办“惠农一卡通”业务。达拉特旗农村　信用合作联社顺利开办“惠农一卡通”业务，并成功　制发全旗首批农村牧区新社保卡。２０１５年共制作惠　北　方　套　奴　＼　０　－－－　ＩＩ　∞　Ｚ　０　１０３　金融服务２０１６．０９　农卡１０９６９３张，完成发卡１０５５０４　为试点，制作社保卡６０３６张，完成　“惠农一卡通”的开办，新社保卡的制　了财政惠农补贴资金的发放和广大：　取政府补贴资金。为了进一步完善　成惠农资金管理平台的开通、对接　上，开发了“惠农卡、社保卡查询系统　微信公众平台“ｄｌｔｒｃｂ”查询开卡、制＿ｆ　节约了查询费用、时间。　２．“助农金融服务点”建设情况。　务点”工作的有效开展，使农牧民用　强，农牧民可足不出户就能查询到各　金，办理转账业务，预交话费等业务，　返乡镇苏木或城镇银行网点取钱的　用，使广大农牧民享受到了便捷的现　务，优化了金融生态环境。２０１５年，　１３０个行政村１３５个助农金融服务　金融覆盖到村。　（二）农村牧区征信体系建设情　信用体系建设，达拉特旗农村信用合　农户小额信用贷款评定标准，并确　一次办理，农户可随用随取、随有随．　方便快捷。截至２０１５年末，全辖已开　北　案建设的农村金融网点２２个，已建　方　案２７５６２户、已评定信用农户２７５６２　奎　区农村信用建设起到了很好的作用颤　４月，正式接人国家金融信息基础数　。　／　旗农村信用合作联社通过电视、报纸　０　放传单等方式进行征信宣传，有效｛　让不同阶层的社会民众对农村信用　统的、全面的、客观的认知。　》　（三）金融知识的普及宣传。金副　平台定期向客户发送各类信息，包　０　银行、理财服务、助农取款业务等，把　》　传结合起来，对用卡安全、ＡＴＭ机安：　财、非法集资、电话诈骗等业务进行ｊ　提高地区金融消费者的金融知识水　１０４　意识，形成了全社会关注、支持、参与金融稳定的良　好氛围。　五、存在的问题　（一）贫困农户金融知识匮乏。调查中发现，绝　大多数贫困家庭存在劳动力较少、现金收人少，文　化程度低、就业比例低的特点。贫困农户对金融知　识匮乏，许多贷款申请者对金融政策、惠农政策以　及产业优势了解甚少，造成创业项目与实际发展相　脱节，最终难以享受到金融机构提供的低息无息、　财政贴息的贷款支持。　（二）担保体系和风险补偿机制不够完善。贫困　农户因缺失有效抵押物而贷款难，进而影响农牧民　没有资金改善发展生产经营，不能增产增收致富达　小康。其次，金融机构真正实现无抵押、无担保形式　发放惠农贷款还存在诸多障碍。担保体系不完善成　为一大瓶颈，加之农业是弱质产业，在抵御自然灾　害、市场风险方面明显存在不确定性，风险补偿势　在必行。　（三）农村信用体系建设滞后，风险管控难度较　大。目前，贫困农户信息处于零散、分割状态，没有　得到有效整合，存在信息不对称、经济基础薄弱、经　营能力不足、法制观念淡薄和诚信基础还不牢固等　诸多不利因素，在一定程度上还存在信用风险。同　时，法律的缺失构成推进农村信用体系建设的瓶颈　问题，制约了农村信用体系建设的发展。　六、意见及建议　（一）加大贫困地区金融知识宣传培训力度。建　议加大对贫困地区基层干部的农村金融改革、农业　信贷及合作经济等知识的宣传培训，提高运用金融　杠杆发展贫困地区经济的意识和能力；各银行业金　融机构要开展对贫困地区特定群体的专项金融教　育培训，加强有关扶贫项目融资的政策指导。　（二）强化财政资金扶持。建议地方政府建立风　险补偿基金等专项基金，并根据实际情况增加财政　专项基金、贴息资金规模，有效撬动金融机构信贷　资金规模。同时，银行业金融机构优化扶贫贴息贷　款流程，积极参与发放扶贫贴息贷款。　（三）加快农村集体土地确权登记发证工作。达　拉特旗作为“两权”试点地区，将为达拉特旗进一　步深化农村牧区金融改革，盘活农村牧区资产，解　决农牧民贷款难问题带来有利契机，促进农村金　融与“三农”的共赢发展。建议地区政府组织相关　部门应加快农村集体土地确权登记发证工作。在　此基础上银行业金融机构要积极探索多种担保方　式，对额度较大的两权抵押贷款，采取“两权抵押　＋公司担保”、“两权抵押＋农户联保”、“两权抵押　＋工资担保”等方式，进一步防范信贷风险。积极　推动开展农村集体土地、宅基地、房屋抵押贷款工　作，从而解决农户，特别是贫困农户无抵押、无担　保贷款难问题。　（四）发挥政策激励作用。建议监管机构按时统　计监测涉农金融机构扶贫工作进展，定期评比各　家涉农金融机构扶贫工作成果，对于工作成果评　优的机构给予政策及支农再贷款额度方面更好的　支持。