第一篇信贷风险控制类
贷前调查类
认真做好贷前调查（四）
一、案例背景
2012年2月2日，A公司到R信用社申请贷款1500万元（该公司要求：贷款金额分多次提款），期限一年，用于A公司购买原材料经营流动资金。第二天A公司业务人员提交了贷款申请资料，信贷员受理申请并在征得申请人授权的前提下查询了A公司及其相关人员的征信记录。征信记录显示，A公司最近三年在R信用社有三次贷款记录，无一次逾期，信用较好，最近一次贷款余额290万元，于2012年3月27日到期（2012年2月3日提前结清），A公司相关人员没有贷款记录，企业征信也没有逾期记录，信用也较好。
2012年2月3日，R信用社派出2名信贷员完成现场调查工作，信贷员通过对A公司财务状况及库存产品的检查，2011年度A公司年累计加工量为350吨，预计今年全年累计加工量将达400吨，按去年单品鲜活收购价每吨17-19万元预测，单品鲜活收购价每吨约18万元，2012年全年累计将收购7400万元的鲜活鲍鱼，由于销售后，商品资金回笼较慢，资金回笼期约6个月，今年A公司确实需要大量流动资金购买鲜活鲍鱼来加工成冷冻鲍鱼，以备流动资金所需。信贷员从A公司技术人员和其他同类公司得得知，鲜活鲍鱼制成干品量约为33%，销售价格每吨约61.5万元，利润点为13%左右。又通过对水产品市场的调查发现：现在正是成品鲍鱼可以销售的季节，且收购价格较低，A公司紧抓时机进行收购。2012年2月5日，信贷员提交了调查报告，建议授信额度1500万元，可循环使用额度，期限12个月。
2012年2月5日，审查岗依照真实性、完整性、合规性原则对贷款资料进行了审查，并通过电话与该公司的管理人员以及一般员工进行了电话沟通，审查员通过信贷员对该公司近期的生产、销售和库存产品情况等，进行了详细询问，A公司业务员回答1500万元贷款全部用于收购鲜活鲍鱼。
二、案例分析
本案例中风险点的可控性：
（一）本次申请贷款与即将到期的290万元贷款没有关系，该笔贷款在贷款审批之前已全部结清。
（二）贷款用途与A公司的生产经营规模相称。290万元贷款提前结清，A公司2011年度的销售收入有4000万元，预测2012年度的销售收入可达4500万元，其申请的1500万元用于购买鲜活鲍鱼足够A公司2012年经营流动资金之用。
（三）贷款期限与鲍鱼冷冻产品的销售资金回笼周期相匹配。A公司每天购进的鲍鱼，一定要在当天加工完毕并送入冻库。A公司的产品一般以出口为主，货款资金回笼较慢，至少需要6个月的时间，其申请期限一年较为合理。
（四）A公司要求：贷款金额分多次提款。A公司根据自身加工特点对鲜活鲍鱼进行分批收购提款、付款，虽然R信用社贷款利息收入减少，但贷款的安全性却大大的提高。
三、案例结果
审查人员最后决议：A公司贷款用途为购鲍鱼，符合国家的产业政策及信贷政策，在
A公司营业执照规定的范围内，属A公司经营流动资金真实需要；A公司流动资金贷款用途与生产经营范围一致，真正用于生产经营的各环节，有真正有效的购销合同，其申请的贷款金额与其经营投入较为匹配，其资金需求及期限合理。建议给予A公司发放新增贷款1500万元，期限一年，按期收回。
四、经验启示
（一）征信报告是准入条件的必要参考，但不能过于全信、偏信，以防别有用心者套用信贷资金。
（二）信贷员在调查中要加强贷款用途的交叉验证，不要过于花费大量的精力用于调取客户的经营资料和销售情况以及怎样编制一份好的调查报告上，要在思想上重视贷款的真实用途。
（三）在新增贷款发放之前，应该将借款人即将到期的贷款余额收回，防止借款人通过其他手段以贷还贷。
（四）信贷员在办理贷款时，不要怕麻烦，借款人要求贷款金额分多次提款，就要根据借款人对贷款资金实际需要分多次发放贷款，以提高贷款的安全性。
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