我国中小商业银行的同质化竞争现象研究

ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济　我国中小商业银行的同质化竞争现象研究　口肖蓉蓉　（中国人民银行长沙中心支行，湖南长沙４１０００５）　摘要：中小商业银行是我国银行业的重要组成部分，是支持　国民经济发展的重要力量。但其在发展过程中普遍存在同质化低　效竞争现象，这既不利于培养中小银行核心竞争力，也难以实现　金融资源的优化配置。本文在对此现象进行科学分析基础上，明　确指出，只有采取结合自身业务优势的差异化竞争战略才是我国　中小银行更为理性的选择，并从经济政策环境和中小银行主体创　新两方面提出了解决同质化竞争的对策建议。　关键词：中小商业银行同质化差异化竞争战略　金融体制改革以来，中国银行业逐步打破寡头垄断格式，以　跨区域性中型股份制商业银行（如中信、光大、招商、民生、浦发银　行等）和地方法人金融机构（城市商业银行、农村商业银行、农村　合作银行和村镇银行）为代表的中小商业银行凭借自身便捷灵活　的金融服务获得了投资者和消费者的青睐，日益成为中国银行业　发展的新生力量。但面对愈演愈烈的市场竞争，与国外中小银行　采取符合自身独特业务优势的差异化竞争战略不同，我国中小银　；　额放贷以吸　Ｉ存款。这样势必导致操作风　险的出现。　象大量存在。　懒散、主观能动性低、效率不高，却会在银　行利益面前严格执行规章制度、敢于揭发　不法行为。这些就是个人人性兼具有限理　性和机会主义倾向的表现。　（４）我国商业银行长期以来实行准行　政化管理，操作风险文化缺失。商业银行　２、内部控制制度执行不力是银行基　层网点操作风险出现的直接原因。内部控　制是商业银行内部的自我约束系统，目的　是监督银行内部的行为主体，促使个人的　效用和目标不偏离或少偏离银行实体目　标。我国商业银行内部控制系统的缺陷表　现在以下四个方面：　的操作风险文化是在长期的经营活动过　程中形成的，有关操作风险的价值观、道　德规范以及相应的规章制度的总和，它会　体现、反映于日常控制制度的制定和执行　中，而长期的准行政化管理使得银行普通　员工的“求官”意识和管理人员的官本位　目前，我国商业银行由于良好风险文　化的缺失，有关风险防范的道德观念不　强，银行员工自我约束力不够，培训机制　不健全，用人机制不完善，物资和精神激　励措施的不足，惩罚措施过于严厉，以及　银行外部社会金钱观念的膨胀，这些都会　（１）绝大部分内部控制制度对管理人　员——基层支行的行长约束力不强。我国　商业银行的内部控制制度主要是针对业　务部门、业务岗位和业务环节设定和施行　的，而对基层行的主要管理人员的控制是　意识较强，在很大程度上排挤了关系银行　整体利益的操作风险文化，这样，内部控　制制度自然很难得到实行。　３、个人机会主义倾向和有限理　在一定程度上强化了机会主义倾向，进而　在特定环境下，机会主义倾向、有限理性　的复合就会导致银行员工铤而走险，工作　中的操作风险就会出现。　四、结束语　商业银行操作风险是最古老的风险之　一性——现实人性是银行基层网点操作风　险出现的根本原因。现代经济学认为，有　限理性是指人具有有限的认知能力，在主　观上追求理性，但由于个人业务能力、知　由上级行管理部门执行的，在日常业务　中不能对他们的行为直接控制；而银行员　工的利益分配和考核晋升基本都掌握在　基层行的主要管理人员手中，使其很难拒　绝执行基层行的主要管理人员发布的错　误、越权甚至违规的指令。　（２）内部审计的作用受到限制。我国　的主要商业银行在二级分行以上机构都　设有内部审计部门，该部门工作人员的薪　，在信息技术快速发展、银行的经营业务　识结构和信息不对称等原因，个人的理性　只能是在这些约束条件下的理性，即行为　范围急剧扩大的今天，操作风险呈上升趋　势，成功地进行操作风险管理对银行的生　存和发展至关重要。本文主要对操作风险　的特征、表现形式和形成原因作了细致的　剖析，以助于业内人士客观全面地认识操　主体很难做出最优的决策选择。所谓机会　主义则是欺骗性地追求一已之利，包括说　谎、欺骗、盗窃等比较明显的形式，也包括　利用有目的的误导、掩盖、迷惑、工作懈　作风险，能更好地加强操作风险管理。　参考文献：　酬是由管辖行决定的，这种管理体制使内　部审计部门独立性不强，审计职能弱化，　不利于发挥内部审计对管理层的控制和　监督职能。　怠、不完全的或扭曲的信息披露等相对隐　藏的形式。个人在追求自身效用最大化过　程中，常常会伴随机会主义倾向，产生机　会主义行为。　１、程修森，我国商业风险管理问题－９对　策，合作经济与科技，２０ｌ１．Ｏｌ；　２、王小宁，我国商业银行操作风险管理探　讨，现代商业，２０１０．１２；　３、韩超，我国商业银行操作风险管理的研　究，黑龙江对外经贸，２０１１．３；　（３）内部控制制度执行不力。商业银　行的内部控制制度是一般由总行、一级分　现实中，个人一方面具有有限理性，　另一方面具有机会主义倾向，是个复合　体。现实人性的这一特点可以说明我国商　业银行员工工作中的不同行为特征。有些　行制定，很多制定制度的工作人员没有基　层的工作经历，这样就导致有些内部控制　４、巴曙松朱元倩，巴赛尔资本协议Ⅲ研　究，中国金融出版社，２０１１．５；　制度不切合实际，不具有可执行性，以致　无法全面施行；而有些规章制度流于形　式，有章不循、长期不执行操作规程的现　员工在工作中一贯的表现是兢兢业业、恪　尽职守、克己奉公，却有严重违法违规案　５、陆小斌，巴赛尔委员会与银行操作风　险，金融时报，２０ｏ３一Ｏ６—１２；　件发生在他们身上；有些员工工作中懈怠　行发展普遍存在盲目求大、业务经营同质化的问题，这既不利于　二、同质化现象产生的原因　其树立比较竞争优势，也不利于中国银行业的长远健康发展。　（一）利率管制使银行缺乏创新动力　一、中小银行同质化竞争的表现　目前我国正在稳步推进利率市场化改革，但资金价格管制依　银行同质化竞争是指银行在发展战略、市场导向、目标客户、　然存在，这在很大程度上造成了银行依赖利差生存的局面。一旦　金融产品和服务等方面的选择都极为雷同，从而不能向市场提供　放开价格管制，频繁波动的市场利率将使商业银行随时面临存贷　有独特利益，并取得竞争优势产品的过程及结果。　利差收窄、“贷长贷大”风险增加、利润水平下滑的不利局面。经营　（一）竞争地域的同质化　环境的改变迫使银行降低对传统存贷业务的依赖，转而加快金融　我国银行业存在着大型国有控股商业银行、跨区域性中型股　创新、拓展中间业务领域、调整优化业务结构。由于我国并未出现　份制商业银行和地方法人金融机构共同发展的梯队型结构特征。　金融“脱媒”现象，利率管制客观上为商业银行提供了一个坐享稳　竞争地域的同质化是指不论何种层级的银行机构，都以追求业务　定利差收益的经济保护环境，使商业银行缺乏创新动力。　范围的拓展和市场占有率的扩大为战略发展方向，并将主要竞争　（二）分业经营体制限制了业务范围　地定位于大中型城市和经济发达地区。具体表现为区域性股份制　我国实行的是银行业、保险业、证券业分业经营体制，这种体　商业银行向全国及海外市场发展，地方性法人机构向区域性银行　制虽在一定程度上规避了风险，但也阻碍了各金融机构业务范围　发展。然而，目前很多中小银行在资产规模和风险管理水平等方　的交叉与拓展，而交叉领域又恰恰是金融创新最活跃的领域。一　面都与大型股份制银行存在较大差距，强求规模领先不但难以超　方面，商业银行无法从事资本与货币市场联结领域的大量表外业　越竞争对手，而且还不利于其充分发挥地缘和信息优势。　务和相当大部分的投资银行业务，导致了收入来源的单一化；另　（二）目标客户的同质化　一方面，分业经营也不利于银行为客户提供组合型、方案式金融　在成立之初就已确立服务“中小企业”客户定位的中小商业　服务。以理财产品为例，在分业经营体制下，商业银行虽能代销证　银行为了争取更大的利润，盲目跟进国有控股银行的发展思路，　券、保险公司产品但无法实施市场运作，这样就使得原本综合性　将目标客户定位于大型企业和高端客户，对中小企业（含小微企　极强的理财业务不得不偏安一隅。银行无法对多种理财产品和服　业）、三农和社区居民等群体的信贷支持不够。银行客户的同质化　务进行优化组合，而任何单一性的金融产品都易于被竞争对手仿　进一步加剧了信贷资金供求矛盾，大量资金追逐同类客户，一方　效，因此造成了投资理财业务的趋同现象。　面易催生利益“寻租”行为，造成我国金融资源与社会福利的损　（三）监管方式僵化和专利保护制度缺失遏制了创新热情　失；另一方面，有迫切融资需求的中小企业等群体则因得不到信　在发达国家，凡是金融监管机构没有明文禁止做的，商业银　贷支持而遭遇发展瓶颈。　行都可以做，给与了微观金融主体较大的创新自主权，但我国实　（三）金融产品创新的同质化　行的是合规性监管方式，即除了银监会明确规定让做的业务外，　中小商业银行金融产品创新的趋同化主要体现在三方面。一　其他业务商业银行都不能私自开展。银监会对于金融创新产品采　是受制于资金、技术、人才等因素限制，低层次产品创新多，而诸　取“审批制”和“备案制”两种方式，在实际中出于金融稳定的考　如避险保值型、财务咨询类等科技含量多、智能化程度高的业务　虑，又往往多采用审批制。从银行新业务的上报到最终审批通过，　创新不足。二是负债类业务创新多，资产类业务创新少。长期以　有时需要几个月的时间，很容易错过产品的最佳市场销售期。另　来，由于我国资本市场发展滞后，社会投资渠道有限，金融“脱媒”　一方面，由于金融产品本身具有极强的可替代性，再加上银行专　现象并未出现，银行业在信贷领域几乎不存在竞争对手，缺乏创　利保护制度的缺失，新推产品很快便被竞争对手复制模仿。竞争　新推动力。三是金融产品“拿来主义”盛行。近年来，中小商业银行　者与创新主体同时分享了金融产品创新带来的收益，但却无需承　为抢占市场份额纷纷推出贵宾理财产品，但产品投向集中于央行　担创新主体前期的开发成本和风险，这严重遏制了创新热情，使　票据、国债、金融债市场，并且同类产品在功能设计和服务形式上　业内搭便车现象普遍存在。　也都大同小异。目前，市场主推的主要还是单一型理财产品，缺乏　三、解决中小银行同质化竞争的对策建议　为客户提供理财、投资、保险、结算、储蓄相结合的交叉式或捆绑　（一）稳步推进利率市场化改革　式服务，尚不能满足消费者的差异化、多元化金融需求。　利率市场化改革是银行实施差异化战略的前提。只有利率市　（四）业务结构的同质化　场化，才能打破商业银行依赖存贷利差赚取利润的现状，才能催　我国中小商业银行资产规模偏小，业务结构过度依赖信贷利差，　生银行创新动力从而优化业务结构。利率市场化改革要遵循“先　而风险小、技术性和附加值高的中间业务发展则明显滞后。业务结构　贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的思路稳步推进：在贷　的同质化从银行收入结构的单一性上反映出来：２０１１年招商银行、　款利率浮动上不封顶的基础上，可率先放开贷款利率；在大额存　民生银行、光大银行利息收入占比分别是７９．３６％、７８．７％和８５．５９％，　款利率先行放开的基础上，小额存款利率可逐步向上浮动，最后　而中间业务占比均不足２Ｏ％。同年，浦发银行营业收入中更有高达　再全部放开。存款利率上浮可先在具备了财务硬约束条件的金融　９０％以上来自存贷利差，而净手续费和佣金收入在营业收入中占比　机构试点，取得经验后再向更大范围推广，这样做既有利于提高　仅为９．８９％。城市商业银行的收入构成也呈现出同样的结构特征，以　商业银行的自主定价能力，促使其实施主动的资产负债管理，也　长沙银行为例，２０１０年其净利息收入占比接近９０％，但净手续费和　有利于商业银行根据自身的风险偏好和收益预期进行产品调整　佣金收入占比仅为６－０５％。银行机构的年报数据显示，中小银行的经　和金融创新。利率市场化后，为有效应对利率风险，各银行应及时　营范围仍高度集中在传统的存贷市场，中间业务领域创新不足，造成　建立起利率风险规避机制、利率风险分散机制、利率风险转移机　金融市场上过度竞争与竞争不足并存，降低了资金配置效率。　制、利率风险补偿机制等全方位、多层次的利率风险管理机制，同　６７　ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济　公允价值对商业银行风险管理的影响及应对策略　口魏伯蛲　（中南财经政法大学会计学院ＣＧＡ０９０１班，湖北武汉４３００７３）　摘要：新会计准则中的一个特点就是　自从２Ｏ世纪８０年代以来，我国金融　多企业信用危机事件，这就使得企业对于　其经营财务情况的信息要求更为及时、精　确。因为在传统的计量模式下，并不能真　正的反映出企业所承受的风险，同时也能　引入了公允价值，但同时公允价值自身的　缺点以及在我国市场中的应用也会出现　市场发生了翻天覆地的变化，这些发展和　变化让传统的计量模式暴露出非常多的　缺点，这就促使我们开始去关注以及支持　公允价值计量模式。第一，随着我国金融　管制逐渐放松，以及由此引起的过于频繁　的利率上的波动，利率风险已经成为了我　很多问题，所以本文就对于商业银行怎样　来解决这些风险以及问题进行了探讨。同　时还分析了怎样从国外借鉴先进的经验。　关键词：公允价值：商业银行　公允价值的计量简述　够真正的阻止滥用会计行为的出现，所以　说很多企业以及银行结构都更为支持采　用公允价值计量。除此之外，我国银行在　金融行业内的角色也开始出现很多变化，　一国银行金融机构以及企业等重点关注的　一、对象。第二，我国在经济发展中出现了很　些银行从之前的贷款组合逐渐转型为　时从服务功能、服务质量和服务范围的广度和深度上下功夫，推　终坚持将服务于发展前景良好的中小企业和广大城乡居民作为目　标客户定位，形成并保持在地方金融市场上的独特竞争优势。第　二、竞争地域定位的差异化。中型股份制商业银行可以进一步强化　出更多个性化、高附加值的中间业务品种，实现多元化经营。　（二）从分业经营逐步向混业过渡　分业经营模式减少了风险在银行业、保险业和证券业之间的　传递，但对银行业务范围和创新能力的限制也显而易见。鉴于我　国金融市场发育不成熟、银行风险管理水平有限，若马上由分业　经营转向全面混业，又极可能诱发巨大风险，不利于金融业的稳　健运行，因此迫切需要寻找到一种能兼顾效率与安全的过渡模　式，而金融控股公司“集团混业、经营分业”的特性恰好满足了我　们的需求。一方面，在金融控股公司的框架下，各子公司作为独立　法人，分别从事银行、证券、保险等单一业务，形成了公司内部的　和扩大自身在国内的区位竞争优势，实力较强者还可以逐步发展　成全国性商业银行，而地方法人金融机构则应利用地域和信息优　势，将主要竞争地定位于“服务城市社区、服务县域经济、服务农村　地区、服务乡镇地区”，这不仅能弥补大型股份制商业银行的市场　空白，而且还可以极大地降低与大型股份制商业银行盲目竞争的　恶劣影响，更加有利于市场竞争力的提高。三是金融产品定位的差　异化。区域性股份制银行可以进一步向金融百货公司迈进，而地方　性金融机构则不必一味贪大求全，将有限资源整合利用，打造能满　防火墙，有效降低了风险在公司内部传递的可能性。另外，它也可　以发挥集团的多元化优势，对各子公司的业务进行整合再造，在　交叉领域积极进行深层次的金融创新，这就突破了分业体制下业　务范围的局限性，为银行进行差异化经营开辟了新的业务空间。　（三）改进完善监管方式和手段　监管部门对金融创新产品的审批要区别对待：对那些不形成　资产或负债的低风险创新产品，可采取报备的方式管理；对蕴含　风险的创新产品则采取更为严格的审批制度，审慎选择创新试　点，在风险可控的前提下再由点到面地推广扩大。另外，要放松对　业务过于严格的管制，可以借鉴西方的经验，逐步从目前规定的　“能做什么”转变为“不能做什么”。虽然只有一字之差，后者却将　足本地区客户独特需求的明星产品会是它们更加理性的选择。　（五）在文化层面打造独特企业形象　我国中小银行应借助企业形象识别（ｃＩｓ）系统，从文化层面　实现银行形象的差异化。ｃＩＳ系统是由企业视觉（ＶＩ）、企业行为　（ＢＩ）、企业理念（ＭＩ）三个相互联系、层层递进的子系统构成。中小　银行企业形象塑造必须内外结合，既要重视视觉系统和行为策划　的建设，更要在发展中逐渐形成独特的企业理念。例如花旗银行　以“金融流的创造者”为经营理念，成功塑造了“富有进取心的银　行、向您提供高效便捷的服务”的企业形象，大通银行则在客户中　牢固树立了“全球批发银行先锋”的企业形象，为全球私人客户、　企业提供优质的专业化服务。由此可见，我国中小银行应该在文　产品创新的自主权交还给了商业银行，使其拥有了更广阔的业务　发展空间，为其实施差异化经营战略创造了条件。　（四）中小银行市场定位的差异化　按照市场定位战略的三维要素决定理论，银行市场定位是指　化层次上塑造清晰的可识别的企业形象，这对于维系客户忠诚　度、打造银行品牌、培养核心竞争力都是极为重要的。　参考文献：　【ｌ】陆岷峰，张玉洁．中小银行实现差异化发展的思考［Ｊ］．金融教育　研究，２０１ｌ，ｆ５）：６２　’　银行对主要目标客户群、主要竞争地、核心业务和产品的确认，以　此在客户心中树立不同于竞争对手、别具一格的银行形象。中小商　业银行应明确与自身资金规模和风险管控能力相适应的市场定　【２】尹继志．对稳步推进我国利率市场化改革的探讨叨．南方金融，　２０１　ｌ，（７）：２８　【３】迟名海．我国商业银行实施差异化战略的具体策略［Ｊ］．金融论坛，　２００４，（５）：４１．　位，坚持走差异化、特色化的发展道路。第一、目标客户定位的差异　化。中小银行切忌盲目与大型股份制商业银行拼抢大客户，而应始