数字经济背景下互联网消费金融风险管理研究——以桔子数字科技有限公司为例

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摘要：随着数字经济以及信息技术的快速发展，互联网普及率的上升，互联网消费金融企业逐渐增多。传统的金融业务正向互联网金融模式迅速转变。本文以桔子数字科技有限公司为例，分析企业的经营风险以及存在问题，提出改善互联网消费金融的相关对策建议。

关键词：互联网；消费金融；风险管理

近年来，随着数字经济经济的发展与进步，互联网消费呈现大规模的增长，尤其是互联网的快速发展与消费金融紧密联系起来，打破金融发展的窘境，消费金融是刺激消费的有效手段，在稳定经济方面起着不可替代的作用。

一、互联网消费金融的含义及特征 1、互联网消费金融的含义

互联网消费金融是一种金融服务,以互联网为基础平台，通过互联网技术把互联网技术与消费金融进行融合[1]。从本质上看，互联网消费金融能够实现消费金融服务的智能化、便捷化及高效化，是一种新型消费金融模式[2]。

2、互联网消费金融的特征

互联网消费金融具有以下三个方面的特征：第一，产品的信息透明度提高。互联网消费金融利用数据、信息技术和平台资源，提升信息传播的速度，提高产品的透明度。第二，与商业银行不同，互联网消费金融业务的服务对象是重点面向处于中低收入阶段的人群。第三，消费场景作为支持。例如，消费金融业务发展的方向正向教育、装饰、旅游等消费领域逐步倾斜。

二、互联网消费金融发展的现状 1、互联网消费金融规模逐渐扩大

近年来，随着我国国民经济的持续增长，互联网消费金融得到快速发展，由图1可知，2016年-2021年，我国互联网消费金融行业放款规模由1.5万亿元增加到20.2万亿元，余额规模由0.6万亿元增加到5.8万亿元。

图1 2016年-2021年中国互联网消费金融行业市场规模 2、互联网消费金融结构逐渐完善

随着社会进步，消费者的需求逐步上升，例如旅游、教育、医疗等。我国以构建出完整的消费信贷体系，居民的消费金融产品种类增加，包括车贷、信用卡贷款等综合消费贷款，消费金融的融资向各领域扩展。

3、互联网消费金融子市场逐渐形成

电子商务交易平台、银行、购物平台以及其他消费金融公司是消费金融产品或服务的四大类提供者：（1）电子商务交易平台模式。（2）银行构建消费金融平台模式。（3）分期购物平台模式。（4）专业的消费金融公司。

三、桔子数字科技有限公司概况

2014年9月，辽宁自贸试验区(营口片区)桔子数字科技有限公司（简称桔子数科）成立，该企业是一家为消费者提供分期购物消费、现金分期为主营业务的互联网消费金融科技公司，公司经营业务模块主要包括桔多多商城和桔子互联。

1、桔多多商城。商城提供个人消费金融服务，针对22-49岁的消费者，特别是女性消费者，提供数码产品以及品牌化妆品等消费性商品分期购物新运营模式。

2、桔子互联。作为消费金融商业化平台运营，该平台由分期商城、风控、等金融科技产品组成。

三、企业存在经营风险分析 1、企业信息不足

桔多多商城信贷模式是通过用户上传身份信息，经过信用等级评定后给予其不定额度的贷款。APP平台无法对用户信息的真实性进行有效检验，只需要在身份证号、姓名、人像等方面保持一致即可，存在着一定的信息掌握不足风险，导致其运行的模式给不法分子以可乘之机。

2、桔多多商城平台管理风险

企业在经营和管理过程中的政策性问题也会产生一定的风险性，且由于其自身与企业开展的每一项金融业务都有本质上的关联，所带来的风险性和影响范围更大。在企业的经营过程中，需要掌握用户的身份和信贷信息，因此要求企业必须做好用户信息的保密工作。

3、企业融资问题

桔子数字科技有限公司没有将信用问题和央行的征信体系连接在一起，导致用户在产生逾期和欠贷等问题时只在桔多多商城平台上出现了一定的手续费，但对其征信报告并未产生影响，APP平台经营的还款率会出现下降问题。

4、运营利差问题

企业的获利方式主要是通过信贷业务产生的利差，但在实际分析的过程中发现，企业所面临的高杠杆现象给其经营发展带来了许多隐患。虽然能够带给企业以更高的利率收益，但是从整体上来说，企业所需要承担的风险在时间上被明显拉长，极有可能会出现无法按时还款、套现和信用逾期等问题。

四、企业经营风险对策分析 1、桔多多商城平台提升风险警示

桔多多商城APP上必须要有明显的风险警示标志，包括用户上载身份信息的真实性、消费用途的类别等，能够更好地提醒用户在使用互联网金融业务的过程中要注意减少不良之处和金融风险。在企业的风险系统建立过程中，可以采用分级的方式提升其针对性，并将省级、市级等银监会纳入风险体系中，随时实现不良信息的上载和共享。

2、企业加强风险的识别

为确保企业能够更好地应对经营风险，需要运用现代化科技的手段提升风险识别的准确率[3]，对于一些评价指数偏低的业务可以及时规避，减少企业的不良支出。运用更加科学合理且精确的算法体系掌握用户的信用情况，并根据不同用户的需求对其建立更具针对性的风险识别体系，能够更好地减少在财务审批上所承担的风险性。

3、建立完善的监管机制

在落实切实有效的消费信贷监管机制过程中，能够更好地促使贷款人产生良性消费，并规避了企业的不良支出，增进了信贷、消费和还款之间的良性循环体系，使企业能够从中更好地获得利差与发展。

4、完善法律制度保障

通过完善的法律制度，维护企业的权益是一种最基础且最有效的方式，能够使金融借贷、消费和监督形成闭环。我国已经建立起了失信人员的惩罚体系，包括了限制高消费等，而这类在互联网金融业务上产生的不良消费等也被纳入到了失信体系中，能够进一步减少出现不良支出风险的概率。

5、深化信息应用

所有桔多多商城平台的业务审批过程中，都需要提前对用户的信用信息进行检验，建立完善的信用体系，建设能够更好地规避部分信用程度偏低用户的借贷业务。通过和专门的银行业务联系在一起，形成大数据分析和信息共享的模式，充分利用有效积累的信用评价和算法模式来提升对风险的识别准确率。

参考文献

[1] 霍亮.我国互联网消费金融发展现状研究及展望[J].现代交际，2019(24):72-73.

[2] 张静.我国互联网消费金融发展现状、问题及对策研究[J].现代商贸工业，2018,39(19):95-97.

[3] 邵腾伟，吕秀梅.新常态下我国互联网消费金融的表现、作用与前景[J].西部论坛， 2017,27(01):95-106.

作者简介：史锐（1988.8——），女，辽宁营口人，营口理工学院经济管理学院，讲师。

研究方向：供应链金融等。