北京车险改革内容

车险改革是否触动中介代理的利益

近几年来,围绕车辆保险的话题不断,其中最集中的是关于中介代理费方面的内容，主要论调也是中介公司掌握大量保单，从保险公司拿走了过高的代理费用，从而导制保险公司在车辆保险方面的效益下降。为了改变这种情况，保监会频频出手要求各保险公司规范中介代理费给付标淮。但一段时间下来，证明这种从中介公司“开刀”挽救车辆保险业的方法收效甚微。

现在车辆保险业象过去那样运行下去是一定不行了，如何改革是车辆保险行业所面临的最大问题。车辆保险行业所涉及的主要是保险公司、保户和中介代理三方面的人群，如何协调三者间的利益关系是改革的关键所在。现在的舆论把中介当作搅乱保险业的始作俑者，其实客观来说，只是中介成了保险业改革的牺牲品。因为现有保险业本质问题所在不是中介，而是保险公司，一方面保险公司保费偏高，在保险业市场化的形势下，保费的制定却没有体现出市场化，因此保户对保险公司的保费标准颇有微词。另一方面，保险公司服务质量不高更是令保户伤心。

平心而论，中介从保险公司拿到的高额代理费，并没有全部收入自己囊中，其中的大部分都以让利的形式给了保户，一般情况下，如果保险公司给中介的代理费用为30%，那么其中的15%～20%都会由中介以打折让利的形式返还给保户。这一点从北京保监办召集京城保险业各路诸侯共同签署《整顿规范车险业务责任书》，引发北京车市价格上涨的现象中可以充分证明。从8月15日起，按照北京市新的机动车险保险单，保险公司在经营新车保险业务中，不得以任何形式给予优惠，这在汽车价格上迅速出现反应。据亚运村汽车市场一汽一大众代理商透露，新保单的“新”其实主要体现在保单的价格上，而其他保险条款并未发生变化。按照新保单的条款，经销商最多只能从保险公司拿到保险费的4%作为返还佣金，而在旧报单上，有的商家甚至可以拿到最高36%左右的佣金返还金。以前，一辆20万元的轿车上全险的费用是7922元人民币，按照36%的返还比例就高达2851元。车商为了吸引消费者，通常能够把车价压低2000元，这样，自己能赚到保险佣金收入也就只有10%左右，另外的16%则让利给了保户，但是现在不行了，如果车价不上涨就会亏本。

北京车险改革三大斧

从上面的例子我们可以看出，北京车险改革不但是保险公司通过联合制定新规范把原本给中介拿去的一部分代理费降低了，同时也把车商通过让利形式返还给保户的那一部分资金收到了自己的囊中。对于这样的改革，表面看是保险公司规范了中介市场，但实质上只是保险公司在利用保险业务非市场化运作的特点，实现了自己利润的扩张。

当然这里并不是反对规范中介的代理费用，而是说在规范中介的同时，保险公司必须同时做好另外三件事：保费制定、服务质量和内部整顿。可以说这三件事情不好好解决，而单纯把力气放在建立行业同盟、降低代理费上，只能说中国的汽车保险业在饮鸩止渴。

所有人都知道目前的车险费率确实偏高，车辆保险市场化的第一件事应该是把车险费率降下来，让保险业从垄断中走出来。但目前各个保险公司没有一个完整的精算队伍，对保费收入和支出没有掌握大量的数据进行反复的核算，也就无从知晓各项保费的盈亏平衡点是多少，保费降到多少合适自己心中也没有数。因此，尽快核算出各项车险的实际成本，为以后推出保费改革做必要的准备，将以前车险费率的“暗折暗扣”变为“明折明扣”，在维护保险公司和投保人利益的同时规范车险市场，才是保险业改革的重中之重。