央行新政来了!房贷利率“历史性大调整”,2020年3月1日起实施
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发布时间：2024-10-24 15:58
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时间：2024-10-24 16:46
央行于12月28日宣布，正式推出存量贷款利率基准转换方案。此次调整旨在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，为银行发放的新贷款（房贷除外）提供更灵活的定价依据。
存量贷款是指之前签订的贷款合同，其定价基准在过去可能采用了贷款基准利率。自2019年起，央行分阶段实施了贷款定价基准的转换，逐步促使新发放贷款转向LPR定价。这意味着，目前大约90%的新发放贷款已参照LPR定价，但仍有约10%的新贷款和先前范围内的存量贷款尚未完成基准转换。
存量贷款基准转换的实施旨在确保贷款定价机制的灵活性与公平性。自2020年3月1日起，金融机构将与存量浮动利率贷款客户协商，将贷款利率定价方式转换为LPR加点形式，或转换为固定利率。客户与金融机构之间将协商确定加点数值，该数值在贷款剩余期限内保持不变。这一转换将从2020年8月31日前完成。
对于存量房贷的转换，加点数值将基于贷款的原执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR之差。在转换生效日到首次重定价日之间，贷款利率将保持不变，即等于转换时点的原合同利率水平。之后，贷款利率将根据最近一个月的LPR与加点数值重新计算，每一年进行一次重定价。
具体而言，存量贷款的转换分为两部分：非房贷存量贷款与房贷存量贷款。非房贷存量贷款的加点数值由借贷双方协商确定，而房贷存量贷款的加点数值则是原合同利率与2019年12月LPR之差。这样设计的目的是确保房贷利率基准转换前后，贷款的实际利率水平保持不变，同时使得房贷利率能够随LPR的变动而调整。
金融机构与客户在协商定价基准转换条款时，可重新约定贷款的重定价周期和重定价日。对于商业性个人住房贷款，重定价周期最短为一年。选择合适的重定价周期对于贷款人至关重要，过长的锁定期可能导致利率下调时，贷款利率不能及时下调，因此建议贷款人选择一年作为重定价周期。
此外，存量贷款转换为固定利率的选择对贷款人而言并不推荐。长期利率通常呈现下降趋势，这主要是因为货币供应量由银行控制，且大多数经济体倾向于保持适当的通胀水平以促进经济增长。目前，中国一年期存款基准利率与贷款市场报价利率（LPR）相比相对较高，未来有进一步下降的可能。因此，选择固定利率可能导致贷款人在利率下降时无法享受到更低的实际贷款成本。
展望未来，央行在2020年可能采取降准降息措施，以进一步降低市场资金成本。LPR利率的下调是大概率事件，这意味着存量贷款的实际利率水平（包括房贷）将随之降低。因此，贷款人在考虑贷款转换时，应综合考虑自身财务状况、利率走势以及贷款期限等因素，做出合理选择。
